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徐敬惠:养老金融改革与发展进入快车道

发布时间:2020-10-26 09:36:30    作者:徐敬惠    来源:中国银行保险报网

编者按:

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在10月21日举行的2020金融街论坛年会上表示,在构建新发展格局中重塑金融发展新优势,要全面增强金融的普惠性,更好地发挥金融在调整产业结构、改善收入分配和增进社会福利方面的作用。讲话引起社会各界广泛关注和热议。对此,《中国银行保险报》特约多名金融行业高管人员,从不同角度进行解读。

□徐敬惠

首先,郭树清主席的讲话,为养老金融改革确定了总体方针。

这就是“两条腿”走路:一方面抓现有业务规范,正本清源,统一养老金融产品标准,清理名不符实产品;另一方面开展业务创新试点,大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。可以看到,养老金融改革将聚焦养老保障的核心属性和功能,从规范与完善养老金融产品体系入手,满足多层次、多样化的养老保障需求,提高供给侧的质量和效率,助推金融保险业高质量发展。

其次,郭树清主席的讲话,揭示了养老金融发展的核心价值。

他强调,发挥金融优势,大力发展第三支柱养老保障,可以有效缓解我国养老保险支出压力,满足人民群众多样化养老需求。同时,也可集中长期稳定资金,探索跨周期投资模式,成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量,从根本上促进资本市场健康发展,满足基础建设和科技创新的资金需要。金融机构要发挥专业优势,做好财富管理,增加居民财产性收入,实现人民群众财富的长期保值增值。可以看到,对于养老金融的发展,在产品端、服务端、投资端均有清晰的价值定位和要求,相应地,行业应当探索围绕养老金融主题,推进全方位能力体系的塑造与完善,发挥优势,紧抓机遇。

再次,郭树清主席的讲话,强调了养老金融市场的空间巨大。

郭树清主席提到,当前我国居民金融总资产已达到160万亿元,其中90多万亿元为银行存款,而且绝大多数低于一年期限。可转换为终身养老财务资源的金融资产,规模十分庞大,优势非常明显。可以看到,养老金融发展具有广阔的市场潜力和空间。在前期的研究分析中也可以看到,我国居民资产配置需求快速增加与结构调整特征显著,以房地产为代表的非金融资产配置比重逐渐降低,已进入到金融资产配置加速增长的拐点;同时,家庭资产配置的底层逻辑正在生变,风险的有效对冲与管理逐渐成为家庭资产配置的核心,金融资产配置将呈现出向保险和养老金集中的趋势,养老金融发展优势凸显。

保险机构应全面加强养老保障服务能力体系建设的四点建议:

第一,树立以客户为中心的发展理念

养老金融改革提到的正本清源之“本”,实质是对照居民真实的养老保障需求,设定无偏的产品与服务,破除产品导向和销售导向下的供需错位问题。保险机构应当聚焦于居民全生命周期的养老准备和服务诉求,从风险管理和财富管理角度,设计多元、灵活的产品,并注重丰富产品的服务内涵,以适配日渐多样化、个性化、复合化的养老保障需求。

第二,提升养老产品与服务创新能力

聚焦居民的养老保障需求,需要重点围绕三个层面,不断加强产品与服务创新:在风险保障层面,强化保险的核心优势,一方面,推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品;另一方面,探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品,服务居民有效抵御长寿风险;在财富管理层面,充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势,服务居民养老财富的长期稳健投资;在服务能力建设层面,深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合,提供一体化的养老保障服务,建立差异化竞争优势。

第三,加强资产负债管理体系建设

后疫情时代,全球经济持续动荡,信用风险加速暴露,整体面临衰退风险;国内经济短期修复,中长期增长引擎有待切换,下行压力仍将存在。保险机构资债两端将在一定时期内同时面临艰巨挑战,对自身风险管理能力提出更高要求,业务端和投资端需要形成良性互动,增强发展韧性。在业务端,应更加侧重发展长期型业务,以有效应对短期波动带来的影响和现金流压力。在投资端,应以全面风险管理为核心,实施更为灵活稳健的资产配置策略,探索加强另类等非传统领域投资和绿色可持续投资。

第四,推进数字化和智能化转型升级

郭树清主席指出,所有金融机构都要抓紧数字化转型,唯有如此,才能切实提高我们服务大众的本领。随着人类社会进入以数字化、智能化为典型特征的新时代,科技已深刻融入并改造着人们的生产生活方式,科技化浪潮波涛汹涌,不可逆转。保险机构应加快推进以数字战略、智能战略为主线的转型升级,全面提升定价、营销、风控及服务等能力,再造客户旅程,革新未来赢取市场的竞争基础。同时,应高度重视科技运用带来的新风险,切实坚守合规底线,保护消费者合法权益。

大家保险作为行业新兵,坚持养老生态战略,探索通过整合养老资源,将多层次的养老服务与保险产品有机结合,以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求。同时,大家保险将依托养老服务,创新保险产品,针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户,开发养老服务方案及专属保险产品,通过多层次的产品体系,满足差异化的养老需求。我们将从产品端、服务端和投资端共同发力,为我国养老保障体系的构建与完善贡献力量。

(作者系大家保险总经理)


徐敬惠:养老金融改革与发展进入快车道

来源:中国银行保险报网  时间:2020-10-26

编者按:

