破解互联网保险瓶颈
发布时间：2019-12-20 08:36:23 作者： 来源：中国银行保险报网
□赵艳丰
近些年，各式各样的互联网保险产品层出不穷，雾霾险、摇号险、跌停险、世界杯遗憾险、贴条险纷纷映入我们的眼帘。与传统保险产品相比，互联网保险产品在经济性、交互性等方面的确具有天然优势，也难怪保险公司都争相进入这种新的产业模式。但是在互联网保险如火如荼发展的同时，我们也要正视其背后所隐匿的瓶颈问题，并加以积极解决，从而使互联网保险在前进的轨道上不至于“跑偏”。
互联网保险的瓶颈
产品同质化严重
目前，很多互联网保险产品仅仅是简单地将传统保险产品挪到网上去销售，真正称得上具有互联网创新精神的产品凤毛麟角。这些产品的单一化、同质化现象比较严重，而同质化会使各个保险公司之间陷入价格战的红海，严重破坏市场秩序。
条款设计过于专业化
保险产品条款的设计都比较严谨，其中涉及很多金融学、医学、法律学等学科的专用术语，一般的客户对此根本无法完全理解。在传统保险产品销售过程中，销售人员会给客户当面解释保险条款，把其中涵盖的风险逐一告知客户，方便客户理解；而在互联网保险产品的销售过程中，客户面对网络和陌生的条款，对于其中的含义极有可能无法完全理解，会产生一种“处处是陷阱”的恐惧心理，又没有继续咨询的冲动，进而放弃购买。
产品的选择比较被动
现有的互联网保险产品很多是由传统保险产品演化而来，必然继承了传统保险产品的某些基因。以某保险公司的一款人身意外险为例，其保障年限是一年，保费是380元，其保障权益包含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、航空意外身故/伤残、火车意外身故/伤残、轮船意外身故/伤残、汽车意外身故/伤残、意外住院医疗垫付服务等。这属于市场上的一款主流保险产品。
但是即使是这样一款产品，有很多互联网消费者还是觉得对其的选择比较被动。他们期待的是保费38元的、保障期限是1天、保障权益只有“航空意外身故/伤残”的一款简单的人身意外险。
信息安全难保障
只要是互联网产品就必然要面临病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险。互联网保险产品在线交易过程中会涉及客户个人隐私、银行账号、密码等信息，这些信息一旦泄露，会使客户遭遇很大损失。
目前以运动手环等为代表的可穿戴设备发展非常迅速，保险公司对投保人的个人信息将掌握得更完备，通过这些可穿戴设备可以全天候、全方位地对投保人的生活起居、一举一动进行监控，再经过大数据、云计算、分布式等互联网技术分析，可以挖掘出一些个性化的保险产品。对于这种模式所涉及的个人隐私问题，本文不做评价。只是这其中带来的信息安全问题，保险公司该如何保证?万一出现安全事故，该如何追责?
社会道德风险
传统保险产品要求保险公司和客户双方如实告知自己的真实情况，这称之为保险的“最大诚信”原则。对于互联网保险产品，该原则同样适用。但是由于互联网保险产品自身的特点，保险公司和客户并不能直接面对面接触、交流，因此保险公司没有直观了解客户风险水平和能力的机会，客户的真实性风险和逆向选择风险是互联网保险产品的社会道德风险产生的重要原因。比如，曾经发生过一起男子开车坠入山谷身亡的“意外事件”，在行业内一石激起千层浪：该男子生前6个月内在十几家保险公司投保，通过电话或者网络渠道购买自驾意外险或者意外险，总的投保金额高达3500万元。这十几家保险公司的信息系统互相独立，投保人也没有履行“最大诚信”原则。
五招破解瓶颈问题
第一招：确定产品创新方向
以“退货运费险”为例，该产品是指在网上交易的过程中，买卖双方产生退货纠纷以后，保险公司根据投保人提供的商品订单号对退货过程中产生的单程运费提供保险。这款产品的特点是高频、小额、碎片化，就注定了它不能走传统保险产品的开发、销售流程，只能按照互联网保险产品的开发思路“摸着石头过河”。结果这款产品在诞生的两年内遇到了很多问题，客户网上购物的不理性、“逆向选择”的道德风险等因素使保险公司处于亏损状态。后来保险公司联合购物平台，通过大数据、云计算、分布式等技术分析，对退货频次比较高的客户调高了产品价格，使得用户购物回归理性，同时压缩了“逆向选择”道德风险的利润空间，让该产品步入了正常的发展轨道。
第二招：完善产品形态
保险条款的设计过于专业化，在很大程度上制约了互联网保险产品的发展。为了促进互联网保险产品的发展，当务之急是完善保险产品形态，增加业务展示内容。
以市面上比较成熟的一款“动力保”产品为例，该产品的保险期限和保险价格可选(保险期限30天的产品价格是60元、保险期限1天的产品价格是1元)，产品购买及理赔的流程：购买→记步→领津贴→领保险，全程在手机微信端操作。其中，记步和领津贴的方法是：首先，关注“微信运动”公众号，根据其指引设置记录运动数据的来源；其次，每日零点之前购买“动力保”，并确保微信运动会记录你当日的步行数据；最后，当日点击公众号“领取津贴”菜单可以查看当前步数和对应的津贴金额，点击“立即领取”将发放津贴红包。领保险的方法是，当月累计有7天步数>6000步，以下保险福利可二选一：30天成人综合意外险原价8元可免费领取；保障25种疾病的成人重疾险购买立减10元。这款产品的产品形态设计非常具有代表性，是一款对互联网保险产品的新形态的有益探索，它增强了保险产品的互动性和趣味性，完善了保险产品的形态。
