商业银行数字化经营的内涵、特征和形态

□王志强

在世界经济增长持续放缓之际，全球数字经济发展速度却更快、辐射范围更广、影响程度更深，成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。

近几年来，我国数字经济一直保持高速发展势头，截至目前，数字经济规模占GDP比重约40%，总量位居全球第二位，数字经济增速约10%，成为经济增长的重要引擎。我国网民规模超过10亿人，占总人口71%以上，互联网普及率位居世界前列。“十四五”时期，商业银行完全可以充分利用我国万物互联海量数据和丰富应用生态场景优势，促进金融服务、数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业、新业态、新模式，打造现代化金融数字科技产业集群。

商业银行数字化经营的基本内涵

随着新一轮科技革命和产业变革由导入期进入成长期与扩展期，银行业大步迈进数字经济时代，利用移动终端渠道获取智能化、线上化、数字化金融服务不断占据主导地位，银行产业链全面融合人类生产生活，正在形成以产业服务为根本、资源配置为抓手、科技创新为支撑的包罗万象的金融产业新业态。“十四五”时期将是商业银行决战决胜数字化战略的分水岭，亟须对数字化经营的基本内涵、本质特征、发展趋势进行深入研究，以期把握时代脉动、聚焦重点难点、扭住关键环节、精准出招发力，为数字化经营提供理论支撑。

自20世纪初电子计算机出现以来，商业银行就已孕育数字化经营萌芽。当前，数字技术与实体经济深度融合，商业银行全面迈入数字时代，金融服务边界越来越模糊、越来越泛在，客户越来越在移动终端解决与金融相关的生产生活问题。对于什么是数字化经营，大家有不同见解。基于数字化经营是建立在数字化基础之上，因此，要弄清什么是数字化经营，先要分析清楚什么是数字化。数字化，就是通过现代信息技术等数字化工具再现和表达客观物体与现实活动全过程，把现实世界映射或迁移到虚拟世界，同时通过模拟虚拟世界运行，反向反映、改造和提升现实世界运行效能。它可以把客观事物数据信息、运行活动、交互场景等从物理世界迁移或映射到数字世界，再造一个用数字表达的“平行世界”。因此，数字化经营就是通过开发和运用数字科技，把物理世界映射或迁移到数字世界，用数字方式反映、表达、改造和优化客观存在和运行行为的经营模式。

从当前重点工作看，商业银行数字化经营涉及组织管理、业务流程、经营模式和能力提升等各方面，大体包括以下五项重点工作。一是信息采集。收集、整理和存储由数字表达的与经营管理相关的全方位信息，数据的广度、宽度、深度呈几何级数增长，对经营管理全过程的认识有了全息数据基础。广度是指以标签化、定型化、类别化描述数据的更多特征；宽度是指数据类型多样化，除了量化数据，还包括非结构化的图片、视频、文字等；深度是指通过知识图谱，用可视化技术描述、挖掘、分析、构建、绘制和显示不同数据及其之间的相互联系，形成数据关系认知网络。二是数据处理。算据算力算法不断升级，数据处理方式发生颠覆式变化，传统海量数据、非结构化数据难以处理等问题得以解决，可以对复杂事物进行更全面、更深入、更触及本质的认知，将复杂多变的海量信息转变为可以处理的数字，发现万事万物之间原本难以洞察的复杂关联，发现经营规律。三是数据治理。构建全局性、企业级数据架构，包括组织、制度、流程和工具的规范化管理体系，集成和管控数据资产，规范数据采集、处理和使用，打通数据融合应用通道，提升数据价值，夯实数字战略基础。四是价值挖掘。建立数字模型，总结行业发展规律，在虚拟世界模拟和反馈生态场景搭建和经营管理活动，找到竞争对手的差异，识别市场机遇与挑战，从而在纷繁复杂的环境中看清本质，提升经营管理效能。五是风险管控。运用数字化思维、手段和方式，打造智能风控体系，提升风险治理效能。通过对风险数据分析的前移，从财务数据，到业务数据，再到行为数据，凭借人工智能的精准监测与分析，从行为源头上预防风险。

