记者观察：惠民保带来哪些启示？

□实习记者 王梦萦

要说最近保险业乃至全社会的热议话题，惠民保一定占有一席之地。自9月以来，深圳、广州、南京、厦门、成都、杭州等地均上线了惠民保。10月中旬，随着北京京惠保上线一周，参保人数突破50万，惠民保受关注程度再创新高。截至目前，据不完全统计，惠民保已落地全国50余个地区。

所谓惠民保，是指在社会医疗保险基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。因其保费低、保额高、核保较为宽松而为消费者所接受，在多家保险公司和互联网流量平台的助推下，这一品种发展势头甚猛。

从定位上来讲，我国社保具有“范围广、保障低”的特点，主要满足老百姓的基本保障需求；商业保险存在“门槛高、保费高”等特点，中低收入人群负担起来颇有压力。而带有普惠性质的惠民保介于社会保险和商业保险两大类型之间，能有效解决参保人“保障有缺口，服务有缺失，医疗有负担”的痛点，是对两者的有力补充。

但惠民保并不是万能的。作为消费者，还应根据自身实际情况选择是否购买。譬如，在惠民保多款产品的《投保须知》中可以看到，消费者虽然可以带病投保，但若投保前患有恶性肿瘤、心脑血管疾病等，相关的治疗费用则不能报销；与百万医疗险相比，惠民保保障程度稍显不足，免赔额较高，部分高端仪器、靶向药、进口药等无法报销。

哪里有需求，哪里就有产品创新。惠民保的火爆，恰恰说明了保障缺口的存在以及供给侧结构性改革的必要性与紧迫性。

以互联网产品作比，惠民保更像是一个“钩子产品”、一个“体验装”。正如思派健康副总经理陈明东所说，“惠民保项目最大价值是让客户理解什么是社会保险、商业保险，因为价格不贵，很容易扩大受众范围。对很多参保者来说，惠民保是他们第一次购买商业健康险。因此，我们通过微信或其他方式为用户普及商业保险的基本知识，而不是单纯地卖一个产品”。

由此可见，除保障作用外，惠民保对于消费者乃至全社会的普及教育作用也不容忽视。

虽然惠民保有其积极意义，但企业天然是逐利的，惠民保的性质决定了保险公司参与其中，利润低，逆向选择风险高，赔付压力大，很多企业已经做好了“保本微利”甚至“平本微亏”的准备，能坚持多久是个问题。

尽管如此，还是有多家公司出于吸引流量考虑做二次转化销售，参与政府主导或指导的项目有利于提升消费者信任度、塑造企业形象等考虑，愿意“赔本赚吆喝”。

这就更加考验企业的精细化运营能力。如针对不同年龄段人群进行差异化定价，通过多平台参与建立风险共担机制，科技赋能以控制风险，提供健康管理服务来降低出险概率等，都是值得考虑的途径。至于今后价格会否上涨，免赔额是否上调，亦是未知之数。惠民保未来究竟会走向何方，会给保险业带来哪些影响，让我们静待时间给出答案。