周小川：发展数字金融应坚持持牌经营

□记者 于晗

近年来，随着科技的发展，金融机构更为主动地运用科技赋能业务，在丰富金融产品和工具、提升金融服务效率和包容性、持续推进金融机构数字化转型、助力脱贫、支持防疫抗疫等方面都取得了诸多的进展。不过，数字金融的发展也面临着一些挑战。

博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行原行长周小川在2021中国（北京）数字金融论坛上发表主题演讲。周小川提到，数字金融提高了金融服务的普惠性，赋予普惠金融诸多机遇。这体现在，目前发展普惠金融可以建立在更低的成本之上，也可以辐射更为广大的人群。

例如，银行等金融机构在开立账户时都有成本、收益、风险等方面的考虑，随着通讯和数据处理技术方面的发展，成本明显降低。银行和其他金融服务机构利用数字化技术提供多种金融服务，并把这些服务和其他相关信息都组合在一起。

不过，数字金融带来便利的同时，也暴露出不少问题。比如，一些平台科技公司利用数字金融创新的口号，违背合规性、正当性和风控条件，通过互联网渠道开展金融业务。有些业务从功能上看，金融属性并没有改变，从事中介金融服务的业务实质也没有改变，这可能带来不公平竞争，对金融稳定性也有影响。因此，在鼓励发展数字金融的同时，应该坚持金融服务业持牌经营的原则，持牌的基本条件包括：资本充实、抗风险能力强、要有专业人员以及对规则的了解。

要重视数据安全和隐私保护，防范支付诈骗。法律保障方面，通过能够界定个人信息主体权属和相关人员行为空间的法律来保护个人隐私；技术实现方面，通过数据处理、计算方法、管理技术等确保个人隐私不受侵害；数据治理方面，要通过制度创新与技术创新双管齐下，也要防止垄断和资本无序扩张。当前，《个人信息保护法》已正式出台，很多规则还需要进一步深化，特别是在获取信息、存储信息、买卖信息、集成信息及应用信息方面要制定更详细的实施细则。

要探索降低新技术运行带来的洗钱、恐怖融资等风险。以反洗钱为例，近年来，传统监管手段已不足以应对日趋复杂的洗钱活动，例如，匿名性使资金的来源和流向难以追踪，洗钱活动屡禁不止。对此，要在监管上利用新兴的数字化技术，在反洗钱的客户识别和非法交易等方面发挥更重要的作用。积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管的手段，提升跨行业、跨市场交叉风险的甄别、防范和化解能力。

还要加强国际合作，加强与境外监管机构的交流合作，特别是在反垄断、数据治理、消费者保护等方面加强协调。我国可以在国际合作中积极参与国际规则的讨论和研究，为数字人民币的发展争取良好的国际环境。