把脉新能源车险的发展痛点（下）
发布时间：2021-09-10 10:36:54 作者： 来源：中国银行保险报网
□马达
痛点二：新能源车险总体保费偏高
新能源汽车的动力系统电池模组的价格高于传统燃油汽车发动机的价格，直接导致车价普遍高于传统燃油车，车价又与保费直接关联，因此对比燃油车车主需承担的保费往往更高。
商车险大部分险种都是按厂商指导价来进行计算保费。新能源汽车动力系统价格明显更高。虽说目前购买新能源汽车是可以得到国家和地方政策双重补贴的，但在核算保险费用时却是以扣除补贴前的价格来计算的。目前各地政府补贴政策有所差异，所以保险公司对新能源汽车保险投保标准与传统燃油车一致，都是以厂商指导价进行承保。若传统燃油汽车在上一年没有发生事故或不良记录的情况下，下一年的保费会按照该车总价值10%的比例折损后，再给予一定的优惠，新能源汽车即使是在上一年没有发生任何事故，下一年的保费还是会以该车的厂商指导价格来进行核算，虽然新能源汽车的折旧率相对很高。这就导致消费者认为新能源汽车的保费过高。
结合最新的数据报告看，新能源汽车每单的平均保费比传统燃油汽车高将近21%。目前一些保险公司为了防范道德风险，对新能源汽车按照“按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”的原则进行赔付，即保险公司并不会按照投保时的价格进行赔付，只将投保人购买汽车的实际价格和补贴后的价格作为一个上限进行赔偿，所赔偿的金额也不会高于所保车辆的实际购置价格。即便是新能源汽车因某些重大事故造成汽车重度受损或者直接导致全损，也仍然是按照买车所开发票上的价格对车主赔偿，即按补贴后的价格进行理赔，不仅如此，折旧率也要包括在核算因素内。这就造成了新能源汽车“保费高，赔付低”的问题。
解决方案：制定有利于新能源车保险的优惠政策
目前我国为了支持新能源汽车行业的发展，在购置环节采取了双重补贴政策，而对于新能源汽车保险还没有相应的优惠政策推出。又因为新能源汽车赔付率偏高，零部件价格贵，理赔服务的不成熟，一些保险公司甚至不愿承保新能源汽车并制定专属的新能源保险产品。
反观国外的保险行业普遍会给新能源汽车的车主提供一定的保险费率优惠，借由降低保费的方式来减少车主的用车成本，这样更加有利于新能源汽车的推广。以美国为例，美国业界认为电动汽车更容易发生交通事故，尤其是与行人以及自行车等发生碰撞。究其原因是电动汽车行驶更为安静、噪音较小，很难被路人察觉。而且由于此类汽车尺寸不大，当碰撞事故出现时面临的损失更为严重，并会产生高昂的维修费。所以，对比普通汽车，电动汽车往往面临较高保费。但美国保险企业也会为其提供费率方面优惠，如Farmers Insurance保险公司可为混动汽车、电动汽车提供的保费优惠达到10％。再看日本，为提高新能源汽车销量，也会对新能源汽车进行保费优惠政策的设计。但可享受到这一优惠的仅为车龄较短（13-37个月）的新能源汽车，即使客户购买的并非新车，但只要该新能源车符合与车龄相关的要求，即可享受相应的优惠。除此之外，日本一些险企还为电动汽车提供特定的专属服务，例如因电池耗尽车辆无法移动时，可提供一年10次的免费拖动车辆至相应充电点服务。
笔者认为，对新能源汽车保险提供优惠补贴，可提升对新能源汽车的购买欲望。政府同时也可对新能源车险给予一定的政策扶持，例如对开展新能源车险业务的保险公司免征增值税、或税率设定相对较低等等，提高保险企业对新能源汽车承保以及开发新能源汽车专属保险的积极性。
痛点三：新能源车险定价难
从驱动以及燃料供给方式来看，新能源汽车明显不同于传统汽车，也导致了新的安全问题：纯电动汽车的主要动力来源是电池，并且采用电机驱动的方式；混合动力汽车是将传统的内燃机汽车与纯电动汽车相结合，但是因为燃料供给方式和电力输送的多变性，产生了新的安全隐患。第一，如果电池没有安装到合适的位置，在汽车发生撞击事故时电池可能会受到外力的撞击而使其壳体变形，内部压力增高、容积减小，进而造成爆炸事故；还会使高温的电解液泄漏，灼伤乘员或与周围金属发生化学反应，产生有毒气体。第二，电池不合理的组装形势，可能会导致电池相互脱离进入驾驶舱，危害车上人员安全。第三，在相同的碰撞条件下，新能源汽车事故查勘及理赔的经验积累不足，无法科学地对新能源汽车的风险系数进行评估。
