治疗“高价”意外险的良药

□杨帆

中国银保监会近日印发的《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》）是治理意外险市场乱象的良药。赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等现象皆因意外险费率不合理。费率市场化机制的建立过程就是意外险拨乱反正、供需良性循环和市场生态健康化的历程。意外险市场拨乱反正的完成就是费率市场化机制的开始。

公开数据显示，2020年意外险业务保费收入达1174亿元。然而在千亿元市场规模的背后是赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范三大乱象。而这三类市场毒瘤往往同时发生，既侵害了消费者权益又阻碍了行业的发展。

以销售行为不规范为例，从长途客运站捆绑搭售撕票式意外险，到在线订票平台订票时默认勾选意外险，再到进入机场值机柜台，意外险的搭售花样日益翻新；拿捆绑销售来说，多家现金贷平台以强制借款人购买短期人身意外险为幌子，变相收取高额“砍头息”。

此类意外险往往因为赔付率低和对渠道依赖性强，所以渠道资源方往往一方面采取客户搭售和捆绑销售大量获客，另一方面要求保险公司给出畸高的业务手续费。这不仅使得投保人支付了高价保费还导致了保险公司的业务亏损。可见，必须强化市场行为监管，重拳打击意外险市场乱象。这样才能完成意外险市场的拨乱反正和开启费率市场化机制。

意外险市场只有坚持供给侧结构性改革才能使费率市场化机制有效运营。

意外险费率市场化机制的有效运营需要通过供给侧结构性改革持续带动市场需求。尽管市场覆盖面越来越广，但由于供给侧不振，因此意外险的功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

供给侧存在的问题有，一方面，意外险的低赔付率不仅影响了参保人的受益面和获得感，还制约了意外险市场的进一步扩大。2010-2020年意外险的“简单赔付率”在23%-26%之间浮动，赔付率不高。另一方面，意外险长期受制于第三方销售渠道，不得不承担畸高的销售成本。如果供给方和需求方都受到损害而居间方获得暴利，那么市场就陷入了病态。

根据《办法》，推进市场化定价改革和夯实发展根基是意外险供给侧结构性改革的两大方面。

在推进市场化定价改革方面，健全了意外险精算体系，完善了意外险定价假设规定，强化了法定责任准备金监管，切实防范风险；建立了产品价格回溯调整机制，淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。在夯实发展根基方面，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

意外险市场生态步入健康化就是费率市场化机制的初期成果。

面对意外险的旺盛需求，保险公司存在产品同质化严重、保险责任范围偏窄等问题，造成了意外险市场供给的窘境。因此既需要靠费率市场化机制的有效运营打破问题瓶颈，又需要在“意外险+服务”领域内大胆创新。随着意外险费率市场化形成机制基本建立，市场生态在多方努力下会日益健康。

（作者单位：清华大学深圳国际研究生院）