谢永林：将银行做“轻” 将服务做“重”
发布时间：2021-09-01 08:41:23 作者： 来源：中国银行保险报网
□张忠亮
2016年10月8日是个周末，时任平安证券董事长的谢永林接到马明哲的电话。
“谢永林，我今天跟你商量个事，你看谁当证券公司董事长比较合适？”马明哲问。
“我啊！我正当着啊！”谢永林回答。
“你到银行去。”马明哲语气坚决，不容置疑。
2012年收购深发展成立新平安银行后，中国平安对其长远目标是成为最佳商业银行。并明确未来5到8年内，逐步由以对公业务为主转向对公与零售并重，最终使零售成为主导业务和收入主要来源，跟集团的整体战略方向相一致。
然而深圳发展银行的对公业务色彩实在太深厚了，合并成为新的平安银行后，零售业务发展不达预期。而对公业务因为受经济周期的影响，在一些行业的风险渐渐积聚，甚至险象丛生。巨大的不良贷款率压得平安银行喘不过气来。
两年多前才离开平安银行的谢永林告别平安证券，以平安银行党委书记的身份重回银行，不久后任平安银行董事长。
中国平安总经理、联席首席执行官谢永林
引领平安银行大转型
他再次展现出雷厉风行的风格。先从管理流程入手，只用三天时间就拿出新的人事和机构方案，把50多个部门裁撤到30个，其中12个行政一级部门精简为7个。经过快速摸底调研，不到3个月，平安银行零售发展策略逐步清晰起来。
随着国民财富增长和消费方式的变化，零售业务成为这些年来各银行主攻的方向。零售业务由于其受行业周期波动相对低，成为商业银行的稳定器。麦肯锡曾在三年前发布一份报告，认为未来5到10年，零售业务对于中国银行业的利润贡献将超过50%。国际同行的数据也很有说服力，富国银行、花旗银行的零售业务均超过60%，汇丰银行也超过50%。资本市场上对零售业务强的商业银行往往给予更高的估值。
马明哲长期观察研究国际银行业务，他在2016年参加平安银行零售转型会议时说：“零售业务比重较低已成为制约中国商业银行发展的魔咒。银行的商业模式要向零售加资产管理业务转型。”
马明哲对平安银行提出的战略愿景是“做全球最好的零售银行”。
谢永林高度认同马明哲的观点，以壮士断腕的决心拉开平安银行零售转型的大幕。
彼时的平安银行资源紧缺，对公必须要压降，以腾出资源支持零售发展，同时要快速清退不良资产，实现轻装上阵。
“当时我们的发展面临着‘四座大山’，包括资产质量对利润的侵蚀、零售快速发展需要持续资本投入、监管对银行资本的严格考核、濒临红线的核心资本充足率。当然，我们也意识到压降会带来存款下降、收入下降的风险。”谢永林多年后说。
谢永林带领他的团队拉开了全面压降的大幕。之后三年时间表内外压降规模超过5000亿元。
在战略落地过程中，谢永林反复强调要“拥抱集团”。他深知，平安有着做好零售业务的强大基因和诸多有利条件：百万寿险营销大军、上亿的个人金融客户、数亿的互联网用户、完整的金融牌照和产品、丰富的金融场景，还有强大的科技和后援支持平台。
科技赋能，是谢永林的另一记重拳。谢永林对科技应用情有独钟。他把老搭档蔡新发从平安证券调入平安银行。他大力扩充科技人才队伍，仅支持零售业务的科技人才就有3000多人，占到整个平安银行科技人才的一半左右。他要求银行全员都要学科技、懂科技，特别是学习和银行相关的科技知识。
这两大杀手锏的效应迅速体现在业绩上。零售转型启动第一年，平安银行零售业务营收增速超过40%，净利润增速将近70%，AUM（管理客户资产）增速、存款增速、贷款增速在全国股份制银行中均排名第一。
