应对疫情 保险有为

□胡鹏

长期以来，我国存在“重事后治疗、轻事前预防”的误区，众多医疗机构朝“大而全”和“高精尖”方向发展，对公共卫生事业投入严重不足，医疗和卫生两大体系之间出现裂痕。譬如，在新冠肺炎疫情防控中，医疗机构早预防、早发现、早治疗的作用发挥得并不明显，公共医疗卫生资源濒于挤兑状态，远无法满足重大突发传染病疫情的防控需求。

此外，疫情防控主要依靠政府力量，多元化参与不足。譬如，为遏制疫情扩散，免除群众的后顾之忧，政府及时出台了“两个确保”政策，承诺确诊及疑似患者个人负担的医疗费用由政府兜底保障。在疫情冲击下，经济下滑、减税降费等因素造成地方财政收入下降，此时又有突发的大额防疫支出，财政收支平衡压力骤增。面对突发公共事件，政府较大程度上还是依靠“政府财政兜底为主、民间捐款为辅”的救济模式，很难满足城市巨灾风险的损失补偿需求。

保险业在公共卫生应急管理领域发挥重要作用。保险业是最精巧的社会“稳定器”，用保险来促进公共卫生风险的“全周期管理”可从以下三方面着手：

第一，以“保险+科技”促进健康保险与健康管理的融合发展。保险业要积极运用物联网、大数据、人工智能等创新技术，实现从单一的理赔支付向主动的健康管理角色转变。同时，提供健康指标监测、用药指导、生活方式干预、紧急事件预警等优质健康服务，实现疾病预防关口前移，避免小病酿成大疫，促进疾病预防控制体系现代化建设。

第二，构造保险科技生态圈，加强公共医疗卫生资源的供给。保险业必须充分依托科技力量，打造“保险+科技+健康”的生态圈。积极加强同各级医疗机构的合作，为群众提供线上问诊、远程医疗、智能筛查、健康教育、心理援助等优质服务，缓解医疗资源紧张的矛盾。政府也要积极购买商业保险服务，推动公共医疗卫生资源的多元化供给。

第三，建立突发公共卫生事件巨灾保险机制，减轻财政负担。重大突发传染病疫情具有巨灾属性，已远远超出基本医疗保险及普通商业保险的保障范围。因此，保险业要积极开发针对突发公共卫生事件的巨灾保险产品，探索巨灾保险与资本市场的结合，实现巨灾保险证券化，减轻传染病疫情等巨灾事件所导致的公共财政负担。

（作者系法学博士、上海立信会计金融学院保险学院讲师）