数字化时代：险企要避免盲目“抄作业”

□记者 赵辉

从复业到今天，我国保险业从一穷二白发展成为一个庞大而有生命力的产业，国内险企“抄作业”（模仿）式发展战略功不可没。

“抄作业”一度盛行

从引入国外的精算体系、产品体系，到引入国外的个人代理人制度、运营流程等等，“模仿为主+适度的本地化创新”成为了起步的国内公司迅速成长的法宝。

这个阶段，很多险企派自己的高管去海外或者去跨国公司的国内分支学习取经，内训也照搬国外的保险教材，请国外的讲师……虽然险企在模仿时也会就国内市场特殊需求进行适当创新，但是模仿仍然是这个阶段最主要的旋律。

多年下来，保险业快速增长，但国内险企经营管理水平仍显稚嫩，与成熟市场国家险企相比普遍还是相距甚远。

对此，一些业内人士认为，国内险企应该多向国外学习、多补课。但是一些研究者将国外保险业发展的阶段、路径和国内保险业对比，用国外保险企业曾经走过的路判断国内保险公司未来的趋势。有业内人士认为，这种做法在数字化时代就变成了“刻舟求剑”。

数字化带来新路径

成熟市场走过的路径和经验当然是可以供借鉴的。但国内险企目前的发展已经无法从国外险企中找到对标，因为今天保险业面临的数字化变革，即使是对于成熟市场中上百年的保险公司而言，也是全新的命题。

事实上，相比于成熟市场的险企，数字化大潮下，我国险企中出现了一些新物种，如物联网保险特色的久隆保险以及家庭账户、科技驱动、合伙人分销网络三大核心战略的横琴人寿，和将保险与医养融合的泰康保险等企业。他们的出现绝非简单模仿所致，而更得益于其自身深入贯穿整个业务模式的数字化创新。此外，在数字化的催化下，国内险企在产品、经营管理模式上也出现了一些自己的创新，如退货运费险、百万医疗险、产品经理制、生态圈经营等等，这些都远非简单的模仿路径可以涵盖。

数字化改变了保险业发展原有的时空维度，让险企的竞争从二维空间进入到了三维空间。大数据、区块链、人工智能等在重塑险企经营管理的底层逻辑。从国内到国外，险企普遍面临着数字化转型，大家都在用数字化、智能化等手段全面重塑从营销、承保、保全、到理赔各个流程，直至探索新的商业模式。这种变革对于国内保险业而言，没有现成的经验可以遵循，因为成熟市场的险企在数字化方面也是全新的探索者。

数字化也正深刻地改变国内保险企业的发展路径。模仿国外成熟市场企业不再是唯一出路，用数字化重塑自身价值链，向数字化新物种、新模式进化也成为险企们新的方向选择。成熟企业的经验和数字化的探索这两者共同带动着国内险企的发展，成为它们前行之路上的指南针。

毫无疑问，数字化为整个全球保险业带来新挑战。传统保险业追求长期、稳健、可信、专业；而数字化则强调快速、敏捷、灵活、高效、探索。虽然这两者并不矛盾，但是如何在新的时代将两者有机融合于险企的经营中，却是一个全新的命题。如何让传统的线下营销团队既提供可信赖、贴心、专业的服务，又可以实现数字化时代的高效？如何确保险企的战略经营既有可持续性、长期性，又体现出数字化时代的迭代性？如何让险企经营稳健、能够有效控制风险，又可实现更敏捷的客户响应速度，对于失败更好的包容度？这些对于全世界险企而言都是全新的命题。

国内险企更是如此，我们看到有些险企在长期、稳健、诚信、专业等方面还远远处于初级阶段时，就开始模仿国外险企的数字化转型经验，追求快速、极致、海量、标准化等，而忽视了长期、稳健、诚信、专业等保险业经营的本质特点，更容易走到功利主义、野蛮生长的歧路上。

数字化时代，整个世界保险业都走在无人区。国内的保险企业不要再盲目地“抄作业”，而是要根据目前其所面临的实际环境和外部变化趋势，把握国外险企的经验和数字化时代的机遇，走出一条适合自己的道路。