财险公司破局制胜的三大途径

□记者 房文彬

走到变革十字路口的中国财险业，究竟应该何去何从？埃森哲最新发布的报告，给出了三条“破局制胜之道”：升级车险、焕新健康险、打造地域特色的农险产品。

埃森哲强调，财产险行业结构变化渐趋明朗，车险比重下跌、非车险业务崛起的趋势不断加强，财险公司应当针对行业趋势，细分市场，预先发掘新的业务机遇，并提前制定应对策略。

升级车险 识别新赛道

面对宏观经济、汽车产业以及车险行业自身发展的三重压力，财险公司的改革已经迫在眉睫。埃森哲认为，温和的改善已不符合未来发展的战略需求，险企必须从“开源”+“节流”双管齐下，一方面寻找新赛道、挖掘新需求和新机遇，针对交通出行的大需求全面了解客户行为和诉求，拓展出行服务覆盖和渗透；另一方面，大力提升风险识别和定价能力，减少承保损失，通过自动化、精细化运营降低成本，构建差异化的核心竞争力。

针对行业的变化和技术的发展，埃森哲梳理出“升级车险”的五项战略机遇：一是挖掘新能源汽车保险等增速市场；二是丰富客户标签，实现“千人千面”精准定价和服务，争夺优质客户；三是围绕客户需求，拓展出行服务；四是从车险挖掘“车+非车”产品组合机会；五是探索理赔反欺诈及自动化技术，增强防欺诈、防渗漏等风险管理措施，深化自动化在车险流程里的应用。

传统车险因受制于技术水平，很难对海量的客户人群做出精准区分，定价基础主要围绕“车”本身展开。但在大数据、人工智能和算法等新技术的加持之下，财险公司可通过补充客户标签并引入多样化的外部标签，令车险定价因子更加细化，从而实现车险附加“人”的因素，从而辨识出不同风险的用户，同时结合车辆基本信息的风险定价因素，最终实现“千人千面”的精准定价和服务匹配。

埃森哲认为，相对于传统车险关注车辆本身，新型车险必须转向关注“交通出行”的更深层次需求。财险公司应当以客户需求为导向，通过资源整合，打造集车险服务、车后服务及出行服务三位一体的服务平台，引领车险客户服务的全面升级。在服务好客户车险需求的同时，财险公司可以通过客户画像识别投保人对车险以外的其他需求，如家庭财产、家人或宠物健康安全等保障需求，并运用场景唤醒需求，如理赔环节，在提供优质服务的前提下，可进一步挖掘加保、交叉销售机会并提供相应优惠，拓展和利用每年仅一次的车险续保接触场景。

此外，财险公司还应当通过数字化及智能化的领先技术建立平台及推行风险管理措施，解决车险理赔中的欺诈及渗漏现象。保险产品的角色定位应由风险承担者转向风险预防者，逐渐将事后理赔转向事前防范。另外，针对理赔全流程，智能技术在各个环节的有效运营能够减少人工及时间成本，通过快速便捷的理赔案件处理，实现降本增效。

焕新健康险模式

探索“医保+商保”

结合国家政策与业内领先实践，埃森哲从“开放”+“合作”角度为财险公司梳理出四条重要建议，为焕新健康险发展模式探索新路径：一是探索“医保+商保”的一体化发展格局；二是创建一站式、全流程、O2O健康管理及医疗服务平台；三是构建健康生态圈、积累生态数据，形成数字化转型能力；四是与健康医疗产业合作，碰撞出创新产品满足客户特定需求。

在探索“医保+商保”的一体化发展格局方面，埃森哲认为，财险公司应当引入商业健康保险及健康管理模式，以充分利用医院及健康管理公司的优质资源，实现病前、病中及病后的全面覆盖。从医疗费用实际分担效果来看，保险公司在医疗保险方面具备补充作用，医保商保的一体化将通过多层次保障来解决用户差异化需求。财险公司可通过依托政府委托业务覆盖大量客户，结合商保、医院、医保体系等渠道建立强而广泛的渠道资源，同时建立药品库、疾病库、处方库等核心数据资产，形成科技持续创新发展的核心必备能力，三者互相依托、循环增强，构建医保商保一体化发展布局。

此外，埃森哲强调，未来的健康险发展不再是孤立的保险产品，财险公司应当通过布局“健康生态圈”，进入细分市场，打造自身服务品牌，并反哺保险主业，依靠数据积累，为经营赋能。

抢占农险发展机遇

打造地域特色产品

埃森哲认为相较于美国等发达国家，中国农险深度仍处于较低水平，发展空间巨大，并提炼出四项农险方面的发展机遇：一是打造更有地域特色的产品，在业务渗透率较低的区域进行突破；二是建设全方位、多层次的风险保障，在数据技术支持下创新开发保险产品；三是基于大数据和科技融合，聚焦精确承保、精确理赔、科学定价、产品创新、服务升级、高效决策方面持续发力；四是加大扶贫攻坚力度，强化政府合作，加强金融力度，充分实现帮农惠农。

它还建议财险公司可以深入挖掘细分领域的差异化产品，扩大市场规模；对于重点发展区域，进一步织密自身的基层服务网络，形成协同销售模式，提升业务开展效率；持续助推农业保险和其他商业保险的相互融合，促进规模庞大的农险客户转化为具有多元化保险参与度的客户，进而激活县域地区的商业性保险需求；面向全国，持续与各地政府加强合作，聚焦各省招投标的关键指标要求，持续提升公司的竞争力。

此外，埃森哲认为，未来整合科技力量将成农险发展的必然趋势，持续提升技术水平和精确度、细化数据颗粒度，才能令农险业务获得长远发展。