提升基层银行业务经营效益

□李兴华

银行的支行及营业机构处在业务经营的第一线。在经营环境和业务发展变化过程中，基层银行应牢固树立“经营客户”的理念，及时完善经营策略，调整优化业务结构，强化产品和业务整合，适应市场竞争变化，积极挖掘区域优势，提高经营发展质量。

综合考虑效益、风险、资本占用等因素，积极完善信贷结构调整与管理。基层银行要不断完善信贷资产质量优化机制，加快推进信贷结构调整，按季对信贷结构调整进度情况进行监测，促进信贷产品、客户、行业和区域结构优化，加大中小客户市场调研，全面摸清辖内中小客户分布状况及融资情况，确定营销目标，加大营销力度，按月进行通报。大力发展以资产管理业务为代表的表外融资业务，通过表内资产向表外转移，替代信贷规模，节约经济资本占用。变“眼睛向上要资源”为“眼睛向内挖资源”，盘活贷款存量，提高贷款规模使用效率，增强可持续发展能力。

支行各业务部门联动，努力提高客户营销效果。基层银行要紧跟市场发展变化，公私业务有机结合，统筹作好储蓄、对公存款争揽工作，持续优化客户结构，增强存款的稳定性，努力降低付息成本。相关业务部门应每月对个人、公司、机构等客户结构进行一次分析通报，深化优质客户营销工作，强化客户服务能力，促进客户结构优化。建立对后进营业网点督导问责制度，有关部门参与，通过重点座谈、个别指导、约见谈话等，引导后进网点研究市场，细化措施，迎头赶上。积极探索主动负债发展模式，增强理财与存款的互动，促进客户资金在本行循环流转，有效促进各项存款的持续增长。

从考核上、费用分配上做好引导，调整优化收入结构。在业务经营中，基层银行要认真研究上级行资金及产品计价模式，牢固树立存款创造效益意识，创新业务产品和金融服务，积极开展业务创新，不断开辟业务增长点，拓宽收入来源，提高非利差收入占比。有关部门至少每季度应组织一次专业联席会议，认真查找零收入、排名落后科目等薄弱环节，对潜力大、见效快、收益高的产品进行梳理，列出产品目录，逐项制定目标，研究措施，落实责任，加强突破，提高增盈创收水平，做大做强业务规模，实现收入多元化。

强化利率+费率理念，抓好挖潜增效。基层银行要主动调整经营策略，合理配置运用信贷资源，提高利率定价水平，提高产品综合议价能力，扩大利差和综合收益。建立客户综合贡献度名单制，根据客户综合贡献度确定和调整信贷议价优惠客户名单，对名单内客户贷款利率实行浮动点值的优惠，对名单外客户酌情逐笔议定利率浮动水平和中间业务收入水平。以最大限度提高客户综合贡献为重点，突破专业部门局限，积极发现和激发客户需求，全方位渗透金融产品，实现单一客户收益的最大化。拓宽思路，丰富产品，完善手段，通过提供增值服务获取高附加值收益。按季做好业绩价值实现情况的监测分析，重点分析产品和客户营业贡献、结构及综合盈利能力，统筹信贷规模调剂，引导全行增效创利，促进经营转型，提升经营业绩。

（作者单位：农业银行山东分行）