陈秉正：互联式工作和生活将成为常态

□陈秉正

新冠肺炎疫情加速了整个社会数字化生活转型的进程，人们正在经历生活和工作方式的根本转变，互联生活正成为一种新常态，人们的生活和工作方式或许会被重构。

首先，未来会出现更多的远程工作。疫情可能会永久性地改变某些行业的工作模式，以前认为无法在家里完成的工作未来似乎也成为了可能。

其次，疫情对人们未来的出行会产生多方面影响：减少社会交往和远程工作会使出行减少；人们会更多地选择私人交通工具，或许会导致国内汽车销量的增长。从长期看，随着城市化进程、绿色出行意识增加、相关技术的发展，新的出行生态系统正在出现。这种出行生态系统可以整合各种交通工具，包括飞机、火车、公交车、私家车、顺风车、网约车、出租车、租赁车、共享汽车、共享电动车、共享自行车等，为消费者提供一站式便捷的出行定制服务。目前，国际上已经有很多汽车生产企业、汽车经营企业、保险公司、共享平台、第三方平台等开始涉足这一领域。

再次，未来消费者会对保险公司的产品和服务提出更高的要求。由于消费者已经体验到了移动通信和在线服务的便利性，他们自然也希望保险公司能提供类似水平的服务，但这对很多保险公司来说却是一道难题。例如，人们需要保持社会距离之时，保险公司通过经纪人和代理人按传统方式的销售出现了大幅下滑，充分暴露了传统分销模式的弱点。过去一些保险企业将通过代理人和客户进行面对面销售视为自己在竞争中拥有的差异性优势，但在这场危机中可能连及格者都不是。传统分销模式已经不再具有竞争力和可持续性了，数字化经营在很多行业包括保险行业已被证明是成功的，并且在危机面前更具有弹性。

针对未来更为互联的生活和工作，第一，保险企业应使自身变得更为互联和灵活，这是保险企业可以为更为互联的社会提供保险和服务的先决条件，这次危机进一步说明了保险业加快数字化转型和创新的重要性和紧迫性。第二，在财产保险的主要领域机动车保险方面，应积极发展基于使用的汽车保险。基于使用的车险不仅有更合理的定价，还可以鼓励人们绿色出行和更安全的驾驶。2020年9月19日将启动的车险综合改革方案中特别提到，“支持行业制定新能源车险……探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品”。第三，推出适应互联生活时代的家庭财产保险产品和服务。疫情发生之后，人们会需要更为智慧和安全的家居，随着各种新技术融入日常生活，家庭将变得更加互联和智能。由于人们的居家环境大多不是为工作而设计的，远程居家工作还会带来新的风险，如视频会议的安全问题等。这就需要保险企业在家庭财产保险方面能积极创新产品和服务，满足互联时代家居风险管理的新需求。第四，以互惠的方式解决消费者关心的隐私问题。保险公司应该正视并积极回应消费者对保险公司使用个人信息时隐私泄露的关注，通过提供有针对性和有价值的风险管理建议和经济上的激励，使消费者感到提供给保险公司的信息（如驾驶行为信息、汽车使用信息、房屋使用信息等）对自己是有价值的。

（作者系清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任）