保险科技仍需更强创新能力
发布时间：2021-11-05 09:31:04 作者： 来源：中国银行保险报网
□张畅
保险科技（InsurTech）是数字经济在保险业的集中表现形式，是数字化重塑传统保险销售、风险评估、定价、理赔全流程价值链的关键力量，是保险业未来转型升级和高质量发展的重要引擎和动能。
保险科技的快速发展催生了“保险科技市场”，市场参与主体可大致分为传统保险公司和保险中介公司、互联网保险公司、保险科技创业企业以及保险科技业务上下游的关联企业。特别是一些新兴的中小微保险科技企业，在各自专注的细分领域充分发挥自身在数据、计算技术、流量资源等方面的比较优势，积极服务保险消费者和保险公司，为保险消费者和保险行业创造了价值，也使独立的中小微保险科技企业成为保险科技市场和保险行业发展的重要力量之一。根据前瞻产业研究院整理的数据，2015年-2019年中国保险科技行业市场规模呈现逐年增长的趋势，年复合增长率为15.1%。2019年，市场规模达到775.4亿元。
保险科技一般泛指围绕着保险行业所涉及的相关新技术和现代科技。现阶段，人工智能、大数据、云计算和区块链是保险科技领域最重要且应用最为广泛的前沿技术。而这四项技术不仅深刻影响着保险行业，还同时成为了其他产业的发展引擎。单从保险市场看，用户行为的数据体量爆发式增长和数据分析处理技术日趋成熟，将持续推动以精细化定价、快速上线和新型设计理念为特点的保险产品创新；以精准描绘客户画像、丰富营销渠道和线上营销队伍为特点的营销创新；以核保技术优化、理赔自动化、智能端口建设为特点的客户服务创新和以AI应用、管理思维转变的风控创新等。
虽然中国保险科技起步晚，但是近年来发展十分迅速。在经济进入高质量发展阶段，人口结构变化、金融科技方兴未艾的今天，展望保险科技未来发展，机遇与挑战并存。
保险科技助力保险公司扩大保险范围，得以对高风险客户承保，实现保险普惠，但同时精准定价的精度需要严格把控。保险业是经营风险、依靠大数法则进行产品开发和产品营销的特殊行业，其本质是分散风险、互助共济。因此保险本身自带普惠属性。“普惠”是指为各类市场主体和人群以合理价格、方便方式提供合理有效的保险产品和服务。然而传统的保险公司往往出于盈利的考虑，通过风险分类进行风险管理，选择低风险高价值的群体，而将那些最需要保险保护的高风险群体拒之门外。如何让保险真正普惠，是发挥保险互助共济功能，为群众提供更可靠、更充分的保障的重要一步。保险科技的出现，通过精准的定价，对个人的风险精确识别，使得保险公司的覆盖范围逐渐扩大，得以对穷人承保，实现保险普惠。不过，另一方面，个性化的灵魂是人性化。虽然精准定价在扩大保障范围上发挥重要的作用，但是不也能走得太远。保险仍需要互助，保险的精准定价也需要边界。如何合理地运用大数据精准定价，平衡消费者福利和保险公司收入仍然在路上。
目前保险的作用更多局限在经济补偿上，未来保险科技助力保险业更好地风险管理，做好预防，降低风险发生的概率。保险是现代社会风险管理的基本手段，是国家和社会治理体系的重要组成部分，也是提升国家和社会治理能力的重要工具。对于个人来说，无论何种风险发生，保险更能做到的是经济上的补偿，如果可以在风险发生前预防，才是其真正的意义所在。目前，很多保险只是将财务集合再分配，未来，保险科技助力保险发展将致力于提高对客户的服务能力，通过对整个群体风险管理，做减量保险，降低风险暴露。例如在医疗险行业，健康咨询、就医绿色通道、在线药房、锻炼抵费等线上互动方式正渐渐走入人们视野。
保险科技需以客户为中心，以数据为维度，才能充分发挥数据优势，降低销售成本，提高服务水平。从经济学的角度看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的一种经济制度。因此，保险本身就是建立在大数定律基础上的，数据即是可能，而客户则是大数的基础。科技帮助保险业整合多方资源，延伸保险服务，便利、高效地与客户交互，扩大用户基数。从线上购买保险的客户，被大数据判断为“经常上网”；从银行来的客户会被大数据认为金融参与度高。这样，通过大数据了解客户群，按需提供后期服务，增加客户的黏性。
保险科技仍需更强的创新能力，并将创新定位在保险业的产品线上，例如产品设计等过程。虽然保险科技发展迅猛，但总体来说创新能力和产品服务还不是很强，经营模式创新的可持续性还没有得到验证。例如在健康领域，保险科技依然没有超越高成本魔咒，百万医疗由于成本太高，赔付率比成本高很多，仍然没有好效果。相比于及健康险，保险科技在寿险领域的探索还不够充分，然而在人口老龄化背景下，寿险相比健康险更具有发展潜力。此外，保险科技目前的定位仍然在于“赋能”，即作为保险生产线上的附加品，要么在费用上赚钱类似一家信息公司，要么在佣金上赚钱类似一家外包公司，因此在投资者眼中还没有高的估值。未来，保险科技的落脚点应该在生产线上，找到自己的价值。
随着保险与互联网、科技联系日渐紧密，保险科技也从金融科技的学科讨论范围中独立出来，成为理论界和实务界共同关注的重要话题。未来，保险科技的应用通过扩大保险保障范围、帮助客户管理风险、提升客户服务能力，不断创新，驱动保险业务持续高速增长。
（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系博士生）