第三招：满足客户的碎片化需求
在互联网保险产品的开发过程中，保险公司应该学会做“减法”，将传统保险产品大而全的保障权益分割出来，满足客户的碎片化需求。保险产品碎片化以后，原先复杂的条款变成一条条相互独立的条款，在相同的情形下，这些碎片化的保险产品显然更有利于保险公司的销售。这种碎片化的保险产品还有一个优势，就是方便客户的自由选择，用户可以根据自身的需求对一系列碎片化的保险产品进行“DIY”，以期达到自己想要的保险效果。
第四招：保障信息安全
一方面，国家需要在信息安全的大环境上提供法律、执法等必要的保障，在整个社会提倡保障信息安全的重要性，使信息安全的意识深入人心；另一方面，保险公司要加大人力、物力和财力的投入，通过自己的硬件设施的改进、软件算法的提升、管理流程的完善等措施，对信息安全问题采取一种主动的预防措施，这些措施将可以有效地降低互联网的病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险，很好地保护客户个人隐私、银行账号、密码等信息。
第五招：防范社会道德风险
建立一套完善、适度开放的征信系统是防范社会道德风险的一个有效手段。
在征信系统的建设和完善方面，我国可以参考美国的一些成功经验。美国现有三大征信所：Equifax、Experian、Trans Union。这些征信所存储的信息与中国人民银行的信息有很大区别，甚至可以用五花八门来形容，这些信息包括：客户的婚姻状况、家庭住址、机动车违章记录、住院记录、犯罪记录、购物清单等。保险公司如果掌握了这些信息，再通过大数据、云计算、分布式等互联网技术，就可以把它面临的风险比较精确地计算出来。
在建设和完善征信系统的过程中，可能会涉及到客户的个人隐私问题，这需要监管部门、保险公司、征信企业、客户这四方共同配合解决。最终的目标肯定是要建立一套完善、适度开放的征信系统，同时又要符合相关法律、法规的规定，充分尊重和保护个人隐私。
（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）
□赵艳丰
近些年，各式各样的互联网保险产品层出不穷，雾霾险、摇号险、跌停险、世界杯遗憾险、贴条险纷纷映入我们的眼帘。与传统保险产品相比，互联网保险产品在经济性、交互性等方面的确具有天然优势，也难怪保险公司都争相进入这种新的产业模式。但是在互联网保险如火如荼发展的同时，我们也要正视其背后所隐匿的瓶颈问题，并加以积极解决，从而使互联网保险在前进的轨道上不至于“跑偏”。
互联网保险的瓶颈
产品同质化严重
目前，很多互联网保险产品仅仅是简单地将传统保险产品挪到网上去销售，真正称得上具有互联网创新精神的产品凤毛麟角。这些产品的单一化、同质化现象比较严重，而同质化会使各个保险公司之间陷入价格战的红海，严重破坏市场秩序。
条款设计过于专业化
保险产品条款的设计都比较严谨，其中涉及很多金融学、医学、法律学等学科的专用术语，一般的客户对此根本无法完全理解。在传统保险产品销售过程中，销售人员会给客户当面解释保险条款，把其中涵盖的风险逐一告知客户，方便客户理解；而在互联网保险产品的销售过程中，客户面对网络和陌生的条款，对于其中的含义极有可能无法完全理解，会产生一种“处处是陷阱”的恐惧心理，又没有继续咨询的冲动，进而放弃购买。
产品的选择比较被动
现有的互联网保险产品很多是由传统保险产品演化而来，必然继承了传统保险产品的某些基因。以某保险公司的一款人身意外险为例，其保障年限是一年，保费是380元，其保障权益包含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴、航空意外身故/伤残、火车意外身故/伤残、轮船意外身故/伤残、汽车意外身故/伤残、意外住院医疗垫付服务等。这属于市场上的一款主流保险产品。
但是即使是这样一款产品，有很多互联网消费者还是觉得对其的选择比较被动。他们期待的是保费38元的、保障期限是1天、保障权益只有“航空意外身故/伤残”的一款简单的人身意外险。
信息安全难保障
只要是互联网产品就必然要面临病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险。互联网保险产品在线交易过程中会涉及客户个人隐私、银行账号、密码等信息，这些信息一旦泄露，会使客户遭遇很大损失。
目前以运动手环等为代表的可穿戴设备发展非常迅速，保险公司对投保人的个人信息将掌握得更完备，通过这些可穿戴设备可以全天候、全方位地对投保人的生活起居、一举一动进行监控，再经过大数据、云计算、分布式等互联网技术分析，可以挖掘出一些个性化的保险产品。对于这种模式所涉及的个人隐私问题，本文不做评价。只是这其中带来的信息安全问题，保险公司该如何保证?万一出现安全事故，该如何追责?
