□赵艳丰
PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的简写,译作“按驾驶情况付费”车险。PAYD车险定价时,在考虑传统车险定价风险因子的基础上,增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子,车险投保人支付保费的方式也将会从“每年一次性缴清”变为“保费分期浮动支付”。
PAYD车险的实施可以给我国带来诸多好处,如减少石油等不可再生能源消耗、缓解交通拥堵、降低汽车尾气排放、为保户减少车险费用的支出提供自主权等。
选择科学的运营模式
PAYD车险的运营需要经历多个环节,每个环节有不同的处理方法,目前有一些国外的实践经验可供我国参考,我国的财险公司需要选择适应于我国社会经济情况的措施。
在产品定价方式选择,有四种方法,分别是基于汽油付费法(PATP)、里程费率因子法(MRF)、基于用量保费法(PMP)和基于GPS法。基于汽油付费法定价方式粗糙,不能满足精算技术对于精确性的要求,所以不考虑。适用于我国车险市场的计价方法应该是基于用量保费法与基于GPS法相结合的办法。利用最新的GPS 定位系统技术,准确而全面地获取到标的车辆的驾驶信息,包括行驶里程数、行路段、急刹车次数和车速等详细信息,推出现代化意义的车险产品,不单单只是简单地以驾驶里程付费的车险。
在信息收集方面,目前已经出现过的收集方法有车主自行上报、第三方机构协助收集和财险公司主动收集等。车主自行上报方法表面显得好像节省成本,但是潜在的道德风险不可忽视,车主可能通过修改车辆上的行驶记录仪等手段来上报虚假的驾驶信息,保险公司使用收集到的虚假数据来进行费率厘定的话,将会造成费率失真、无法控制理赔支出等问题。如果采用第三方机构协助收集的方法成本支出较高,关键的是可能会产生第三方与投保人串通上报虚假信息的道德风险。另外,投保人的驾驶信息会涉及其隐私问题,让第三方收集到客户的隐私信息也会使客户隐私泄露的风险加大。所以,我国要推行PAYD车险就需要财险公司自行收集车辆的驾驶信息,利用的收集设备就是车载诊断系统。财险公司主要的工作重点是关注信息搜集的精确性、降低设备安装的成本和保密方式的选择等方面。
在驾驶信息的传输和转换阶段,需要采取一定的加密措施来防止信息的泄露。我国的车险公司可以采取的措施是:在收集车辆驾驶信息的初级阶段,会有车辆行驶路线和区域等信息,这时需要将车辆的敏感信息进行数据转换,只转换成产品定价需要的数据即可,收集到的数据可以保存半年或一年供保户进行查询。
作为PAYD车险运营中的一个重要设备支持,车载诊断系统(OBD)的开发和生产活动起着十分关键的作用。
现代意义的OBD系统已经可以详细并精确地获取车辆的驾驶信息,我国若要顺利推出PAYD车险产品就必须量化生产出就有现代技术的OBD系统设备,该设备的功能不仅包括车险产品定价信息的收集,还将会具有行车导航、车辆故障诊断、互联网连接、语音通话和尾气排放检测等功能。
政府可提供技术支持,帮助控制运营成本
在我国实施PAYD车险的一个最大阻碍就是运营成本高,财险公司推出该险种成本高有很多原因,包括车载诊断设备的开发和生产、GPS 技术的使用等。成本阻碍问题在PAYD车险推出的初期最为显著,所以在推出新产品的初级阶段,政府可以提供相关的技术支持来显著降低新车险产品的推出成本。
车载GPS设备成本构成包括多方面,目前市面上常见的车载GPS产品大多采用了微软公司的WinCE操作系统,当然也有一些产品开发能力较强的厂商采用了自己开发的软件,这样投入的成本将会更高一些。车载GPS设备内置硬件大致包括GPS 模组、CPU、内存、存储数据。由于许多厂商为了控制出厂成本,在设备加上SD 记忆卡是一种有效节约成本的方式,所以大部分小厂商的产品大批采用了内置闪存外加 SD 记忆卡扩展容量的方式。在车载设备生产出来后,还会有营销、流转等销售环节,这些环节也会是产品的售价明显提高。
国内PAYD车险产品所需要用到的GPS定位技术,可以由我国自主研发的北斗卫星系统提供,北斗卫星导航系统是全球第三个成熟的导航系统,前两个是美国 GPS和俄罗斯 GLONASS。我国成功发射的新一代北斗导航卫星具有新型导航信息体制,开展星间链路等试验工作,为整个导航系统全球组网的建设奠定基础。如果政府为财险公司的PAYD车险业务提供北斗卫星导航系统功能的使用,就可以使财险公司控制成本的自主性大大提高。
四阶段发展PAYD产品
我国PAYD车险产品的市场从建立到成熟不能一蹴而就,需要经历长时间的发展,所经历的阶段可以分为产品开发期、试运营期、推广期和成熟期四个阶段。
