刘珺：银行的竞争对手不再是银行

□记者 赵辉

“银行的竞争对手已不再是银行。”在上海外滩大会论坛上，交通银行行长刘珺说。

刘珺

刘珺认为，当前，科技对全要素生产率的贡献越来越大，科技产品用户超过1亿所消耗的时间显著缩短，从电话产品的75年到手机的18年，再从苹果App Store（应用商店）的3年到TikTok的1.6年。

在这种背景下，他认为银行的竞争对手也已经不是银行了，支付公司、零售商、网店等都成了银行的竞争对手，所有的竞争都来自意想不到的领域，甚至竞争对手可能是某一项技术。

他举了两个例子。例如区块链技术如果铺开，那么银行的某几项产品将受到巨大冲击。比如说信用证，银行信用证主要用于用于国际融资，它的存在是为了消除买卖双方的信任，让银行做中介来为双方信用背书。但区块链的出现就使得银行的背书变得不再必要，因为技术上实现了智能合约，使得整个信任关系在技术上进行全面锁定。

再如信用卡，随着支付工具集成能力越来越强，以后大家可能连手机支付都不用了，只需要用人脸生物识别完成支付即可，甚至人脸还可以附加很多融资因素，这就会取代传统信用卡的功能。

在巨大的冲击面前，众多银行都在采取行动，拥抱科技。例如，在数字金融方面，利用生物识别、AI、区块链、物联网、分布式架构等建立金融生态系统等等。

刘珺强调科技对于抵御这种跨界冲击的作用。

在最近的2020中国银行业发展论坛云端峰会上，刘珺指出,第四次工业革命的内核是智慧生产，是一切皆互联，而与之对应的金融更是网络化、数据化、移动化、智能化的科技先行者。金融与科技已无分野，二者“你中有我，我中有你”，“且行且一体化”，共同应对时代变化并给出一致的答案：那就是金融科技。

他认为，在数字经济时代，在“一切皆互联”的第四次工业革命时代，金融与科技一定会融合并进，数字之于金融是血液；数字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是简单的赋能或催化，而是重塑和哺育。

那么银行如何推动自身与科技融合？刘珺在外滩大会上提到了银行传统方式面临的“四观”上的颠覆性变化，即价值观、客户观、产品观和风险观。

所谓价值观，以前要看公司的数据资产负债表等财务指标，现在还要有才智资产充足率的概念，例如如何定价、估值无形资产？特别是数字资产。

就客户观而言，以前各界信奉“二八定律”，又名帕累托法则，即20%的核心客户贡献了80%的收入。但现在要实现的是全覆盖式的客户挖掘，否则无法形成有竞争力的金融机构。

就产品观来说，关键在于线下场景线上化，线下线上融合化，融合场景平台化，多元平台生态化。

最后，全局的风险观也至关重要。例如要考虑法律风险或导致流动性风险，因此需要全面看待风险，任何一个毫不相关的问题都可能造成财务状况出现重大问题，所以银行风险管理的数字化程度也需要提高。

“我们有信心在颠覆中成长，在颠覆中变化，希望被颠覆的我们还能真正地欲火重生，凤凰涅盘。”刘珺说。