陈四清：实现结构、质量、效益协调发展

□中国工商银行党委书记、董事长 陈四清

结构、质量、效益是银行内源性增长和可持续发展的关键要素，分别代表银行的“体型”“体质”和“体能”。“体型”好才能走得更轻松，“体质”好才能走得更稳健，“体能”好才能走得更长远。结构是支撑，质量是前提，效益是目标。

陈四清

结构均衡性决定着发展的协同性和经营韧性

结构是银行各经营要素的组合构成或比例关系。银行经营结构通常具有三个特征。一是多元性。银行结构指标是多维度的，如客户结构、资产结构、负债结构、区域结构、行业结构等。每个大结构下，还有具体的细分结构，如资产结构中，包括信贷、非信贷资产结构等；信贷资产结构中，又包括行业、品种、区域、期限、利率分布等结构。二是均衡性。一定意义上，结构的均衡性决定着发展的协同性和经营韧性。犹如建房子，结构不均衡稳定，压力集中在某一个支柱上，既容易受到单一业务和市场增长空间有限的制约，也容易因外部冲击不能有效分散而出现垮塌。三是动态性。结构调整优化是一个持续、动态、渐进的过程，不可能一蹴而就、一劳永逸。以收益结构为例，目前中国银行业中间业务收入占比低于国际性大银行。这既与我国以间接融资为主的融资结构有关，也与我国银行业自身经营结构相关。需要顺势而为，从国情行情出发，稳步有序推进收益结构的优化。

没有质量的发展是不可持续的发展

没有质量的发展，是不可持续的发展。质量分过程质量和结果质量。基于过程质量的管理，带来结果质量。追求结果质量，会迫使银行业追溯源头管控过程质量。质量体现在经营发展的各个条线和各个环节。对我国银行业来讲，信贷资产质量是“牛鼻子”。信贷赢，则全盘活；信贷输，则满盘皆输。信贷资产质量的损耗，是最大的效益损耗。

在指导思想上，信贷资产质量要打好“三战”。一是保卫战。坚持底线思维，严守风险底线，守住质量“阵地”。二是攻坚战。点面结合、标本兼治，打好防范化解金融风险攻坚战，找准主攻方向和突破口。三是持久战。健全长期性、机制性工作安排，夯实基础管理。

在具体策略上，要“四管齐下”。一是疏源。管住贷款质量，必须正本清源。选准目标市场，把好“蓄水池”的库容和质量，防止“病从口入”，止住新的出血点。二是堵漏。即堵住资产质量劣变的“漏洞”。逾期和潜在风险贷款是资产质量的“堰塞湖”。既要有序化解，以时间换空间；又不能饮鸩止渴，以留给明天更大的包袱来解决今天的问题。三是清淤。银行不良资产大致分为三类。“冰棍类”是指资产随着时间推移而出现价值明显贬损，需要快速处置。“根雕类”是指具备盘活潜力、预期收益较好的资产，不宜盲目追求变现速度。“顽石类”资产是指预期回收价值较低的资产。要树立不良资产经营理念，针对三类资产的特点，分类施策。四是固本。通过夯实信贷基础管理、强化金融科技运用、培育专家治贷和从严治贷文化，来塑造质量之魂、培元固本。

效益性目标是经营活动的出发点和落脚点

效益是投入与产出之比，是经营的综合结果。商业银行的效益性目标，是经营活动的出发点和落脚点。银行保持合理的利润增速，是增强资本补充能力和服务实体经济能力的重要基础。

银行利润增长主要源于以下几个方面。一是来自于规模增长。银行是典型规模经济的行业。资产规模的扩大，会带来相应的利润增长。二是来自于质量改善。资产质量的稳定改善，带来了信贷成本率（减值计提与贷款总额比例）的下降，能直接推动利润增长。三是来自于技术和业务创新。据统计，银行线上渠道办理业务的成本是柜台交易的20%。产品和业务创新的加快，在更好满足客户需求的同时，也成为银行新的盈利增长极。四是来自于成本控制。最直接的衡量指标就是成本收入比。我国银行业的成本收入比平均为30%，而国际大银行一般在60%左右。

从更广义的概念来讲，银行是经济组织，同时也承担着社会责任。特别是国有大型银行，更应当积极运用金融手段和力量，助力解决经济社会发展不平衡不充分问题，实现经济效益和社会效益相统一。面对经营本质，要不忘初心，坚守本源，着力提高服务实体经济的适应性、竞争力和普惠性。面对客户需求，要践行“以客户为中心”理念，持续打造卓越服务体验和良好口碑形象。面对社会期盼，要坚持扶贫济困、守望相助，做有情怀、有温度、负责任的银行。面对生态环境，要倡导绿色金融理念，推动绿色发展，促进人与自然的和谐共生。面对全球化发展，要秉持人类命运共同体理念，积极参与国际金融治理，助力国家高水平对外开放。

结构、质量、效益是银行行稳致远的内在保证。一定程度上来说，结构的优劣影响质量高低，最终体现为效益的好坏。在银行经营中，要向结构优化升级要效益，向高质量发展要效益，实现结构、质量、效益的协调发展。