新能源汽车保险在出险率、案均赔款等方面与传统汽车保险有着很大的不同，目前的车险定价模型不足以准确识别出新能源汽车的风险系数，而且新能源汽车技术迭代快，保险必须对定价体系进行及时更新。为了更加精准地识别、计算风险，保险行业应充分优化定价模型，更好适应新能源汽车的风险特点。
解决方案：对新能源车险进行科学定价
由于新能源汽车与传统燃油车的动力来源不同，以及各种智能科技的加入，在进行保险定价时，我们还需在参考传统物理因素的基础上考虑电池生产厂商、电池型号、电机类型等会极大影响新能源汽车赔付率的新型因素，并建立模型单独分析。例如，明确百公里电池电压如何变化、实际耗电量、行驶过程中的电池温度改变、使用电池频率等。这些信息的有效获取以及运用，能够使保险公司更好地区分风险。
笔者研究发现，发达国家在对新能源汽车保险进行定价时，其等级评价体系通常比较完善，他们会综合投保人、具体车型及品牌等诸多信息，综合评估维保成本、此前出现状况并进行计算，进而产生针对性较强的报价。同时，国外保险业界也会对驾驶员安全驾驶进行引导，保费之中将对安全驾驶产生优惠，危险驾驶所需缴纳的保费相对更多，为使得保费得以减少，驾驶人往往更为注意驾驶安全，这样也就极大减少了由于疏忽大意而导致的交通事故。
例如在英国，对比相同尺寸的燃油汽车和电动汽车（或混动汽车），英国保险界会对电动汽车（或混动汽车）给出更高的保险评级，保费交纳也更高。然而，保险评级并非是对保费厘定产生影响的唯一因素，驾驶风险等级也将对厘定保费产生直接影响。英国伦敦保险协会的调查显示，电动汽车车主的驾驶风险更小，导致英国保险界普遍认同电动汽车车主的驾驶理性更强、对安全性更加关注，因此保费反而比传统燃油车更低。
当然，保险定价还需要大量的车辆行驶数据作为精算支撑。目前虽然新能源汽车的保有量与传统汽车相去甚远，但保险公司可与新能源汽车厂家联合，积极利用新能源汽车的车联网等技术收集汽车在行驶、发生事故以及维修过程中的数据，同时针对新能源汽车的保费费率、往年交通违法、保险赔款记录等数据构建专门的数据库，并建立单独的调整测算机制，为科学地厘定车险费率奠定基础。
（作者系大连交通大学经济管理学院教授）
□马达
痛点二：新能源车险总体保费偏高
新能源汽车的动力系统电池模组的价格高于传统燃油汽车发动机的价格，直接导致车价普遍高于传统燃油车，车价又与保费直接关联，因此对比燃油车车主需承担的保费往往更高。
商车险大部分险种都是按厂商指导价来进行计算保费。新能源汽车动力系统价格明显更高。虽说目前购买新能源汽车是可以得到国家和地方政策双重补贴的，但在核算保险费用时却是以扣除补贴前的价格来计算的。目前各地政府补贴政策有所差异，所以保险公司对新能源汽车保险投保标准与传统燃油车一致，都是以厂商指导价进行承保。若传统燃油汽车在上一年没有发生事故或不良记录的情况下，下一年的保费会按照该车总价值10%的比例折损后，再给予一定的优惠，新能源汽车即使是在上一年没有发生任何事故，下一年的保费还是会以该车的厂商指导价格来进行核算，虽然新能源汽车的折旧率相对很高。这就导致消费者认为新能源汽车的保费过高。
结合最新的数据报告看，新能源汽车每单的平均保费比传统燃油汽车高将近21%。目前一些保险公司为了防范道德风险，对新能源汽车按照“按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”的原则进行赔付，即保险公司并不会按照投保时的价格进行赔付，只将投保人购买汽车的实际价格和补贴后的价格作为一个上限进行赔偿，所赔偿的金额也不会高于所保车辆的实际购置价格。即便是新能源汽车因某些重大事故造成汽车重度受损或者直接导致全损，也仍然是按照买车所开发票上的价格对车主赔偿，即按补贴后的价格进行理赔，不仅如此，折旧率也要包括在核算因素内。这就造成了新能源汽车“保费高，赔付低”的问题。
解决方案：制定有利于新能源车保险的优惠政策
目前我国为了支持新能源汽车行业的发展，在购置环节采取了双重补贴政策，而对于新能源汽车保险还没有相应的优惠政策推出。又因为新能源汽车赔付率偏高，零部件价格贵，理赔服务的不成熟，一些保险公司甚至不愿承保新能源汽车并制定专属的新能源保险产品。