产品开发期。财险公司先制定一套完整而详细的实施方案,同时包括风险管理控制计划和突发情况应急措施等。数据库的建立可借鉴已经实施PAYD车险且和我国经济社会环境相类似的国家或地区的数据信息,当然更好的方法是先在我国某个地区选择部分志愿者,然后在志愿者的车辆上安装车载设备以获取定价信息,对志愿者进行参与资金奖励或者在真正推出PAYD车险后给予较大折扣,这样的定价信息是最真实有效的。保险公司通过和车载设备开发公司合作得到合格的车载设备,并对设备进行反复地调试,以确保其能稳定高效的运行。
试运营期。财险公司需要先制定具有吸引力的优惠措施,以便使参与试运营期间的车辆数目达到预期规模。有足够数量的车辆参与运营后,财险公司就可以尽可能地收集与PAYD车险运行相关的宝贵经验数据,由此来更新调整数据库,使其变得更加精确。
产品推广期。开始时选择PAYD车险的客户大多是行驶里程较少的或有着良好驾驶习惯的车主。这些优质保户支付的保费都相对较低,财险公司为了弥补保费收入的降低就会增加传统车险产品的定价,当行驶里程数高的车主意识到自己购买传统车险和PAYD车险支出相差不大时就可能会选择PAYD车险,因为自己多了一个控制保费支出的机会,渐渐地也会改善自身的驾驶习惯以换取更低的保费支出。若PAYD车险在试点地区取得良好的社会效益,保险公司就可以向国内其他省市地区推广。此时政府可以采取较少税收、专项基金补贴和加大宣传力度等措施来加快PAYD车险的推广。
产品成熟期。驾驶习惯好的车主由于选着了PAYD车险产品使自身的保费支出大幅降低,享受到了直接的收益。当驾龄较长的车主如职业司机看到该险种可以通过驾驶习惯的改善明显的节约车险保费,也就会选择PAYD车险产品。因此,由于新老客户的加入,就使得PAYD车险的市场份额将逐渐扩大,而其产生的社会效应渐渐凸显出来。人们改善了驾驶习惯,减少高度行驶的时间,降低了行驶里程。交通拥堵现象得以缓解,空气质量有所改善,促进了社会的可持续发展。
总之,PAYD车险可以对投保车辆所面临的风险进行更加精确的测量,这样保险公司就有更高的控制赔偿支出成本的能力,从而间接地提高盈利能力。因此,我国相关险企要重视对PAYD车险产品的研发,以求在大数据时代的背景下,获得跨越式发展。
(作者系大连交通大学经济管理学院副教授)
□赵艳丰
PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的简写,译作“按驾驶情况付费”车险。PAYD车险定价时,在考虑传统车险定价风险因子的基础上,增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子,车险投保人支付保费的方式也将会从“每年一次性缴清”变为“保费分期浮动支付”。
PAYD车险的实施可以给我国带来诸多好处,如减少石油等不可再生能源消耗、缓解交通拥堵、降低汽车尾气排放、为保户减少车险费用的支出提供自主权等。
选择科学的运营模式
PAYD车险的运营需要经历多个环节,每个环节有不同的处理方法,目前有一些国外的实践经验可供我国参考,我国的财险公司需要选择适应于我国社会经济情况的措施。
在产品定价方式选择,有四种方法,分别是基于汽油付费法(PATP)、里程费率因子法(MRF)、基于用量保费法(PMP)和基于GPS法。基于汽油付费法定价方式粗糙,不能满足精算技术对于精确性的要求,所以不考虑。适用于我国车险市场的计价方法应该是基于用量保费法与基于GPS法相结合的办法。利用最新的GPS 定位系统技术,准确而全面地获取到标的车辆的驾驶信息,包括行驶里程数、行路段、急刹车次数和车速等详细信息,推出现代化意义的车险产品,不单单只是简单地以驾驶里程付费的车险。
在信息收集方面,目前已经出现过的收集方法有车主自行上报、第三方机构协助收集和财险公司主动收集等。车主自行上报方法表面显得好像节省成本,但是潜在的道德风险不可忽视,车主可能通过修改车辆上的行驶记录仪等手段来上报虚假的驾驶信息,保险公司使用收集到的虚假数据来进行费率厘定的话,将会造成费率失真、无法控制理赔支出等问题。如果采用第三方机构协助收集的方法成本支出较高,关键的是可能会产生第三方与投保人串通上报虚假信息的道德风险。另外,投保人的驾驶信息会涉及其隐私问题,让第三方收集到客户的隐私信息也会使客户隐私泄露的风险加大。所以,我国要推行PAYD车险就需要财险公司自行收集车辆的驾驶信息,利用的收集设备就是车载诊断系统。财险公司主要的工作重点是关注信息搜集的精确性、降低设备安装的成本和保密方式的选择等方面。