□张畅
保险科技（InsurTech）是数字经济在保险业的集中表现形式，是数字化重塑传统保险销售、风险评估、定价、理赔全流程价值链的关键力量，是保险业未来转型升级和高质量发展的重要引擎和动能。
保险科技的快速发展催生了“保险科技市场”，市场参与主体可大致分为传统保险公司和保险中介公司、互联网保险公司、保险科技创业企业以及保险科技业务上下游的关联企业。特别是一些新兴的中小微保险科技企业，在各自专注的细分领域充分发挥自身在数据、计算技术、流量资源等方面的比较优势，积极服务保险消费者和保险公司，为保险消费者和保险行业创造了价值，也使独立的中小微保险科技企业成为保险科技市场和保险行业发展的重要力量之一。根据前瞻产业研究院整理的数据，2015年-2019年中国保险科技行业市场规模呈现逐年增长的趋势，年复合增长率为15.1%。2019年，市场规模达到775.4亿元。
保险科技一般泛指围绕着保险行业所涉及的相关新技术和现代科技。现阶段，人工智能、大数据、云计算和区块链是保险科技领域最重要且应用最为广泛的前沿技术。而这四项技术不仅深刻影响着保险行业，还同时成为了其他产业的发展引擎。单从保险市场看，用户行为的数据体量爆发式增长和数据分析处理技术日趋成熟，将持续推动以精细化定价、快速上线和新型设计理念为特点的保险产品创新；以精准描绘客户画像、丰富营销渠道和线上营销队伍为特点的营销创新；以核保技术优化、理赔自动化、智能端口建设为特点的客户服务创新和以AI应用、管理思维转变的风控创新等。
虽然中国保险科技起步晚，但是近年来发展十分迅速。在经济进入高质量发展阶段，人口结构变化、金融科技方兴未艾的今天，展望保险科技未来发展，机遇与挑战并存。
保险科技助力保险公司扩大保险范围，得以对高风险客户承保，实现保险普惠，但同时精准定价的精度需要严格把控。保险业是经营风险、依靠大数法则进行产品开发和产品营销的特殊行业，其本质是分散风险、互助共济。因此保险本身自带普惠属性。“普惠”是指为各类市场主体和人群以合理价格、方便方式提供合理有效的保险产品和服务。然而传统的保险公司往往出于盈利的考虑，通过风险分类进行风险管理，选择低风险高价值的群体，而将那些最需要保险保护的高风险群体拒之门外。如何让保险真正普惠，是发挥保险互助共济功能，为群众提供更可靠、更充分的保障的重要一步。保险科技的出现，通过精准的定价，对个人的风险精确识别，使得保险公司的覆盖范围逐渐扩大，得以对穷人承保，实现保险普惠。不过，另一方面，个性化的灵魂是人性化。虽然精准定价在扩大保障范围上发挥重要的作用，但是不也能走得太远。保险仍需要互助，保险的精准定价也需要边界。如何合理地运用大数据精准定价，平衡消费者福利和保险公司收入仍然在路上。
目前保险的作用更多局限在经济补偿上，未来保险科技助力保险业更好地风险管理，做好预防，降低风险发生的概率。保险是现代社会风险管理的基本手段，是国家和社会治理体系的重要组成部分，也是提升国家和社会治理能力的重要工具。对于个人来说，无论何种风险发生，保险更能做到的是经济上的补偿，如果可以在风险发生前预防，才是其真正的意义所在。目前，很多保险只是将财务集合再分配，未来，保险科技助力保险发展将致力于提高对客户的服务能力，通过对整个群体风险管理，做减量保险，降低风险暴露。例如在医疗险行业，健康咨询、就医绿色通道、在线药房、锻炼抵费等线上互动方式正渐渐走入人们视野。
保险科技需以客户为中心，以数据为维度，才能充分发挥数据优势，降低销售成本，提高服务水平。从经济学的角度看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的一种经济制度。因此，保险本身就是建立在大数定律基础上的，数据即是可能，而客户则是大数的基础。科技帮助保险业整合多方资源，延伸保险服务，便利、高效地与客户交互，扩大用户基数。从线上购买保险的客户，被大数据判断为“经常上网”；从银行来的客户会被大数据认为金融参与度高。这样，通过大数据了解客户群，按需提供后期服务，增加客户的黏性。
保险科技仍需更强的创新能力，并将创新定位在保险业的产品线上，例如产品设计等过程。虽然保险科技发展迅猛，但总体来说创新能力和产品服务还不是很强，经营模式创新的可持续性还没有得到验证。例如在健康领域，保险科技依然没有超越高成本魔咒，百万医疗由于成本太高，赔付率比成本高很多，仍然没有好效果。相比于及健康险，保险科技在寿险领域的探索还不够充分，然而在人口老龄化背景下，寿险相比健康险更具有发展潜力。此外，保险科技目前的定位仍然在于“赋能”，即作为保险生产线上的附加品，要么在费用上赚钱类似一家信息公司，要么在佣金上赚钱类似一家外包公司，因此在投资者眼中还没有高的估值。未来，保险科技的落脚点应该在生产线上，找到自己的价值。
随着保险与互联网、科技联系日渐紧密，保险科技也从金融科技的学科讨论范围中独立出来，成为理论界和实务界共同关注的重要话题。未来，保险科技的应用通过扩大保险保障范围、帮助客户管理风险、提升客户服务能力，不断创新，驱动保险业务持续高速增长。
（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系博士生）
