【夜航船】回归初心

□黄明明/文

谈及舍本逐末，最为经典的故事当属于《韩非子》中记载的买椟还珠故事。

“楚人有卖其珠于郑者，为木兰之柜，薰以桂椒，缀以珠玉，饰以玫瑰，辑以翡翠。郑人买其椟而还其珠。此可谓善卖椟矣，未可谓善鬻珠也。今世之谈也，皆道辩说文辞之言，人主览其文而忘有用”。

短短的一则寓言故事涵义深刻。韩非用此文讥讽学者们以浮夸的辩辞淹没经世致用的理论。经过后世的不断延伸和解读，也衍生出更多的道理。如做事情必须主次分明，不能像买椟还珠的人那样，只注重事物的外表，看不清事物的本质。只有看清事物的本质，分清主次，才能取舍得当。

放到如今的环境下，仍然很有现实感，在若干场景中都能够与典相符、于理相合。例如买保险这件事上，人们的选择是否合理？

上海对外经贸大学教授郭振华的《行为保险经济学》一书就提出了“保险需求类市场异象”种种，其中很多条都有振聋发聩的效果。例如人们对“小概率、大损失风险”投保严重不足，同时又对“大概率、小损失风险”往往过度投保；对个别保险，部分人群愿意支付极高的附加费率投保，不少人喜欢选择“低免赔”甚至“无免赔”保险；更愿意购买返还型保险而非纯保障型保险，不愿意购买养老金保险；灾后积极投保，长时间不出事就放弃投保……

此外，该书还分析了保险供给类市场异象和供需互动的保险市场异象等共17个保险市场异象。清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正在本书序言中写道，近年来，经济学家们已经越来越认识到，人们在决策过程中往往表现出与传统经典经济学理论不相容的行为模式。正是因为保险市场中供需双方在交易过程中存在的依据传统经济学理论难以解释的“非理性”现象，行为保险成为了近年来的新研究热点。

这也是近年来若干学者不断呼吁加强第三支柱建设、加强巨灾保险保障、重视重疾险保障功能的原因所在。“在可感知的财富和不可感知的风险的竞赛中，后者不可能取得胜利”。面对市场的有限理性，除了深入研究了解现象背后的规律外，还应加强引导，更好地发挥保险的保障功能，回归保障，回归初心。

（本栏目系随笔杂谈的小天地，集意趣和掌故一体，可读性和知识性居首，欢迎赐稿）