从未来发展趋势看，商业银行数字化经营，是商业银行在经营管理全领域，依托支付科技、财富科技、网络安全、加密货币、人工智能等现代科技，将全域客户服务旅程活动由物理界面逐步迁移、模拟至数字界面，不断用数字工具替代传统手段，进行业务数字化重塑的行为方式，商业银行数字化具有以下三大发展趋势。一是数字经营成为商业模式。商业银行通过运用数字孪生技术，将经营管理的现实物理世界复制、模拟、迁移到数字虚拟世界，数字虚拟世界则不断延伸、拓展、放大现实物理世界，产生巨大反作用，持续修正、改变和优化现实物理世界，通过生产和消费虚拟化、产品和服务智能化、财富和资产数字化，节约人工成本、提升工作效率、优化客户体验，延展金融创新创造活力。二是数字技术成为发展引擎。随着算据算力算法、高速通信、虚拟现实、数字孪生、人工智能、云计算、区块链、机器人、VR/AR等技术创新不断汇合聚合融合，新的技术突破将日新月异，虚拟与现实日益模糊、日益联通，可以在两个平行世界之间自由来回切换，商业模式创新将层出不穷。商业银行需要持续关注和积极参与科技公司硬件基础的创新和软件工具的颠覆，持续关注和积极参与互联网科技巨头在人类社会生产生活全领域的探索，共享人类科技创新红利。三是数字交互成为社会常态。现代科技全面重塑经济发展和社会形态，人类生产生活正被全程数字化，人机交互逼近和超越人人交互，人类将越来越生存于数字虚拟世界。金融科技全面赋能客户体验和运营效率，在金融产业链无限扩展形成的生态场景中，金融资源数字化，数字资产不断创造、流通、交易和消费，数字虚拟世界无限开放、发散和延展，真实社会场景更加逼真地在数字虚拟世界中同步再现，人们可以在数字世界和现实世界无碍同步穿梭。

商业银行数字化经营的本质特征

主要体现在以下五个方面。

金融服务本质属性仍未改变。仍然人和人之间基于信任的资源跨时空配置，是人类最重要、最基本的合作机制，只不过是表现形式、组织方式、业务模式、服务手段等生产工具发生重大改变，行业形态和社会生态不断演进，其实质是生产力的革命。

数据资源成为重要发展要素。数据是数字化经营的核心，数据的获取、治理和应用能力至关重要。数据不仅仅是指银行资产、负债、存款、贷款等各种数据，也包括描述客户行为的全部信息数据，更核心的是指处理数据的现代化数字工具。

现实世界数字世界融合共生。数字化将现实世界重构为数字世界，这种重构不是单纯的复制，更包含数字世界对现实世界的再创造，意味着数字世界通过数字技术与现实世界相互连接、互动学习、融合一体，共生创造出商业银行的全新价值。

社会资源共建共享共有共用。连接的价值大于拥有，不求所有、但求所用。相比拥有所有权，商业银行实现社会全部资源的数字化连接，服务更便捷、成本更低廉、价值感更高、获得感更强。

经营模式平台化场景化演进。通过数字化精简优化流程，将简单重复的劳动力密集型工作用人工智能替代，或通过机器辅助人工降低流程耗时。现代信息技术替代传统工具，模型、算法和算力替代经验，场景、生态、平台、线上替代网点、机具、人力和线下，服务流程更多由数据线上流转完成。

商业银行数字化经营的表现形态

在数字经济推动下，银行数字化经营表现出如下具体形态。

客户线上化。银行客户需求正在急剧发生变化，从电算化银行、互联网银行到数字银行，服务线上化、客户年轻化、产品数字化、运行虚拟化成为发展趋势。

获客平台化。商业银行与平台公司、科技企业共建开放金融平台，打造生态场景与金融服务相融合的新业态，共同将公共服务、住房、教育、医疗、养老、制造业、能源业、零售服务业等社会生产生活场景数字化。在场景应用与交互中，打破时空限制、打破“二八定律”信息壁垒与人工成本限制，以普惠金融覆盖乡村农民和小微客群，推进乡村振兴和民营经济发展，维护公平正义，助力共同富裕。

服务生态化。商业银行应用区块链、联盟链技术，搭建产业链金融管理平台，为客户和用户提供支付、现金管理、可信存证、数据资产、票据流转、信用证数字化等金融服务，收集整理生产经营、交易运行数据，把数据加工成金融产品和服务。

产品数字化。现代数字工具正在构造数字资产的产生、形成和流通，数字金融产品不断面市，金融产品形态线上化、数字化、智能化，形成数字金融产品和金融数据资产。

体验极致化。在全产业链流程中，通过生产链产业链价值链协同，商业银行必须满足战略客户、竞争对手、合作伙伴、上下游供应链企业要求，推进客户线上化、产品数字化和服务定制化，实现客户极致体验、保持差异竞争优势、扩大市场品牌影响。

（作者单位：建设银行战略与政策协调部）