优化金融服务 促进便利获贷——浅谈银行助力中小微

□李兴华

今年的《政府工作报告》指出，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，强化对稳企业的金融支持。中小微企业的经营生产以及后续发展都需要金融的支持。为此，金融机构要针对中小微企业经营困难问题，积极寻求行之有效的提高融资效率的途径，大力支持和助推中小微企业发展壮大。

完善金融信贷政策，提升普惠金融服务水平。银行业机构要进一步完善政策扶持机制，扩大普惠金融服务边界，围绕中小微企业融资不足、融资难、融资贵、融资慢等问题，完善具体的政策措施，把普惠金融落实到中小微企业。要适应经济新常态要求和中小微企业经营特点，在风险可控、保本微利的前提下，倾斜资源配置，增加金融供给，推广无本还贷业务，积极推广循环贷、年审制贷款、展期续贷、分期还本付息等贷款产品和服务方式，缓解企业融资难、融资贵问题。针对符合新旧动能转换政策的科技型、成长型中小微企业客户，探索银企合作新模式，逐步引入政府风险补偿机制，推动科技贷、农业担保贷等业务品种，加强信贷支持，助推经济结构转型升级。还要大力发展绿色金融，信贷投放要助力新兴产业的培育发展，助力传统产业的改造升级，助力污染过剩产能的关停压降，进一步完善中小微企业绿色信贷融资方式，支持企业稳健发展。同时，积极优化信贷服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，临时存在资金困难的中小微企业，通过企业主动申请，银行提前按照新发放贷款的要求开展贷款调查及评审，对生产经营正常，具有持续经营能力和良好财务状况的中小微企业，在贷款到期前与企业签订新的借款合同，做好续贷业务，节省企业融资成本，增强银企之间互信，为企业发展减轻负担。

改进信贷服务，提高便捷性和效率。金融机构要全面提升服务层级，广泛和深入宣传银行中支持小微企业最新信贷产品，充分做好银企融资对接，满足企业对资金的多样化需求。为缓解中小微企业融资难、融资慢的现状，银行应加大便捷获贷服务，在有效控制风险的前提下，完善流程建设，进一步优化流程环节和职责分工，基层银行要积极争取上级行支持，加快相关业务审批速度，对符合条件的企业，积极申请争取授信项下的授权审批制权限，围绕支持新旧动能转换重大工程，重点向上级行申请对新旧动能转换重点项目库内的项目实行“信贷绿色通道”，缩短业务办理流程，加快中小微客户信贷业务办理时间，实现贷款营销、调查、审查审批、贷款发放以及贷后检查“五位一体”的“信贷工厂”模式，打造信贷绿色通道。还要积极运用新渠道提高信贷服务便利度，中小微企业客户可通过网上银行、微信公众号等渠道在线申请贷款，贷款审批后，可使用手机银行客户端、网上银行、ATM等渠道实现自助放款，提高信贷服务效率。同时，改进和完善还款方式，综合考虑借款人生产经营周期、资金周转、预期现金流和投资回收期等情况，科学合理设置贷款期限、还款方式、还款周期和还款金额，满足贷款客户的差异性需求，提升中小微企业服务质效。

加大创新力度，增添服务新动能。基层银行应积极引入现代银行科学的管理理念，密切关注市场需求，加大信贷产品和服务方式创新力度，积极发展新型抵押贷款，拓展知识产权、应收账款、股权质押贷款；构建质量增信融资体系，将质量水平、标准水平、品牌价值等纳入信用评价指标和贷款发放参考因素，以完善适应创新型企业特点的信贷评审、管理制度。还要加强信用信息应用，利用互联网思维，通过盘活中小微企业的信用，化解中小微企业供应商债务链，解决中小微企业无抵押、无担保融资难的问题；积极创新与客户信用状况和评级相结合的融资授信服务，对诚信守信的企业和个人在授信额度、授信成本、还款方式等方面给予优惠和便利。同时，加强与互联网、大数据、人工智能的深度融合。在风险可控、成本可算的基础上，积极推行金融与互联网融合发展，充分运用网上银行、手机银行等新渠道，创新业务和服务模式，提高办理效率和服务质量，促进解决银企信息不对称问题，提高风险识别和定价能力，缩短企业融资链条，精准服务实体企业，提高金融服务便利度和满意度。

（作者单位：农业银行山东省安丘市支行）