王和：为了更好地养老

□王和

日前，人力资源和社会保障部部长在谈及我国养老保障制度建设时提出，“十四五”期间将积极推动养老保险第三层次制度模式。从人力资源和社会保障部“勾勒”的未来我国养老保障体系的基本框架看，一个关键字是“层”，而“层”的思维模式是在全覆盖、保基本、多层次、可持续的总体目标下，通过层级递进实现互助共济、公平统一。

对保险业特别是研究和从事养老保险的人而言，更熟悉的是“养老保险三支柱”。尽管三支柱与三层次的名称基本相同或类似，但是其内涵并不完全相同，更重要的是从三支柱的“纵向思维”到三层次的“横向思维”，改变的不仅是内涵，而是这种思维方式改变背后的逻辑、路径与取向。这种取向的改变，对于我国社会保障制度，特别是养老保障制度的建设可谓意味深长，值得保险业高度重视和深刻思考。

就我国而言，养老问题不仅是一个经济和社会问题，更是一个政治问题。作为一个社会主义国家，其制度性质决定了要更好地维护广大人民群众的根本利益，而“老有所养”是重要内容和核心诉求，也是关键所在。但客观讲，我国面临极为特殊的老龄化形势，其核心是人口基数大背景下的“未富先老”问题，背后是在“现收现付”模式下，“抚养比”变化带来的压力。同时，财政和国有经济转移支付的空间相对有限，导致了社会养老保险制度的平衡和稳定面临巨大挑战。进一步讲，养老保险还面临着“替代率”的压力。

针对存在的问题和社会的担忧，人力资源和社会保障部给出了积极乐观的承诺：请大家放心，我们能够确保养老金的按时、足额发放。同时，其给出了五大理由：一是当期能平衡，当然是一种综合性平衡；二是历史有积累，目前积累约4.7万亿元；三是财政可转移，去年大约转移了5800多亿元；四是资金会增值，委托资金为1.2万亿元，在保证安全的基础上实现了增值；五是长远有储备，战略储备基金达2.4万亿元。即使这样，一些专家学者仍对我国养老保险体系表示了担忧，因为数据和模型并不乐观。

就现代社会而言，社会保障制度的基础重要性不言而喻，但这一制度的专业和系统复杂性并非众所周知。长期性是这一制度的重要特征，所以，无论是管理还是决策，无论是分析问题还是评价成效，均需要一个长周期视角和思维。同时，社会养老保险制度具有不可逆的特征，特别是在人口大国的背景下，这种特征尤为突出。因此，未雨绸缪和心存敬畏应是基本态度和原则，需要进一步提高统筹谋划和协调推进能力。

从人力资源和社会保障部推出养老保险第三层次制度模式的初衷看，解决统账结合遗留的空账问题，做实个人账户，无疑是诉求之一。但更重要的目的是通过这一制度的建立，健全和完善整个社会保障制度体系，更好地配置公共资源，特别是税优政策，既体现社会公平和效率，又能够更好地调动公民自我积累的积极性。最终做大全社会的养老资金积累，为基本养老保险制度分忧解难，为适应老龄化社会的到来未雨绸缪、谋篇布局。

面对我国社会养老保障制度面临的问题和挑战，保险业应当深刻观察、思考与理解，特别是养老保险第三层次制度模式的推出。从表面看，三层次好像是将传统的三支柱放倒，是一种思维方式和方向的改变，但可以肯定确定的是：事情绝没那么简单，因为放倒的或许还包括传统商业养老保险的思维、产品和模式。

传统的三支柱是一种相对分隔的逻辑，并赋予各自以部门的属性，即第一支柱是社会养老保险，属于公共产品，由政府部门负责；第二支柱是企业年金和职业年金，属于准公共产品，在一定公共资源的支持下，由市场机构负责；第三支柱是个人养老保险，亦被认为是个人商业养老保险，原则上属于私产品，由商业保险部门负责。

就一般意义而言，保险业能够更应当在国家社会保障体系建设中发挥更大作用。同时，老龄化社会和养老保险均是保险业自身发展的重要课题和领域。但客观讲，目前在社会和媒体谈及保险业参与老龄化社会管理和养老保障体系建设的话题时，更多关注和介绍的是保险养老社区。的确，近年来，保险业在学习借鉴发达国家实践的基础上，投入了大量资金，打造出了一批保险养老社区的经典案例，不仅为社会提供了高端机构养老资源，也为自身发展探索了全新的模式，取得了较好效果。

必须正视的一个事实是：无论是保险的大数法则，还是中国特色社会主义强调的“人民中心论”，养老保险的这种发展思路均值得商榷。因为，即使在西方发达国家，能够进入养老院养老的大约也只在5%左右，这意味着，有超过95%的人还是要靠居家养老和社区养老。所以，可以肯定的是，居家和社区是未来我国养老保障和服务的主战场，保险业应当正确认识、高度重视、积极参与、抓紧布局。

