记者观察：从机制上阻断虚假承保

中国银行保险报网讯【记者 刘彦昌】

随着人身险市场自保互保业务规模的不断扩大，该业务引发的矛盾纠纷问题也日渐显现，其中，恶意退保、虚假承保等影响了行业健康发展。

自保件是指销售人员作为投保人、被保险人或受益人的保险合同，及投保人、被保险人或受益人是销售人员的配偶、父母、子女等直系亲属的保险合同。互保件是指由销售人员销售，投保人、被保险人或受益人为同一省级保险机构另一名销售人员的保险合同，及投保人、被保险人或受益人为同一省级保险机构另一名销售人员的配偶、父母、子女等直系亲属的保险合同。

前段时间，某寿险公司业务员举报所就职的公司以各种手段诱导、逼迫其给自己和家人投保，导致背上百余万元贷款无法偿还的事件，将自保件引发的问题推上了风口浪尖。

该类业务为什么会出现？一是公司发展模式粗放。业务员举报的这种“自杀式”保单，暴露出一些公司盲目追求规模扩张、粗放发展的经营模式，以及急功近利的发展战略。二是考核机制不规范。一些公司在特殊节点，会对代理人员施以高压考核，同时给予高额返点诱惑。例如每年“开门红”期间，一些业务员为了完成任务目标或者实现“套利”，便会选择通过自保件、互保件的形式冲量，提升“开门红”业绩，进而拿到返点，之后再择机退保。三是公司管理痼疾。有人说“招员工就是招客户”，此话虽偏颇，但却是一些公司的真实写照。新员工入行第一单大多是卖给自己、家人或亲戚朋友的。然而，其中一些业务并不是来自真实的保险需求，导致一段时间后出现退保率高企的现象。

自保件、互保件业务背后的问题带来很多隐忧，看似红红火火的业绩背后却充满变数，一些为业务冲量或赢得返点而产生的业务并不稳定，考核期过后退保问题会让公司业绩频频“变脸”，造成公司业绩的起伏波动，而此类业务“虚火”也会影响整个行业的健康稳定发展。

为规范此类业务，近日北京银保监局、山东银保监局、重庆银保监局相继下发文件，规范自保件和互保件业务，压实各方责任，从制度上和源头上遏制上述乱象的产生。

对各保险机构而言，认真贯彻落实各项监管规定，转变发展模式，摒弃“唯规模论”，以客户为出发点，坚持保险姓保，创新产品和服务，满足群众的保险需求，杜绝虚假业务，既是行业健康发展的要求，也是实现自身高质量发展的必由之路。