平安银行的智慧零售模式不断升级，路子越走越宽。2019年，谢永林提出打造AI驱动的零售经营体系，重点发展“基础零售、消费零售、私行财富”三大业务模块，提升“成本控制、风险控制”两大核心能力。平安银行在业内首创的AI Banker(由AI赋能的银行家）体系不仅大幅减少了运营成本，而且使客户和合作伙伴享受更好的体验。
2020年，面对新冠肺炎疫情的冲击，谢永林进一步提出“数字化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”战略方向，并将其贯穿于基础零售、私行财富、消费金融等多类型金融服务。打造平安银行“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。
通过持续的科技能力建设，平安银行科技感越来越强。现在平安银行App中，指纹、人脸识别都可以使用；智能机器人能和客户直接对话。升级后的AI智能视讯代替人工视讯，客户线上交易等待时间从原来的5分钟缩短到无需等待。
回顾三年来平安银行零售转型成果，一位平安高管计算了一组数据：平安银行2016年底零售营收在全行占比是31%，到2020年底，占比达到58%；净利润占比方面，2016年是41%，2020年61%。
“这是业内普遍认为比较合理的比例。而且三年来我们的对公业务经过清理不良，实施精品路线，实现了能力重构，和零售业务齐头并进。”她说。
2021年4月8日，在深圳召开的平安银行股东大会上，谢永林面对投资者关切，再次表态，“平安银行以零售银行为核心的策略不变，科技引领、零售突破、对公做精的策略不变。当资源不足的时候仍倾尽全力打造零售银行。所有的打法都会沿着轻资产、轻资本的路线走。”
服务实体 布局前沿
2018年平安中期业绩发布会上，马明哲宣布平安新的战略路径：科技赋能金融，科技赋能生态，生态赋能金融。在向第四个十年迈进时，平安开启了“金融+科技”“金融+生态”的新战略。
平安银行步入良性发展轨道后，谢永林肩上的担子不断“加码”。2018年开始，谢永林在整个平安集团层面的分工渐渐多起来，其涉足领域包括银行、证券、养老险、基金、租赁、信托、资产管理、团金会、个金会。2018底年他开始担任中国平安联席CEO，2019年担任中国平安总经理。
谢永林回顾这些年经历，感叹道：“我从保险开始，各个险种干了个遍。11年基层经历中积累了实战经验，使我对业务细节非常熟悉。两年多在集团发展改革中心历练中，我学会了从全局高度想事情，形成了系统化的逻辑思维能力。后来我在证券领域3年，把直接融资市场、金融市场交易等都琢磨清楚了。在银行前前后后近10年，我熟悉了银行业务。经历过这几大板块，我对金融工具的使用、集团各个公司的优势、各类产品的优势和特点，基本上都熟悉。”
在新的发展环境下，平安希望在服务实体经济、服务普惠金融方面有更多的探索和实践。
“近几年来，我们一直在推动复杂投融打法，因为一些战略客户金融需求多样，仅靠单一品种不行。平安的强项在于对客户的深刻理解，包括对战略客户产业趋势、上下游各环节经营和融资特点的理解。我们不是站在某一个金融项目上考虑，而是真正站在实体经济和客户角度，组合式提供投融资服务。我们通过集团内部银行、保险、信托、租赁、证券等不同渠道和组合方式，为客户找到最佳投融资方案。”谢永林说。
谢永林大胆改革团金会工作机制。设立150人的专家团队，团队成员来自中国平安所属不同子公司。我们设立不同突击队，深度研究不同行业和产业发展规律，研究降杠杆、混改、并购、再融资、地产、基建等重点领域金融工具综合运用。“我们要真正为客户提供一站式综合金融解决方案。”他说。
谢永林说：“我对复杂投融团队有个‘三真’要求：真行研，有扎实的行业研究能力；真投行，有专业的投行业务能力；真甲方，站在客户视角帮客户优化融资结构，拓宽融资渠道，降低融资成本。”