在保险养老社区受到广泛关注和普遍欢迎的背后，折射出传统养老保险存在的一个突出且致命问题，即传统养老保险采用的货币给付方式，正面临着越来越大的实际购买力挑战。同时，保险资金的安全性诉求决定了投资收益率相对不高，更限制了改善的空间，导致人们购买传统养老保险产品的积极性不高成为一个不争的现实。而“购买一份保险，就能够直接入住养老院”，为人们描绘的是一种“看得见摸得着”的、可预期的“实物给付”模式，人们希望通过这种模式，能够一劳永逸地解决自己的养老问题。这也是许多人不惜重金背后的根本原因，同时也证明了保险业的发展不是没有需求，而是没有了解、理解和满足需求的意识和能力。

保险业参与社会养老保障体系建设，首先要解决的是思想观念问题，核心和关键是解决“为了谁”这个根本性的问题。在我国保险业的发展过程中，一些企业更多是从做大自身的视角出发。因此，无论是产品还是经营，自觉和不自觉地陷入“以我为主”和“自以为是”的局限，较少能够从客户的视角和体验看问题，产品缺乏真正和真实的市场吸引力就在所难免。例如，曾经轰轰烈烈的住房反向抵押养老保险最终陷入了叫好不叫座的尴尬，就从一个侧面证明了这一点。针对这些问题，行业更多不是从内部查问题、找原因，而是希望通过市场特别是营销的方式解决，于是“保险产品是靠营销出去”的观念甚嚣尘上，并相信“只要激励政策到位”，无论什么产品都能够推销出去，导致各种营销模式和手段大行其道，各种误导消费和违规经营在所难免。

其次，养老保险具有一定的公共属性。因此，发展养老保险固然需要政策支持，尤其是税收优惠政策，但优惠政策肯定不是发展养老保险的必要和前提条件。同时，从公共管理的视角看，一种优惠政策的制定和推出也并非易事，特别是要将其与商业保险进行结合，更是难上加难。我国个人税收递延型商业养老保险制度的研究、设计和出台就充分证明了这一点。更重要的是，这种费尽千辛万苦推出的政策并不如想象的那样美好，自2018年启动试点以来，行业推出60多款产品，但投保人数不过几万人，保费也只有区区几亿元。而与此形成鲜明对比的是：一家金融机构发行了一款养老金融产品，在没有任何优惠政策的条件下，在很短的时间内就销售了300亿元。保险业需要反思的是：在坐拥地位优势并手执优惠政策的情况下依然绩不如人，背后深层次的原因究竟是什么。

再次，如果认同居家和社区是未来我国养老保险发展的主战场，那么保险业就需要将目光、精力和资源聚焦到这一领域。按照问题导向的工作原则，针对社区和家庭养老面临的问题，针对养老保险发展存在的问题，特别是老百姓在社会保障方面反映强烈的烦心事、操心事、揪心事，创造性地提出解决思考和方案，特别是要关注科技赋能下的商业模式创新。近年来，养老资源和服务进社区已成为一种新趋势，并催生了养老的新经济、新商业和新服务，特别是社区医疗机构、社区养老院、托老所、虚拟养老院、养老驿站等如雨后春笋应运而生并快速发展，同时以智能家居为代表的居家养老解决技术和方案也如火如荼地发展。

面向未来，保险业要以强烈的社会责任意识，以时不我待的心态和躬身入局的姿态，加紧行动，尽快布局，积极参与并全面融入到社区和家庭养老的事业中，要充分利用保险资金的优势，加强对社区和家庭养老基础设施的投入、参与和合作，并通过建设和培育社区养老服务资源，开展半实物给付的养老保险服务模式创新。同时，保险养老机构的小型化、社区化和连锁化也更符合我国的传统文化和社会现实，如大家保险的城心养老就是一种有益探索。此外，在智能家居的背景下，养老领域的黑科技也是值得关注的重要领域，特别是探索智慧康养模式和人机交互的长期护理模式等。

但特别需要关注和重视的是，就保险业而言，进社区并不是一个新话题，早年一些保险公司就开展过不同形式的探索与实践，特别是华泰和人保更是在发展社区保险方面做了大量努力和投入，包括设立门店、培育团队、开发产品、投放资源，但从实际情况看，效果并不理想，目前只有华泰仍在坚守。为此，这一轮的进社区要在充分总结经验和教训的基础上，特别是要把保险融入到社区发展与进步的大局之中，更好地发挥优势，取长补短，密切合作，统筹兼顾，内引外联，培育内生动力，形成自我和良性发展机制，打造全新和可持续的保险进社区模式。

面向未来，我国保险业要认识到：在国家层面，从支柱到层次，改变的不是简单地从竖到横，而是其背后的整体思路、基本逻辑、总体架构和实施路径，即通过系统集成实现协同高效，建立多层次、多支柱养老保险体系。同时，实现更可靠和更充分的社会保障是中国智慧的具体表现，也是中国特色社会主义解法的积极探索。保险业要审时度势，提高站位，与时俱进，转变观念，开放融合，协同创新，关键要解决好新理念、新格局、新能力和新发展问题。

（作者系中国人保财险原执行副总裁）