社会道德风险
传统保险产品要求保险公司和客户双方如实告知自己的真实情况，这称之为保险的“最大诚信”原则。对于互联网保险产品，该原则同样适用。但是由于互联网保险产品自身的特点，保险公司和客户并不能直接面对面接触、交流，因此保险公司没有直观了解客户风险水平和能力的机会，客户的真实性风险和逆向选择风险是互联网保险产品的社会道德风险产生的重要原因。比如，曾经发生过一起男子开车坠入山谷身亡的“意外事件”，在行业内一石激起千层浪：该男子生前6个月内在十几家保险公司投保，通过电话或者网络渠道购买自驾意外险或者意外险，总的投保金额高达3500万元。这十几家保险公司的信息系统互相独立，投保人也没有履行“最大诚信”原则。
五招破解瓶颈问题
第一招：确定产品创新方向
以“退货运费险”为例，该产品是指在网上交易的过程中，买卖双方产生退货纠纷以后，保险公司根据投保人提供的商品订单号对退货过程中产生的单程运费提供保险。这款产品的特点是高频、小额、碎片化，就注定了它不能走传统保险产品的开发、销售流程，只能按照互联网保险产品的开发思路“摸着石头过河”。结果这款产品在诞生的两年内遇到了很多问题，客户网上购物的不理性、“逆向选择”的道德风险等因素使保险公司处于亏损状态。后来保险公司联合购物平台，通过大数据、云计算、分布式等技术分析，对退货频次比较高的客户调高了产品价格，使得用户购物回归理性，同时压缩了“逆向选择”道德风险的利润空间，让该产品步入了正常的发展轨道。
第二招：完善产品形态
保险条款的设计过于专业化，在很大程度上制约了互联网保险产品的发展。为了促进互联网保险产品的发展，当务之急是完善保险产品形态，增加业务展示内容。
以市面上比较成熟的一款“动力保”产品为例，该产品的保险期限和保险价格可选(保险期限30天的产品价格是60元、保险期限1天的产品价格是1元)，产品购买及理赔的流程：购买→记步→领津贴→领保险，全程在手机微信端操作。其中，记步和领津贴的方法是：首先，关注“微信运动”公众号，根据其指引设置记录运动数据的来源；其次，每日零点之前购买“动力保”，并确保微信运动会记录你当日的步行数据；最后，当日点击公众号“领取津贴”菜单可以查看当前步数和对应的津贴金额，点击“立即领取”将发放津贴红包。领保险的方法是，当月累计有7天步数>6000步，以下保险福利可二选一：30天成人综合意外险原价8元可免费领取；保障25种疾病的成人重疾险购买立减10元。这款产品的产品形态设计非常具有代表性，是一款对互联网保险产品的新形态的有益探索，它增强了保险产品的互动性和趣味性，完善了保险产品的形态。
第三招：满足客户的碎片化需求
在互联网保险产品的开发过程中，保险公司应该学会做“减法”，将传统保险产品大而全的保障权益分割出来，满足客户的碎片化需求。保险产品碎片化以后，原先复杂的条款变成一条条相互独立的条款，在相同的情形下，这些碎片化的保险产品显然更有利于保险公司的销售。这种碎片化的保险产品还有一个优势，就是方便客户的自由选择，用户可以根据自身的需求对一系列碎片化的保险产品进行“DIY”，以期达到自己想要的保险效果。
第四招：保障信息安全
一方面，国家需要在信息安全的大环境上提供法律、执法等必要的保障，在整个社会提倡保障信息安全的重要性，使信息安全的意识深入人心；另一方面，保险公司要加大人力、物力和财力的投入，通过自己的硬件设施的改进、软件算法的提升、管理流程的完善等措施，对信息安全问题采取一种主动的预防措施，这些措施将可以有效地降低互联网的病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险，很好地保护客户个人隐私、银行账号、密码等信息。
第五招：防范社会道德风险
建立一套完善、适度开放的征信系统是防范社会道德风险的一个有效手段。
在征信系统的建设和完善方面，我国可以参考美国的一些成功经验。美国现有三大征信所：Equifax、Experian、Trans Union。这些征信所存储的信息与中国人民银行的信息有很大区别，甚至可以用五花八门来形容，这些信息包括：客户的婚姻状况、家庭住址、机动车违章记录、住院记录、犯罪记录、购物清单等。保险公司如果掌握了这些信息，再通过大数据、云计算、分布式等互联网技术，就可以把它面临的风险比较精确地计算出来。
在建设和完善征信系统的过程中，可能会涉及到客户的个人隐私问题，这需要监管部门、保险公司、征信企业、客户这四方共同配合解决。最终的目标肯定是要建立一套完善、适度开放的征信系统，同时又要符合相关法律、法规的规定，充分尊重和保护个人隐私。
（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）