中国平安通过复杂投融，自2018年以来累计为中国长江三峡集团提供融资近100亿元，其中涉及银行供应链金融、资产管理、扶贫贷款、养老险、证券、基金、信托等多个金融工具和产品。2021年3月25日，平安银行承销的三峡集团15亿元碳中和债券正式发行。这是平安发行的第一笔碳中和债券。募集资金将用于四个水电站建设。
小微企业融资难、融资贵，是经济发展中的一个老大难问题。为解决这个问题，谢永林喊出了“真小微”的口号。
“我琢磨怎么解决小微企业贷款难题有十多年了。小微企业贷款最大困难是数据不充分、抵押物不足、信用没保障。但随着科技手段的不断进步，这些过去的障碍都有了解决之道。”他说。
平安的“数字口袋”是一款金融服务App，从客户和场景出发，通过产生信息和数据，建立模型，判定风险，实现授信，让客户的数据产生价值，改变了小微企业抵押物不足导致的融资难问题。它提供24小时在线服务，审批速度快，转账即时到账，支付融资一体化。这种新的服务模式在业界遥遥领先。2019年7月上经运行以来，企业用户增长极快，目前用户数突破300万，月活跃用户数突破30万。2021第一季度用户通过“数字口袋”实现转账和支付结算金额4万亿元。
2020年12月，国内首颗金融界物联网卫星“平安1号”，通过长征八号运载火箭在海南文昌发射成功。
与此同时，平安银行还搭建了一个星云物联网平台。
卫星加物联网平台，是谢永林在服务小微、服务实体方面的创新探索。发射卫星，布局天基物联网，通过天地一体，数据互联的方式，掌握客户经营中的物流数据、资金数据、行为数据，真正让小微企业的数据产生价值。总行通过大数据智慧风控模型，基于这些数据，更好的把控金融风险，真正实现实体经济与金融机构的共赢。
(本文摘编自即将出版的《深圳报告——庆祝中国共产党成立100周年前沿记录》一书，《中国银行保险报》获授权独家刊发。作者系深圳市文联专职副主席）
□张忠亮
2016年10月8日是个周末，时任平安证券董事长的谢永林接到马明哲的电话。
“谢永林，我今天跟你商量个事，你看谁当证券公司董事长比较合适？”马明哲问。
“我啊！我正当着啊！”谢永林回答。
“你到银行去。”马明哲语气坚决，不容置疑。
2012年收购深发展成立新平安银行后，中国平安对其长远目标是成为最佳商业银行。并明确未来5到8年内，逐步由以对公业务为主转向对公与零售并重，最终使零售成为主导业务和收入主要来源，跟集团的整体战略方向相一致。
然而深圳发展银行的对公业务色彩实在太深厚了，合并成为新的平安银行后，零售业务发展不达预期。而对公业务因为受经济周期的影响，在一些行业的风险渐渐积聚，甚至险象丛生。巨大的不良贷款率压得平安银行喘不过气来。
两年多前才离开平安银行的谢永林告别平安证券，以平安银行党委书记的身份重回银行，不久后任平安银行董事长。
中国平安总经理、联席首席执行官谢永林
引领平安银行大转型
他再次展现出雷厉风行的风格。先从管理流程入手，只用三天时间就拿出新的人事和机构方案，把50多个部门裁撤到30个，其中12个行政一级部门精简为7个。经过快速摸底调研，不到3个月，平安银行零售发展策略逐步清晰起来。
随着国民财富增长和消费方式的变化，零售业务成为这些年来各银行主攻的方向。零售业务由于其受行业周期波动相对低，成为商业银行的稳定器。麦肯锡曾在三年前发布一份报告，认为未来5到10年，零售业务对于中国银行业的利润贡献将超过50%。国际同行的数据也很有说服力，富国银行、花旗银行的零售业务均超过60%，汇丰银行也超过50%。资本市场上对零售业务强的商业银行往往给予更高的估值。