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在10月21日举行的2020金融街论坛年会上表示,在构建新发展格局中重塑金融发展新优势,要全面增强金融的普惠性,更好地发挥金融在调整产业结构、改善收入分配和增进社会福利方面的作用。讲话引起社会各界广泛关注和热议。对此,《中国银行保险报》特约多名金融行业高管人员,从不同角度进行解读。

□徐敬惠

首先,郭树清主席的讲话,为养老金融改革确定了总体方针。

这就是“两条腿”走路:一方面抓现有业务规范,正本清源,统一养老金融产品标准,清理名不符实产品;另一方面开展业务创新试点,大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险、商业养老金等。可以看到,养老金融改革将聚焦养老保障的核心属性和功能,从规范与完善养老金融产品体系入手,满足多层次、多样化的养老保障需求,提高供给侧的质量和效率,助推金融保险业高质量发展。

其次,郭树清主席的讲话,揭示了养老金融发展的核心价值。

他强调,发挥金融优势,大力发展第三支柱养老保障,可以有效缓解我国养老保险支出压力,满足人民群众多样化养老需求。同时,也可集中长期稳定资金,探索跨周期投资模式,成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量,从根本上促进资本市场健康发展,满足基础建设和科技创新的资金需要。金融机构要发挥专业优势,做好财富管理,增加居民财产性收入,实现人民群众财富的长期保值增值。可以看到,对于养老金融的发展,在产品端、服务端、投资端均有清晰的价值定位和要求,相应地,行业应当探索围绕养老金融主题,推进全方位能力体系的塑造与完善,发挥优势,紧抓机遇。

再次,郭树清主席的讲话,强调了养老金融市场的空间巨大。

郭树清主席提到,当前我国居民金融总资产已达到160万亿元,其中90多万亿元为银行存款,而且绝大多数低于一年期限。可转换为终身养老财务资源的金融资产,规模十分庞大,优势非常明显。可以看到,养老金融发展具有广阔的市场潜力和空间。在前期的研究分析中也可以看到,我国居民资产配置需求快速增加与结构调整特征显著,以房地产为代表的非金融资产配置比重逐渐降低,已进入到金融资产配置加速增长的拐点;同时,家庭资产配置的底层逻辑正在生变,风险的有效对冲与管理逐渐成为家庭资产配置的核心,金融资产配置将呈现出向保险和养老金集中的趋势,养老金融发展优势凸显。

保险机构应全面加强养老保障服务能力体系建设的四点建议:

第一,树立以客户为中心的发展理念

养老金融改革提到的正本清源之“本”,实质是对照居民真实的养老保障需求,设定无偏的产品与服务,破除产品导向和销售导向下的供需错位问题。保险机构应当聚焦于居民全生命周期的养老准备和服务诉求,从风险管理和财富管理角度,设计多元、灵活的产品,并注重丰富产品的服务内涵,以适配日渐多样化、个性化、复合化的养老保障需求。

第二,提升养老产品与服务创新能力

聚焦居民的养老保障需求,需要重点围绕三个层面,不断加强产品与服务创新:在风险保障层面,强化保险的核心优势,一方面,推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品;另一方面,探索开发实现各类养老金融产品年金化领取的保险产品,服务居民有效抵御长寿风险;在财富管理层面,充分发挥保险资金的跨周期资产配置和长周期价值防御优势,服务居民养老财富的长期稳健投资;在服务能力建设层面,深化养老产品与健康管理及养老服务的有机融合,提供一体化的养老保障服务,建立差异化竞争优势。

第三,加强资产负债管理体系建设

后疫情时代,全球经济持续动荡,信用风险加速暴露,整体面临衰退风险;国内经济短期修复,中长期增长引擎有待切换,下行压力仍将存在。保险机构资债两端将在一定时期内同时面临艰巨挑战,对自身风险管理能力提出更高要求,业务端和投资端需要形成良性互动,增强发展韧性。在业务端,应更加侧重发展长期型业务,以有效应对短期波动带来的影响和现金流压力。在投资端,应以全面风险管理为核心,实施更为灵活稳健的资产配置策略,探索加强另类等非传统领域投资和绿色可持续投资。

第四,推进数字化和智能化转型升级

郭树清主席指出,所有金融机构都要抓紧数字化转型,唯有如此,才能切实提高我们服务大众的本领。随着人类社会进入以数字化、智能化为典型特征的新时代,科技已深刻融入并改造着人们的生产生活方式,科技化浪潮波涛汹涌,不可逆转。保险机构应加快推进以数字战略、智能战略为主线的转型升级,全面提升定价、营销、风控及服务等能力,再造客户旅程,革新未来赢取市场的竞争基础。同时,应高度重视科技运用带来的新风险,切实坚守合规底线,保护消费者合法权益。

大家保险作为行业新兵,坚持养老生态战略,探索通过整合养老资源,将多层次的养老服务与保险产品有机结合,以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求。同时,大家保险将依托养老服务,创新保险产品,针对居家养老、社区养老、机构养老等不同需求的客户,开发养老服务方案及专属保险产品,通过多层次的产品体系,满足差异化的养老需求。我们将从产品端、服务端和投资端共同发力,为我国养老保障体系的构建与完善贡献力量。

(作者系大家保险总经理)

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