加强融资担保体系建设

□李兴华

担保难、融资难等问题，是困扰小微企业发展的主要难题。金融机构应紧扣国家扶持小微企业的政策导向，积极创新和完善融资担保方式，大力推广金融产品，扩大业务服务范围和渠道，支持小微企业稳健发展。

优化融资担保方式，满足小微企业的多层次融资需求。金融机构应进一步完善对小微企业的信贷管理制度，适当弱化和降低抵押担保条件，有针对性地创新多种适宜小微企业融资的信贷担保方式和融资工具，加快贷款审查、发放速度。对符合条件的重点建设项目，推出在一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款业务等。要积极研发新的信贷品种，增强产品期限、还款、担保方式的灵活性，积极开展网络贷款、自助循环贷款等方式，简化贷款流程；合理设定贷款期限、利率，采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式，甄别经营良好、有贷款需求的企业办理续贷。并根据小微企业对贷款成本比较敏感的现实，把握以数量型工具调控方式的尺度，松绑信贷规模控制，充分发挥贷款定价机制的作用，使资金自动选择配置到最有效率和潜力的行业或企业，促进信贷管理效率提升和业务流程优化。

打造差异化信贷服务，为小微企业减负添力。金融机构应在准确把握小微企业发展特点和小、急、频、散等需求规律的基础上，围绕小微企业缺乏有效担保或抵押、信贷服务滞后、融资渠道单一等“症结”所在，采取扩大抵（质）押物范围和推出信贷新业务、拓宽融资担保渠道等方式，为小微企业分忧解难。并构建以集群关系型互助担保融资模式为主、以商业性和政策性担保机构为补充的小微企业信用担保体系，强化并理顺担保机构与金融机构之间“利益共享、风险共担”的合作机制，采取银行推荐、担保机构认可的方式进行担保对象筛选，以提高贷款审查效率。同时，要走差异化服务道路，一企一策，一事一议，为小微企业量身打造特色服务；适应产业结构调整和升级的要求，以服务小微企业客户为目标，实行差异化定位，引导支持从事传统行业客户向线上与线下相结合的电子商务商业模式转型，调整产品、定价、服务、销售策略，不断优化调整客户结构，将金融支持政策和服务创新做出实效，切实提升小微企业信贷获得便捷性。

强化财政金融政策联动效应，发挥政府融资担保体系作用。地方政府应加快重构政府融资担保体系，财政金融政策协同发力，建立和完善资本金动态补充机制，针对从事小微企业贷款担保的担保机构落实风险预防机制、风险分散与转移机制、损失补偿机制。要倡导以政府财政支持为主、各种形式资金进入为辅、社会自筹为补充的担保公司资本金完善制度，增强担保实力，放大担保系数，搭建融资平台，增强支撑服务小微企业发展能力。同时，金融机构应建立健全金融支持政府性融资担保保障制度，加强与担保、基金、信托等各类新型金融业界的对接合作，延伸拉长金融服务链条，丰富融资担保形式，提高小微企业资产利用效果，缩短企业融资链条，精准服务小微企业。

加强风险防控，提高信贷业务质效。金融机构要正确处理支持小微企业发展与防范风险的关系，健全内部考核，建立完整科学的覆盖贷款调查、担保、审查、审批、合同签订及贷后管理各环节的运作机制。放款后，及时跟踪了解资金使用情况，帮助企业总结经验，出谋划策，改善经营，规范管理，提高效益。并牢固树立在发展中防范和化解金融风险的理念，不能盲目抽贷、压贷，以免金融风险显性化。对于有市场、有订单、有效益的小微企业，要加大力度扶一程；对暂时出现经营困难但正常生产的，要雪中送炭帮一把；对资金链断裂、出现风险的，要依靠地方政府联合处置，发挥好金融合力稳定一方，营造良好环境。

（作者单位：农业银行安丘市支行）