降低小微企业融资成本

□李兴华

目前，小微企业融资仍受诸多限制，融资成本高、融资难、融资贵问题依然比较严峻。如流动资金匮乏，融资利息较高，资产抵押率较低、担保成本高，有的企业规模小、管理不够规范，贷款较为分散，银企融资供需信息不对称，社会信用环境建设不够完善等，造成部分小微企业生产经营困难，制约了企业发展。为此，银行要大力推进金融产品和业务创新，进一步改善和提升金融服务，帮助和引导小微企业降低融资成本，助力企业稳健发展。

合理确定贷款期限，完善信贷管理模式。银行应根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，在信贷规模、利率定价、业务流程、担保方式等方面进行政策倾斜，合理设定并适度拉长小微企业流动资金贷款期限，满足客户生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限较短，与小微企业生产经营周期不匹配增加企业的资金压力。对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。对于生产运营正常，企业信用状况良好，创新发展能力强的企业，积极为其办理续贷或者通过提前发放新贷款来偿还旧贷款的方式，解决还贷难题，保证其正常生产运营不受影响。

丰富完善贷款产品，提升小微金融贷款质效。银行要不断开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，切实启动循环贷款、年审制贷款、惠企贴息贷款等便利客户的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力，降低企业“倒贷”成本。并认真贯彻落实金融支持实体经济发展的要求，加大小微金融投入，不断完善小微企业贷款营销办法，实行一户一策的对接方式，开辟小微信贷绿色通道，通过分析企业的资金流、物流和信息流情况，挖掘企业上下游客户资源，对符合银行贷款准入条件的客户，及时深入企业实地调查走访，实施精准投放，助推县域小微企业发展壮大。

发展普惠金融，适应企业多元化金融需求。银行业金融机构要扩大普惠金融服务边界和业务领域，提升服务层级，满足小微企业对资金的多样化需求。并规范发展互联网金融，通过加快金融与信息技术的深度融合，利用庞大的数据库和数据挖掘技术来实现银企信息双向通报，降低交易成本，提高资金配置效率，解决企业融资难、融资贵等问题，提升区域创新创业能力。要进一步加快构建多层次金融服务体系，健全完善政策扶持机制，充分发挥引领保障作用，在引导民间资本更多进入普惠金融领域的同时，促进其持续健康发展，逐步扩大普惠金融发展规模，提高金融服务的覆盖率和可得性，为服务实体经济发展提供有力的金融支持。

发挥政府主导作用，夯实扶持小微企业发展基础。政府相关部门应进一步完善企业信用信息基础数据库，促进银行之间，银行与市场监管、税务、环保、住建等部门共同建立信息管理与互动机制，构建全方位、多渠道的小微企业信息信用通报平台，建立适合小微企业特点的信用评级体系，夯实金融支持小微企业发展的基础。银行业金融机构还要加强与政府职能部门沟通，帮助小微企业掌握和运用国家普惠政策，积极为小微企业发展做好支撑服务。根据小微企业客户的实际需求，不断完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，引导小微企业规范财务管理，持续健全小微企业贷款风险管理机制，推动小微企业良性健康发展。

（作者单位：中国农业银行山东省安丘市支行）