有技术不能任性 有数据不能滥用

□记者 于晗

如何平衡创新与风险，是当下金融科技发展必然面临的问题。对于个体而言，守正出奇，更要行稳致远，金融创新必须坚守正确的价值观。

近日，中国人民银行科技司司长李伟在2020金融科技创新成都峰会上指出，金融科技创新始于技术，兴于数据，稳于制度，成于价值观。只有以向善的价值观为导向，金融科技成果才能更具有成长性、生命力，金融创新才能够持续稳健发展。

李伟指出，未来金融业竞争的关键在于金融科技创新。创新是向未知领域不断探索、不断试错的过程，充满了发展的机遇，但风险与挑战往往蕴藏其中。

当前处于数字经济时代，数据成为重要的生产要素。金融机构基于海量多维数据资源的深度挖掘，能够从中发现新知识、创造新价值，进一步明晰事务间的关联关系，构建以用户和场景为中心的关系网络和知识图谱，一定程度上可以实现“预测未来”，推动金融机构的业务流程更高效、用户服务更精准、风险防控更智能。

但是，金融数据的高价值导致金融隐私信息买卖的市场需求巨大、经济利益丰厚，不法分子为了牟利建立黑产链条，非法数据交易屡禁不止。

与此同时，随着金融与科技融合迈入智能化阶段，全流程智能金融模式正在逐步形成。但智能算法输入输出间存在大量复杂非线性变换和大规模神经元连接，中间分析决策过程不可见，形成了实质上的“黑箱”，不确定性风险潜藏。

可以说，金融数字化在提升服务质效同时，也深刻改变了风险传播方式与速率，增加了金融体系的脆弱性。

李伟认为，作为经营风险的行业，金融创新与风险如影随行。金融科技的发展，要正确处理创新与风险的关系，牢记有技术不能任性、有数据不能滥用，严格落实风险主体责任，不能突破制度的笼子，要守住不发生系统性风险的底线。

如何构建有效的创新监管机制？李伟认为，对于创新要给予一个观察期，看准以后适时出台一些制度，让创新更加稳固、更加成熟，把握好制度出台的时机和监管的力度尤为重要。出早了、管严了可能扼杀真正有价值创新；出晚了、管松了也会让披着“创新”外衣的伪创新肆意发展、野蛮生长，在歪路歧路上渐行渐远。

李伟指出，金融机构要意识到技术不是万能的，不能仅靠智能算法、大数据就完全决定信贷业务审批，而不管申请人实际是否具有偿还能力，不应该诱导没有收入的学生超前消费、过度信贷。金融机构要致力于为实体经济“精准滴灌”。利用科技创新降低融资服务门槛和成本，提升融资服务精准度，解决小微企业融资难、融资贵等一系列难题。

他认为，数字化转型是提升金融竞争力、补齐传统产业短板、推动新旧动能转换的迫切需要。金融业要将数字化转型作为深化金融供给侧结构性改革的重要抓手，充分释放数字红利对金融发展的叠加倍增效应，健全适应数字经济发展的体制机制，优化敏捷型、创新型组织架构，形成灵活、弹性的内部协同网络。

面对行业广泛需求，金融科技创新的潜能有待进一步激发。他表示，金融机构要全面塑造数字理念和思维，加快业务流程再造，推动金融服务向数字化和智能化升级，构建广覆盖、多层次、有差异的数字化金融服务体系，为供给侧结构性改革提供内生动力。