马明哲长期观察研究国际银行业务，他在2016年参加平安银行零售转型会议时说：“零售业务比重较低已成为制约中国商业银行发展的魔咒。银行的商业模式要向零售加资产管理业务转型。”
马明哲对平安银行提出的战略愿景是“做全球最好的零售银行”。
谢永林高度认同马明哲的观点，以壮士断腕的决心拉开平安银行零售转型的大幕。
彼时的平安银行资源紧缺，对公必须要压降，以腾出资源支持零售发展，同时要快速清退不良资产，实现轻装上阵。
“当时我们的发展面临着‘四座大山’，包括资产质量对利润的侵蚀、零售快速发展需要持续资本投入、监管对银行资本的严格考核、濒临红线的核心资本充足率。当然，我们也意识到压降会带来存款下降、收入下降的风险。”谢永林多年后说。
谢永林带领他的团队拉开了全面压降的大幕。之后三年时间表内外压降规模超过5000亿元。
在战略落地过程中，谢永林反复强调要“拥抱集团”。他深知，平安有着做好零售业务的强大基因和诸多有利条件：百万寿险营销大军、上亿的个人金融客户、数亿的互联网用户、完整的金融牌照和产品、丰富的金融场景，还有强大的科技和后援支持平台。
科技赋能，是谢永林的另一记重拳。谢永林对科技应用情有独钟。他把老搭档蔡新发从平安证券调入平安银行。他大力扩充科技人才队伍，仅支持零售业务的科技人才就有3000多人，占到整个平安银行科技人才的一半左右。他要求银行全员都要学科技、懂科技，特别是学习和银行相关的科技知识。
这两大杀手锏的效应迅速体现在业绩上。零售转型启动第一年，平安银行零售业务营收增速超过40%，净利润增速将近70%，AUM（管理客户资产）增速、存款增速、贷款增速在全国股份制银行中均排名第一。
平安银行的智慧零售模式不断升级，路子越走越宽。2019年，谢永林提出打造AI驱动的零售经营体系，重点发展“基础零售、消费零售、私行财富”三大业务模块，提升“成本控制、风险控制”两大核心能力。平安银行在业内首创的AI Banker(由AI赋能的银行家）体系不仅大幅减少了运营成本，而且使客户和合作伙伴享受更好的体验。
2020年，面对新冠肺炎疫情的冲击，谢永林进一步提出“数字化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展”战略方向，并将其贯穿于基础零售、私行财富、消费金融等多类型金融服务。打造平安银行“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片。
通过持续的科技能力建设，平安银行科技感越来越强。现在平安银行App中，指纹、人脸识别都可以使用；智能机器人能和客户直接对话。升级后的AI智能视讯代替人工视讯，客户线上交易等待时间从原来的5分钟缩短到无需等待。
回顾三年来平安银行零售转型成果，一位平安高管计算了一组数据：平安银行2016年底零售营收在全行占比是31%，到2020年底，占比达到58%；净利润占比方面，2016年是41%，2020年61%。
“这是业内普遍认为比较合理的比例。而且三年来我们的对公业务经过清理不良，实施精品路线，实现了能力重构，和零售业务齐头并进。”她说。
2021年4月8日，在深圳召开的平安银行股东大会上，谢永林面对投资者关切，再次表态，“平安银行以零售银行为核心的策略不变，科技引领、零售突破、对公做精的策略不变。当资源不足的时候仍倾尽全力打造零售银行。所有的打法都会沿着轻资产、轻资本的路线走。”
服务实体 布局前沿
2018年平安中期业绩发布会上，马明哲宣布平安新的战略路径：科技赋能金融，科技赋能生态，生态赋能金融。在向第四个十年迈进时，平安开启了“金融+科技”“金融+生态”的新战略。
