区块链的几个价值

□章小兵

目前，区块链技术的影响主要在金融领域，支付计算、资产交易等方向，区块链可以减少中介数量、提高达成协议过程效率、降低中介成本。其防篡改、可追溯的特性，保证了资料的完整准确，提高了可信度。在其他领域，比如保险业，在承保、营销、运营、客户服务、理赔等领域，区块链存有很大的发展空间，这意味着行业或面临一次技术革新。

信息层面

众所周知，保险是一个基于信息数据的行业，无论是保险精算、产品定价，还是承保、营销、理赔，都不可或缺。在大数据时代背景下，有效的信息是企业决胜的关键，谁拥有了高质大量信息谁就能够在市场竞争中占据先机，谁就更有可能在竞争中取胜。从区块链其他领域运用场景看，其提供了捕 捉基础信息数据的机会。并且在区块链技术体系中，对客户信息的准确性、完整性、真实性的要求非常高；在交易过程中，其防篡改特性为信息高质提供了保障，使得信息信任度更高；其可追溯特性使得每一笔交易有据、有迹可循，使得信息更为透明；基于智能合约机制又为信息安全提供了支撑。

区块链不仅在保险业传统信息层面是一个促进，其累计的行业有效的数据资产，也是为人工智能等高新技术在保险业的发展提供了底层基础。例如，基础信息数据得不到保障，个人信息得不到保护，人工智能也就无从谈起。

管理层面

区块链赋能保险是又并不是一个完全创新的领域，这个领域实际上也包含了许多传统保险的运行规则在内。无论区块链赋能保险如何创新，都离不开分布式管理这个管理方式。

分布式管理的主要内容是储存交易数据。在对交易数据的处理上，区块链正式基于分布式数据存储，并力求做到使每一笔交易都有切实有效的记录可以查询。区块链去中心化的点对点数据传输方式，有效防止了虚假信息的出现。

应用层面

区块链技术的应用引发了金融界的变革，或即将引发保险业的变革，对此保险从业者、保险科技从业者应给予高度重视。区块链应用本质上需要和场景结合起来，本文暂从如下几个方面探讨：

精算定价与风险管理

利用信息不对称骗保的问题是保险发展的痛点之一，长期制约着保险行业的健康发展。据《2019年中国保险行业智能风控白皮书》披露，2018年中国保险市场仅车险欺诈金额就超过200亿元。对于精算定价，无疑是保险公司的核心，可信耐的信息数据又是精算定价的核心；对于承保环节风险而言，投保人、被保险人基本信息、信用等数据，对于保险公司做出怎样承保定价、承保方案、承保决定至关重要；对于理赔环节风险而言，当前整个业界、第三方科技公司比较关注的是欺诈、渗漏风险。区块链技术的运用，可以通过去中心化、分布式存储，防数据篡改且可追溯，其算法和加密能够保证过程的隐私和可信度，可以将上述风险降低到更小范围。

查询效率及数据保护

保险公司生产经营过程中，产生海量数据，包括保单、客户基本信息、客户隐私信息等等，目前基本上采取集中存储管理模式，一方面是数据查询效率低下；另一方面，虽然保险公司均落实了数据灾备方案，数据库的安全性仍比较堪忧。而区块链技术，在查询上基于点对点方式，避免了集中查询带来的查询低效问题；在存储上是分布式存储，可避免 单点崩溃的损失，即使数据库被毁坏，链上的其他节点也可帮助其恢复数据。

赋能营销

互联网和移动互联高度发达的今天，社交已成为我们的日常，足不出户亦可触达千里。要基于社交、社群营销，首要需要解决的是精准和信任问题。区块链的技术特性可以解决信任问题，其存储的丰富的客户信息可以解决精准问题。未来，保险产品及市场营销和业务员展业可以结合区块链技术， 改变传统的产品推荐、营销模式，将推动保险产品在社交网络的快速、精准传递，使精准营销成为可能。

价值创新

20世纪90年代互联网兴起并逐渐渗透到每一领域，这引发了整个社会结构和文化形态的变革。就目前区块链的发展态势，以及在供应链和物联、金融业、网络安全、医疗、公正领域的初步尝试而言，区块链必然也将有着光辉的前景。随着人才、资本等不断加大投入，或将产生更多、更意想不到的价值创新。

综上所述，区块链技术在保险业具有广阔的发展前景和机遇，但目前刚刚起步，仍需要大量的研究与探索，仍面临诸多问题与挑战。例如，区块链技术的应用，包括智能合约等将对现行监管体系带来一定的挑战；如何保证发挥区块链技术的优势，规避其带来的矛盾，引导区块链技术在保险领域有效、监控的发展，是区块链技术行业应用的一大挑战。

不仅如此，区块链的发展还有待于与实体经济的深度融合，无论是企业还是个人都应稳定布局，把握机遇，与时代同步发展。我们必须深耕技术，关注人才培养，从而通过技术优势在未来的国际区块链竞争中立于不败之地。

（作者单位：德联易控科技（北京）有限公司）