银行逐浪“数字人民币”

□记者 赵辉

近年来，各国中央银行加大了法定数字货币的研发力度，我国的数字人民币（DC/EP）已经进入试点测试阶段。数字人民币的浪潮来了。

数字人民币是中国人民银行尚未正式发行的、正在试点的法定数字货币，即“数字货币电子支付”（DC/EP，Digital Currency/Electronic Payment）。

数字人民币的发展对于银行而言有着非常重大的意义。中原银行首席经济学家王军指出，在C端，在数字人民币的运行机制中，商业银行作为数字人民币兑换、流通等一系列相关服务的提供者，将直接成为流量的入口。为了实现“以客户为中心构建商业生态”的目标，商业银行可以利用数字人民币应用提供的契机，采取以“小额高频带动高端低频场景”的策略，构建基于金融服务的生态，盘活流量，掌握数据，留住客户。商业银行可以通过在数字钱包客户端增设特定版本等方式，推动金融机构服务下沉，为普惠目标人群提供更贴合其需求的便捷金融服务，降低其使用成本、便利其支付渠道，使其也能够享受到现代数字经济发展的红利。在B端，数字人民币带来的数据资产，有助于商业银行拓展交易银行业务和提高智能风控水平。在G端，在与政府相关的场景内，员工薪酬发放和各种公共缴费等支付活动，未来都可通过数字人民币的形式进行。这其中包含的代发代缴业务，不仅会密切商业银行与政府部门的合作关系，还将形成庞大的资金沉淀和大量的优质客户。

为此各大银行纷纷布局数字人民币：目前负责兑换数字人民币的运营机构是国有六大银行，多数已接受用户自主申请开立钱包，有银行还下达了绑定率目标。而在数字人民币App中，除此前公开的京东、B站、美团、滴滴等外，顺丰、途牛等也已接入。

其中工行数字人民币业务与中国移动开展战略合作，在业内率先实现SIM卡硬件钱包产品及数字人民币5G富消息应用。

2021年1月，农业银行试点ATM数字人民币存取现功能；成立总行级的数字人民币创新实验室。

中行手机银行开通数字人民币钱包，该钱包正在积极测试与香港、新加坡的地区跨境支付可能。

建设银行2019年3月设立“产品创新实验室（深圳）”。截至2021年4月，该行已经在全国11个城市铺开数字人民币业务。

交通银行2021年4月，与海控全球精品免税城一起打造海口地区首家支撑数字人民币全场景支付免税企业。

邮储银行推出叠加健康宝功能的数字人民币可视卡“硬钱包”以及指纹卡“硬钱包”，实现数字人民币支付和健康宝登记的“一卡双用”。

但是商业银行要做数字人民币，也不是一件容易的事。首先要高度重视。数字人民币正重构银行核心的资金流转、结算、风控等流程，它意味着对于银行在生态中位置的重新定义。所以银行不能仅仅将之视为一项业务，而是应该将其视为一项寻找未来竞争制高点的战略。

第二要实现大象跳舞。数字人民币将进一步加速银行的数字化进程，加快银行网点的减少，加速银行整体业务的流程。为此传统上层级较多、部门壁垒森严的银行体系迫切需要向敏捷式组织转型。银行需要进一步打破部门壁垒，提升横向协作；打破组织层级壁垒，提升对一线的赋能。

第三要加大科技投入。数字人民币的应用倒逼银行智能化、数据化水平，为区块链、人工智能、大数据等科技提供了广阔空间。为此银行需要加大在金融科技领域投入，延揽人才，开设专门实验室，推动在这个领域的创新。此外，还要为数字人民币的广泛应用在技术上做好充分准备。

第四要构建开放文化。数字人民币下，银行可以摆脱支付工具的约束，更深入地融入到各种生态场景中，这为开放式银行的发展提供了巨大机会。银行要抓住这样的机会，但前提是银行本身必须要有开放式的文化，否则就很难在战略上走向开放。