记者观察：培训机构倒闭，教育贷怎么还？

□杜向杰

在“双减”政策的影响下，近期校外培训机构的处境艰难，8月12日晚间，“华尔街英语将宣布破产”的消息在网络上传播。另有消息表明，公司已拖欠员工3个月工资。得知华尔街即将破产后，几乎全都提出了离职。

根据公开信息显示，1972年，华尔街英语创立于意大利，从2000年进入中国市场以来，已在中国11个城市开设71家学习中心，曾和英孚教育、韦博英语被称为“成人英语培训三巨头”。近期，该机构暴雷事件持续发酵，华尔街英语多地门店被曝关闭。

大批学员也在网络上聚集，寻求退款。在豆瓣上，已有数千名学员组成了“华尔街英语退款联盟”，他们在寻找相同片区的学员，寻求向华尔街英语和贷款机构维权。华尔街英语课程的起步价最低也要2、3万元，对很多刚刚步入社会的年轻人来说并不是一笔小数字，因此“教育贷”也出现了。有相当一部分学员选择的是贷款缴纳学费。随着华尔街英语各地培训中心关闭，这些贷款成为学员身上沉重的负担。

根据媒体的调查，华尔街英语的销售普遍存在鼓励学员升级续费、办理贷款业务等行为。“利息少、手续低，先交一千立马就能上一个月课”，是华尔街课程顾问们诱导学员们掉进教育贷陷阱的惯用套路。其差异在于有的销售会确认该学员是否已毕业、从事什么工作、是否具备还款能力等，有的则完全不考虑风控，直言平台能够解决贷款问题。在销售人员的诱导下，很多学员被华尔街英语一步一步“套牢”。

早在2016年的3·15前夕，《深圳晚报》就报道了多位学员实名投诉华尔街英语虚假宣传、合同欺诈、退费难的问题。同年6月，华尔街英语因为“虚假或引人误解的商业宣传”，被上海市场监督局罚款250万责令改正。

据不完全统计，华尔街英语学员为支付培训费用正在使用或曾经使用过的借贷产品，涉及度小满金融、招联消费金融、平安银行、浦发银行、北银消费金融、微众银行微粒贷等等。在部分学员的诉求中可以看出，因为后续无法完成华尔街英语课程，他们想知道相应的贷款是否能进行免除。

但就民事角度而言，消费者与培训机构之间签订的培训课程合同，而贷款合同则是与金融机构签署的。一旦分期成功，学员与贷款机构之间就建立了借贷关系，但却不与华尔街形成直接法律关系。所以即便华尔街英语不能正常提供授课服务，学员们仍需继续还款。

而华尔街英语若停课，应向消费者进行退款，因此消费者还需向华尔街英语方面主张维权，获得退款，并及时归还借贷款项，以防影响征信。

“消费贷”这种教育分期表面上可以减轻消费者的经济压力，教育机构可以获得更高转化率，而金融机构也能获得利息收入。但其中却隐含着严重的风险。一旦教育培训机构的倒闭，这种貌似“三赢”的局面往往会变成持久的扯皮战。

此前，教育贷就因诱导办理分期、退费难、机构倒闭无法继续上课等问题屡次遭到用户的投诉。在此类事件中，消费者和金融机构都是受损方，消费者更是处于最弱势地位，挽回损失的难度较大。不过从以往的经验看，金融机构一般会做出一些让步。

面对教育培训机构暴雷引发的金融风险，金融机构和监管部门都应加强风险控制。不管是消费金融公司还是银行，都应该在审核合作机构方面承担更多责任，不断加强对合作方风险的风控，采取增加担保机构等风控手段。相关监管部门也要出台更好的、约束性的合同规范，加强对预付费商业模式的管理，保护消费者的合法权益。