平安银行步入良性发展轨道后，谢永林肩上的担子不断“加码”。2018年开始，谢永林在整个平安集团层面的分工渐渐多起来，其涉足领域包括银行、证券、养老险、基金、租赁、信托、资产管理、团金会、个金会。2018底年他开始担任中国平安联席CEO，2019年担任中国平安总经理。
谢永林回顾这些年经历，感叹道：“我从保险开始，各个险种干了个遍。11年基层经历中积累了实战经验，使我对业务细节非常熟悉。两年多在集团发展改革中心历练中，我学会了从全局高度想事情，形成了系统化的逻辑思维能力。后来我在证券领域3年，把直接融资市场、金融市场交易等都琢磨清楚了。在银行前前后后近10年，我熟悉了银行业务。经历过这几大板块，我对金融工具的使用、集团各个公司的优势、各类产品的优势和特点，基本上都熟悉。”
在新的发展环境下，平安希望在服务实体经济、服务普惠金融方面有更多的探索和实践。
“近几年来，我们一直在推动复杂投融打法，因为一些战略客户金融需求多样，仅靠单一品种不行。平安的强项在于对客户的深刻理解，包括对战略客户产业趋势、上下游各环节经营和融资特点的理解。我们不是站在某一个金融项目上考虑，而是真正站在实体经济和客户角度，组合式提供投融资服务。我们通过集团内部银行、保险、信托、租赁、证券等不同渠道和组合方式，为客户找到最佳投融资方案。”谢永林说。
谢永林大胆改革团金会工作机制。设立150人的专家团队，团队成员来自中国平安所属不同子公司。我们设立不同突击队，深度研究不同行业和产业发展规律，研究降杠杆、混改、并购、再融资、地产、基建等重点领域金融工具综合运用。“我们要真正为客户提供一站式综合金融解决方案。”他说。
谢永林说：“我对复杂投融团队有个‘三真’要求：真行研，有扎实的行业研究能力；真投行，有专业的投行业务能力；真甲方，站在客户视角帮客户优化融资结构，拓宽融资渠道，降低融资成本。”
中国平安通过复杂投融，自2018年以来累计为中国长江三峡集团提供融资近100亿元，其中涉及银行供应链金融、资产管理、扶贫贷款、养老险、证券、基金、信托等多个金融工具和产品。2021年3月25日，平安银行承销的三峡集团15亿元碳中和债券正式发行。这是平安发行的第一笔碳中和债券。募集资金将用于四个水电站建设。
小微企业融资难、融资贵，是经济发展中的一个老大难问题。为解决这个问题，谢永林喊出了“真小微”的口号。
“我琢磨怎么解决小微企业贷款难题有十多年了。小微企业贷款最大困难是数据不充分、抵押物不足、信用没保障。但随着科技手段的不断进步，这些过去的障碍都有了解决之道。”他说。
平安的“数字口袋”是一款金融服务App，从客户和场景出发，通过产生信息和数据，建立模型，判定风险，实现授信，让客户的数据产生价值，改变了小微企业抵押物不足导致的融资难问题。它提供24小时在线服务，审批速度快，转账即时到账，支付融资一体化。这种新的服务模式在业界遥遥领先。2019年7月上经运行以来，企业用户增长极快，目前用户数突破300万，月活跃用户数突破30万。2021第一季度用户通过“数字口袋”实现转账和支付结算金额4万亿元。
2020年12月，国内首颗金融界物联网卫星“平安1号”，通过长征八号运载火箭在海南文昌发射成功。
与此同时，平安银行还搭建了一个星云物联网平台。
卫星加物联网平台，是谢永林在服务小微、服务实体方面的创新探索。发射卫星，布局天基物联网，通过天地一体，数据互联的方式，掌握客户经营中的物流数据、资金数据、行为数据，真正让小微企业的数据产生价值。总行通过大数据智慧风控模型，基于这些数据，更好的把控金融风险，真正实现实体经济与金融机构的共赢。
(本文摘编自即将出版的《深圳报告——庆祝中国共产党成立100周年前沿记录》一书，《中国银行保险报》获授权独家刊发。作者系深圳市文联专职副主席）
