金融支持潮州单丛茶产业发展的成效与思考

□广东银保监局课题组

广东省潮州市茶叶资源丰富，茶文化底蕴深厚, 产业集中度较高，茶叶相关产业从业人员众多，近年来，随着茶产业逐渐发展起来，原先外出打工的当地居民纷纷回乡种茶、卖茶，带动一大批贫困户脱贫。潮州单丛茶产业是当地最具有代表性的特色农业产业，因此推动潮州单丛茶产业的兴旺也是实现当地脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的重要抓手。

广东银保监局以银行业保险业支持潮州单丛茶产业发展为切入点开展专题调研，探索银行业保险业在支持茶产业转型升级实践中的成效及不足，为推动当地银行业保险业高质量服务乡村振兴，优化“三农”金融服务体系和机制，强化关键领域金融供给，提升县域金融服务质效提供借鉴。

做法与成效

潮州单丛茶产业是潮州农业产业的重要组成部分，2020年，潮州单丛茶第一产业产值55亿元，占潮州市农林牧渔业总产值的30.39%；茶叶产量2.25万吨，同比增长13.5%；茶叶种植面积22.94万亩，同比增长5.04%。潮州银行业持续加大对单丛茶产业的金融服务支持，取得一定成效。

着手于“专”，定制产品加快增量投入

银行机构通过创新专属信贷产品，回应产业主体的融资需求。如，当地的农业银行创新针对茶产业的信贷产品“茶叶e贷”“茶都e贷”，对潮安区凤凰单丛茶现代农业产业园、饶平县茶叶现代农业产业园开设专属金融服务方案，推出“农业龙头贷”“实施主体贷”“农园微e贷”；建设银行向从事茶叶种植及销售的小微企业发放的可循环信用贷款“单丛茶贷”；中国银行推出茶叶行业个人投资经营贷款半标准化方案“茶半标贷”。

截至目前，潮州茶产业贷款余额5.35亿元，同比增幅89.99%。其中信用贷款余额占比达到69.62%，同比上升了24.19个百分点。茶产业贷款存量户数2366户，同比增幅107.18%，其中今年以来新增茶产业“首贷户”433户。

着力于“聚”，扶持项目促进集群发展

金融支持茶产业项目的建设，促进优质企业形成集聚效应，助力产业升级发展。如当地4家银行协同支持天下茶业公司位于产业园内的建设项目，贷款共计2090万元，建成后可辐射周边1500亩茶园。同时，银行为茶产业园提供支付结算、电商平台等渠道，提高产业园金融服务水平；农业银行向两个省级茶园区中有固定销售渠道和客户的茶企推广“现金管理系统”“农银e管家系统”等，为茶企建立资金结算网络和服务平台，为茶企及上下游客户提供快捷、方便的收付款服务和理财服务。

着眼于“面”，整村推进助力提产增收

通过以单丛茶专业村镇为核心，批量收集茶农零散的资金需求，帮助茶农以信用方式、优惠利率获得临时性的资金周转需求。

如当地农业银行以整村推进的方式加速对茶农的信息建档，建立农户信息大数据库，系统直接向单户茶农自动生成授信额度，为茶农提供最高30万元的信用贷款；潮州农商行已与凤凰镇3个村签订“整村授信”协议，目前授信总额2600万，村民用于购茶苗、种茶、开荒、购买色选机等茶叶机器机械、改造加工茶叶环境等。以前茶园户均5亩，户均产量800斤，通过资金的投入，现茶园户均10亩，户均产量2000斤，茶农收入实现增长。

思考与体会

目前潮州单丛茶产业发展还处在初级阶段，产业提质增效不足，风险有效手段缓释不足以及受地域文化影响，产业主申贷意愿不高，金融活水注入存在客观制约。而银行保险业支持方面也存在服务精准适配不足，对长尾客户重视程度不够等影响了金融支持潮州单丛茶产业发展成效。为提高茶农收入，不断提升广东茶叶品牌竞争力和影响力的要求，政府、银行业保险业及产业主体需共同发力，共同推动广东特色农业产业高质量发展走在全国前列。

