农商银行网点应转型升级

□赵泽轩

农商银行网点转型升级是由“三性”所决定的，是大势所趋。一是效益性。从供给层面看农商银行作为商业化的经营机构，其经营必然遵循投入产出分析，网点转型符合成本效益原则；二是普惠性。从需求层面看，随着金融科技和互联网技术的不断发展，支付方式发生了革命性的变化，新型移动支付方式的普及，网上银行、手机银行的便利性，使得现钞直接流通减少，越来越多的用户选择在客户端线上办理金融业务；三是安全性。随着金融监管日趋严格，加之商业银行代理保险业务等销售行为的不断规范，进一步压缩了银行网点可以代理的业务和服务范围。

毋庸置疑，农商银行网点转型升级要在增加可接触性普惠金融基本维度的同时，还要走特色发展路径。一是兼顾效益性，走科学化发展之路。农商银行的营业网点布局应与当地经济发展相适应，比如网点跟着城镇化的路线走，同时还要积极服务实体经济。二是兼顾多元性，走功能化发展之路。网点优化转型要面向社区金融发展路径，既要注重网点普惠功能的全面提升，又要以“复合型”金融服务为重点，全面开通信贷、理财等业务，尽可能多地代理中间业务，并运用农商银行手机APP的后发优势，满足高端客户的需求。三是兼顾差异性，走特色化发展之路。目前对银行网点的设置有一定的基本要求，再加上各银行间互相模仿、跟随，导致网点设置千行一面。农商银行的网点应在学习中有所创新，结合当地客户的需求，走出自己的特色之路，打造农商银行自己的名片。例如，可借鉴国际上一些银行的做法，在服务等候区为客户提供休息、读报、上网等便民服务，并可通过产品搜索墙、灵感创意墙可以获得金融产品信息、金融知识，也可以展示自己的产品、开展金融娱乐活动等。四是兼顾普惠性，走便民化发展之路。农商银行网点优化转型的核心在于以客户为中心,应当从物理优化与软件改善两方面着手，使网点模式从以产品为导向转变为以服务为导向，更好地为客户提供优质高效的金融服务。对于那些没有必要的认证，在保证客户信息安全的前提下，尽量做到简化、便于操作。撤并亏损、低效网点时，尽可能采取设置离行式自助网点的方式进行替代，确保不留下服务真空。

总之，农商银行要在承担普惠金融使命的同时，也要注重经营目标与社会目标的有效协调；大力发展金融基础设施，尽快在网点撤并、金融服务不能接触的地方发展手机银行等作为替代；还应考虑到如何实施差异化的政策和考核，降低农商银行网点的运营成本。

（作者单位：河南西峡农商银行）