在驾驶信息的传输和转换阶段,需要采取一定的加密措施来防止信息的泄露。我国的车险公司可以采取的措施是:在收集车辆驾驶信息的初级阶段,会有车辆行驶路线和区域等信息,这时需要将车辆的敏感信息进行数据转换,只转换成产品定价需要的数据即可,收集到的数据可以保存半年或一年供保户进行查询。
作为PAYD车险运营中的一个重要设备支持,车载诊断系统(OBD)的开发和生产活动起着十分关键的作用。
现代意义的OBD系统已经可以详细并精确地获取车辆的驾驶信息,我国若要顺利推出PAYD车险产品就必须量化生产出就有现代技术的OBD系统设备,该设备的功能不仅包括车险产品定价信息的收集,还将会具有行车导航、车辆故障诊断、互联网连接、语音通话和尾气排放检测等功能。
政府可提供技术支持,帮助控制运营成本
在我国实施PAYD车险的一个最大阻碍就是运营成本高,财险公司推出该险种成本高有很多原因,包括车载诊断设备的开发和生产、GPS 技术的使用等。成本阻碍问题在PAYD车险推出的初期最为显著,所以在推出新产品的初级阶段,政府可以提供相关的技术支持来显著降低新车险产品的推出成本。
车载GPS设备成本构成包括多方面,目前市面上常见的车载GPS产品大多采用了微软公司的WinCE操作系统,当然也有一些产品开发能力较强的厂商采用了自己开发的软件,这样投入的成本将会更高一些。车载GPS设备内置硬件大致包括GPS 模组、CPU、内存、存储数据。由于许多厂商为了控制出厂成本,在设备加上SD 记忆卡是一种有效节约成本的方式,所以大部分小厂商的产品大批采用了内置闪存外加 SD 记忆卡扩展容量的方式。在车载设备生产出来后,还会有营销、流转等销售环节,这些环节也会是产品的售价明显提高。
国内PAYD车险产品所需要用到的GPS定位技术,可以由我国自主研发的北斗卫星系统提供,北斗卫星导航系统是全球第三个成熟的导航系统,前两个是美国 GPS和俄罗斯 GLONASS。我国成功发射的新一代北斗导航卫星具有新型导航信息体制,开展星间链路等试验工作,为整个导航系统全球组网的建设奠定基础。如果政府为财险公司的PAYD车险业务提供北斗卫星导航系统功能的使用,就可以使财险公司控制成本的自主性大大提高。
四阶段发展PAYD产品
我国PAYD车险产品的市场从建立到成熟不能一蹴而就,需要经历长时间的发展,所经历的阶段可以分为产品开发期、试运营期、推广期和成熟期四个阶段。
产品开发期。财险公司先制定一套完整而详细的实施方案,同时包括风险管理控制计划和突发情况应急措施等。数据库的建立可借鉴已经实施PAYD车险且和我国经济社会环境相类似的国家或地区的数据信息,当然更好的方法是先在我国某个地区选择部分志愿者,然后在志愿者的车辆上安装车载设备以获取定价信息,对志愿者进行参与资金奖励或者在真正推出PAYD车险后给予较大折扣,这样的定价信息是最真实有效的。保险公司通过和车载设备开发公司合作得到合格的车载设备,并对设备进行反复地调试,以确保其能稳定高效的运行。
试运营期。财险公司需要先制定具有吸引力的优惠措施,以便使参与试运营期间的车辆数目达到预期规模。有足够数量的车辆参与运营后,财险公司就可以尽可能地收集与PAYD车险运行相关的宝贵经验数据,由此来更新调整数据库,使其变得更加精确。
产品推广期。开始时选择PAYD车险的客户大多是行驶里程较少的或有着良好驾驶习惯的车主。这些优质保户支付的保费都相对较低,财险公司为了弥补保费收入的降低就会增加传统车险产品的定价,当行驶里程数高的车主意识到自己购买传统车险和PAYD车险支出相差不大时就可能会选择PAYD车险,因为自己多了一个控制保费支出的机会,渐渐地也会改善自身的驾驶习惯以换取更低的保费支出。若PAYD车险在试点地区取得良好的社会效益,保险公司就可以向国内其他省市地区推广。此时政府可以采取较少税收、专项基金补贴和加大宣传力度等措施来加快PAYD车险的推广。
产品成熟期。驾驶习惯好的车主由于选着了PAYD车险产品使自身的保费支出大幅降低,享受到了直接的收益。当驾龄较长的车主如职业司机看到该险种可以通过驾驶习惯的改善明显的节约车险保费,也就会选择PAYD车险产品。因此,由于新老客户的加入,就使得PAYD车险的市场份额将逐渐扩大,而其产生的社会效应渐渐凸显出来。人们改善了驾驶习惯,减少高度行驶的时间,降低了行驶里程。交通拥堵现象得以缓解,空气质量有所改善,促进了社会的可持续发展。
总之,PAYD车险可以对投保车辆所面临的风险进行更加精确的测量,这样保险公司就有更高的控制赔偿支出成本的能力,从而间接地提高盈利能力。因此,我国相关险企要重视对PAYD车险产品的研发,以求在大数据时代的背景下,获得跨越式发展。
(作者系大连交通大学经济管理学院副教授)