加大产业扶持力度，优化金融支持体系

产业发展，政府的支持引导是关键。建议政府制定专门的茶产业发展规划，设立茶叶发展专项资金，撬动社会资本转投茶产业，加快产业园建设步伐。建议引导完善茶产业金融业双布局，围绕国家乡村振兴发展布局，落实巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接实施方案，引导大中型商业银行转变观念，加大资源倾斜，持续优化体制机制，设计匹配不同主体类型需求的额度及期限，着力打造综合化特色化乡村振兴金融服务体系；地方法人金融机构坚持立足本地，强化支农主力军作用，服务县域的定位，不断简化茶叶产业金融信贷手续，建立茶叶产业转型的绿色信贷通道，提高贷款运作效率，加大对茶叶产业升级的精准扶持。

发展和完善支持农业高质量发展的多元化金融组织体系，打牢金融支持单丛茶产业高质量发展基础。建议银行机构筛选出匹配产业升级的信贷产品，加大对茶园区建设、购买制茶设备、用于改进生产技术及品牌推广、拓展产业链条类型贷款的营销力度，引导茶产业主体将资金投向产业优化升级的方向，增加产业升级方面的资金投入。

壮大龙头企业，促进产业链与金融链协同发展

着重培育产业链，福建“八马茶业”茶产业链融资的成功，龙头企业的引领带动作用不容忽视。建议政府着力推动茶产业链的整合，通过“茶企＋茶叶专业合作社＋茶农”模式，将各主体串联起来，龙头企业发挥带动作用，以入股、建立债权债务等方式，形成利益共同体。

建议银行保险机构根据产业链特点和各交易环节的资金需求，将金融服务向上游供应前端的茶农、茶叶合作社、茶包装商和下游消费终端的茶叶经销商延伸，提供覆盖全产业链的金融服务，根据产业链特点和各交易环节的资金需求，结合实际制订产业链综合金融服务方案，实现全产业链协同健康发展。既有助于龙头企业资金的资源聚集和提高货款的收回速度，提高流动资金的充足率，又有利于产业链融资模式通过参与主体间的共同风险防范机制控制自然风险和各主体的信用风险。

建议银行机构加强与产业链核心企业合作，推动核心企业为上下游链条企业增信或向银行提供有效信息，实现全产业链协同健康发展，对于上游企业融资业务，推动核心企业将账款直接付款至专户，对于下游企业供应链融资业务，推动核心企业协作银行整合信息，并合理承担担保、回购、差额补足等责任，以破解信贷额度不能满足产业主体的需求的问题。

建议银行机构对于具有发展潜力的中小型、龙头企业，在风险可控的情况下对产业主体进行续贷，发放中长期贷款，加大可循环贷款、“无还本续贷”政策的宣传力度，让有需求的茶产业主体能及时获得持续性的信贷支持。

完善金融供给机制，提升服务乡村振兴战略质效

一是为融资提供配套体制机制。建议政府与银行签订合作框架协议，为茶产业发展提供综合整体授信。加大对发放涉茶产业贷款银行的增量奖励、税收优惠、费用补贴等各项普惠金融扶持政策。建立健全评估、抵押、登记、处置等机制，鼓励金融机构对茶产业开展知识产权质押融资等服务，加强对产业升级茶企的中长期信贷支持。

二是提高风险缓释水平。建议政府部门做好集体建设用地的确权办证及使用权流转，确保产权明晰、流转有序，积极争取潮州作为集体经营性建设用地抵押贷款工作的试点地区，盘活集体建设用地，扩大抵质押品范围。由政府财政出资设立茶产业风险补偿基金，撬动银行资金投入，缓释风险。并针对茶企普遍反映保额过低的情况加大政策性农业保险的扶持奖补力度，加大损失补充，提高抗风险能力，促使银行敢贷愿贷。

三是加大对农村地区金融理念、金融政策的宣传力度，破除茶产业从业者对银行、保险的偏见，借助茶产业促进会等平台，加大对保险功能、理赔案例等的针对性普及宣传，逐步提升茶产业从业者的保险意识和投保覆盖面。通过损失补偿帮助提升抗风险能力，助力灾后迅速复工复产，进而提升银行资金投入的信心，提高市场主体首贷率及配置茶叶保险的主动性。