反观国外的保险行业普遍会给新能源汽车的车主提供一定的保险费率优惠，借由降低保费的方式来减少车主的用车成本，这样更加有利于新能源汽车的推广。以美国为例，美国业界认为电动汽车更容易发生交通事故，尤其是与行人以及自行车等发生碰撞。究其原因是电动汽车行驶更为安静、噪音较小，很难被路人察觉。而且由于此类汽车尺寸不大，当碰撞事故出现时面临的损失更为严重，并会产生高昂的维修费。所以，对比普通汽车，电动汽车往往面临较高保费。但美国保险企业也会为其提供费率方面优惠，如Farmers Insurance保险公司可为混动汽车、电动汽车提供的保费优惠达到10％。再看日本，为提高新能源汽车销量，也会对新能源汽车进行保费优惠政策的设计。但可享受到这一优惠的仅为车龄较短（13-37个月）的新能源汽车，即使客户购买的并非新车，但只要该新能源车符合与车龄相关的要求，即可享受相应的优惠。除此之外，日本一些险企还为电动汽车提供特定的专属服务，例如因电池耗尽车辆无法移动时，可提供一年10次的免费拖动车辆至相应充电点服务。
笔者认为，对新能源汽车保险提供优惠补贴，可提升对新能源汽车的购买欲望。政府同时也可对新能源车险给予一定的政策扶持，例如对开展新能源车险业务的保险公司免征增值税、或税率设定相对较低等等，提高保险企业对新能源汽车承保以及开发新能源汽车专属保险的积极性。
痛点三：新能源车险定价难
从驱动以及燃料供给方式来看，新能源汽车明显不同于传统汽车，也导致了新的安全问题：纯电动汽车的主要动力来源是电池，并且采用电机驱动的方式；混合动力汽车是将传统的内燃机汽车与纯电动汽车相结合，但是因为燃料供给方式和电力输送的多变性，产生了新的安全隐患。第一，如果电池没有安装到合适的位置，在汽车发生撞击事故时电池可能会受到外力的撞击而使其壳体变形，内部压力增高、容积减小，进而造成爆炸事故；还会使高温的电解液泄漏，灼伤乘员或与周围金属发生化学反应，产生有毒气体。第二，电池不合理的组装形势，可能会导致电池相互脱离进入驾驶舱，危害车上人员安全。第三，在相同的碰撞条件下，新能源汽车事故查勘及理赔的经验积累不足，无法科学地对新能源汽车的风险系数进行评估。
新能源汽车保险在出险率、案均赔款等方面与传统汽车保险有着很大的不同，目前的车险定价模型不足以准确识别出新能源汽车的风险系数，而且新能源汽车技术迭代快，保险必须对定价体系进行及时更新。为了更加精准地识别、计算风险，保险行业应充分优化定价模型，更好适应新能源汽车的风险特点。
解决方案：对新能源车险进行科学定价
由于新能源汽车与传统燃油车的动力来源不同，以及各种智能科技的加入，在进行保险定价时，我们还需在参考传统物理因素的基础上考虑电池生产厂商、电池型号、电机类型等会极大影响新能源汽车赔付率的新型因素，并建立模型单独分析。例如，明确百公里电池电压如何变化、实际耗电量、行驶过程中的电池温度改变、使用电池频率等。这些信息的有效获取以及运用，能够使保险公司更好地区分风险。
笔者研究发现，发达国家在对新能源汽车保险进行定价时，其等级评价体系通常比较完善，他们会综合投保人、具体车型及品牌等诸多信息，综合评估维保成本、此前出现状况并进行计算，进而产生针对性较强的报价。同时，国外保险业界也会对驾驶员安全驾驶进行引导，保费之中将对安全驾驶产生优惠，危险驾驶所需缴纳的保费相对更多，为使得保费得以减少，驾驶人往往更为注意驾驶安全，这样也就极大减少了由于疏忽大意而导致的交通事故。
例如在英国，对比相同尺寸的燃油汽车和电动汽车（或混动汽车），英国保险界会对电动汽车（或混动汽车）给出更高的保险评级，保费交纳也更高。然而，保险评级并非是对保费厘定产生影响的唯一因素，驾驶风险等级也将对厘定保费产生直接影响。英国伦敦保险协会的调查显示，电动汽车车主的驾驶风险更小，导致英国保险界普遍认同电动汽车车主的驾驶理性更强、对安全性更加关注，因此保费反而比传统燃油车更低。
当然，保险定价还需要大量的车辆行驶数据作为精算支撑。目前虽然新能源汽车的保有量与传统汽车相去甚远，但保险公司可与新能源汽车厂家联合，积极利用新能源汽车的车联网等技术收集汽车在行驶、发生事故以及维修过程中的数据，同时针对新能源汽车的保费费率、往年交通违法、保险赔款记录等数据构建专门的数据库，并建立单独的调整测算机制，为科学地厘定车险费率奠定基础。
（作者系大连交通大学经济管理学院教授）
