记者观察：借意险费率问题为何屡禁不止？

□记者 朱艳霞

近日，农银人寿因借意险高于备案的保险费率上限收取保费等多项侵害消费者权益的行为被银保监会点名通报，借意险的费率问题再次引发市场关注。

所谓借意险，全称为“借款人人身意外伤害保险”，是指与金融机构订立借款合同的借款人作为投保人，向保险公司支付保险费，当被保险人遭受意外伤害事故死亡或残疾时保险公司向受益人给付保险金的商业保险行为。

该产品的推出，主要在借款人其遭受意外伤害时帮助其解决“还款难”的问题，也在一定程度上促进了中国居民个人的消费金融、小额信贷的迅速发展。目前，已有多家保险机构开展了借意险业务，其中，合作渠道以银邮渠道和专业中介渠道为主。

但是，在借意险快速发展的背后，市场乱象也不断滋生，比如，强制搭售、费率异常、多收保费等问题。例如，农银人寿在2019年至2020年6月期间存在多收保费的问题，涉及的消费者近13万人，保费1.27亿，超过费率上限收取的保费为4763万。

2019年8月，银保监会下发《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

同时，近年来，银保监会也对未严格执行经备案的条款费率的多家保险公司进行了通报批评和处罚。例如，6月2日，广西银保监管局发布行政处罚信息显示，农银人寿广西分公司存在未严格执行经备案的条款费率的违法行为。广西银保监管局决定对农银人寿广西分公司责令改正，处罚款25万元；对上述违法行为相关负责人彭莉强警告并处罚款5万元。此项处罚便是由于该公司的借意险未严格执行经备案的条款费率。

业内人士认为，一些公司用突破借意险保险费率上限的方式获得更多保费收入，相较于保费收入增长带来的收益，违规成本显得较低，这是造成很多公司违规行为屡禁不止，频繁被罚的原因之一。因此，持续加大借意险市场乱象治理至关重要。

4月13日，银保监会向各保险公司下发《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），对包括借意险在内的意外险经营行为进行规范。《征求意见稿》显示，产品预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率有上限要求，如对个人短期意外险不得超过35%上限。

同时，保险公司应根据产品的综合赔付率进行定价调整，对年度累计规模保费收入超过100万元的短期意外险产品，如过往三个年度再保后的平均综合赔付率低于50%，保险公司应及时调整定价，并持续跟踪产品赔付情况。对于连续三年保费收入超过200万元且综合赔付率均低于30%的短期意外险产品，保险公司应及时停售。

5月25日，中国精算师协会等《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》（以下简称“2021版意外表”）发布，目的便是夯实意外险的定价基础，加快建立意外险费率市场化形成机制。

而此次监管点名农银人寿，再一次给行业提了醒。不能用突破保险费率上限的方式获取保费，不能为了获客、为了收益，突破监管界限，造成违规乱象。