创新发展商业医疗养老保险刻不容缓
发布时间：2019-09-24 09:24:55 作者： 来源：中国保险报网
□李青青
引言
2019年9月11日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定出台城乡居民医保高血压糖尿病门诊用药报销政策，减轻数亿患者负担；部署深入推进医养结合发展，更好满足老年人健康和养老需求。会议决定，对参加城乡居民基本医保的3亿多高血压、糖尿病患者，将其在国家基本医保用药目录范围内的门诊用药统一纳入医保支付，报销比例提高至50%以上。会议还确定了深入推进医养结合发展的措施，其中包括发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。
我国医养保险发展现状
当今我国人口老龄化问题已成为一个不可忽视的社会问题。据相关专家分析推测，全国60岁以上老年人口将在2050年达到4.78亿，老龄化水平将达33.3%。与此同时，失能、半失能、不能自理的老年人口也越来越多。由于我国大多数家庭是“四二一”结构、“未富先老”的社会状况突出，目前我国居民医疗和养老现状不容乐观。如何有效地做好“医养结合”，成了社会公众关注的热点。
多年来，我国监管部门一直致力于为鼓励保险行业开发医疗和养老保险产品创造良好的政策空间。2014年，老年人住房反向抵押养老保险试点工作正式启动，北京、上海、广州以及武汉等4个城市开始为期2年的试点，目前试点范围已经扩大到全国。2016年，原中国保监会联合全国老龄办、民政部、财政部下发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》，提出政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿等4项原则。而2018年开展的个人税收递延型商业养老保险试点，再一次填补了保险领域的空白。从市场反响来看，这些产品受到消费者欢迎。以泰康人寿颐养有约年金产品为例，仅2019年前8个月的销量就达到了1.6个亿，全部来自于60岁以上的客户，其中65岁以上客户的新单保费接近1个亿。据报道，中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等6家公司目前在售的可供60岁及以上老年人群投保的保险产品合计超过600款，为老年人的养老、医疗、意外、健康等风险提供全方面的保险保障。
但我们也要清醒地看到，我国商业医疗和养老险产品虽然有了较快发展，但在整个医疗和养老保险体系中的占比和参与度仍然较低，与老龄化加快提出的现实需求相比，仍有较大差距。由于老年人身体较为脆弱，在众多可供老年人选择的产品中，一年期及以下的短期产品占比较高，长期保障类产品不够丰富。在保费规模方面，提供身故、养老等保障的人寿保险与年金保险的保费收入较高；在保单件数方面，提供因意外造成的身故及伤残保障的意外伤害保险保单件数较多。而主要提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险从保费收入或保单件数来看，与其他险种均有一定差距，对老年人群健康保障相对不足。对此，我们要高度重视，认真对待，多管齐下，开拓创新，着力加予解决。
创新发展医养保险思路
近年来，随着我国人口老龄化的发展，保险行业积极加大对商业医疗和养老保险产品的研究，创新将商业医疗保险与社会养老保险等结合起来，重点针对老龄化关注领域进行产品研究与创新，有效完善我国社会保障体系，从而达到充分发挥商业保险在风险保障、长期资金管理等方面的专业优势以及市场化运作的机制优势，扩大商业医疗和养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的医疗保险和养老保障需求，健全多层次的医疗保险和养老保障体系建设，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定。
一是要创新发展目标。当务之急，就是要积极开拓老年人细分市场，深耕寿险相关产业链，扩大养老服务供给，建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业医疗和养老保险市场。针对疾病保障需求，提供重大疾病保险、特定疾病保险；针对医疗费用补偿、津贴保障需求，提供住院费用及住院津贴医疗保险；针对意外伤害、意外医疗及意外住院津贴保障需求，提供意外伤害及意外医疗保险；针对养老需求，提供年金保险、养老年金保险；针对定期、终身身故保障需求，提供定期寿险或终身寿险。
二是要创新保险模式。要大力借助科技手段，创新“保险+服务”模式。保险公司要依靠科技手段来进一步增强对客户生活习惯和健康指标的了解，并给予相应的关注和健康指导，降低或者延缓疾病、残障的发生。通过提供有效的服务手段，为老年客群提供更多价格亲民的保险产品。尤其是要充分发挥商业养老保险优势，让保险机构以多种方式投资养老服务产业，兴办养老机构，参与养老服务业综合改革试点；大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善配套服务；积极拓展养老机构综合责任保险，为养老机构提供好风险保障服务。
三是要创新提质增效。继续深耕寿险产业链，建设好养老社区，设计推出好的保险产品，发挥好保险公司的社会职能。加大投入进行产品研究，将商业保险与社会养老保险、医疗保险等结合起来，重点针对老年人的养老、医疗、意外及老年护理等老龄化关注领域进行产品研究与创新，促进商业医疗和养老保险发展。与此同时，加大老年人保险产品销售推广力度，提高老年人的保障水平；积极开发老年人保险产品，包括养老年金保险、老年医疗保险、护理保险等；切实做好产品与服务对接，进一步将保险产品与养老社区、健康管理服务相结合。
四是要创新政策支持。各地区、各有关部门要将商业医疗和养老保险纳入医疗养老保障体系和医疗养老服务业总体部署，对保险机构参与医疗养老服务业给予支持；拓宽民间资本参与渠道，允许专业能力强、市场信誉度高的境外专业机构投资商业医疗和养老保险机构；加强财税和投资政策支持，落实好相关税收优惠政策，加快推动个人税收递延型商业养老保险工作；加大宣传力度，增强人民群众的商业医疗和养老保险意识，进一步促进医疗和养老保险健康发展。
（作者单位：泰康人寿保险江苏分公司）
□李青青
引言
2019年9月11日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定出台城乡居民医保高血压糖尿病门诊用药报销政策，减轻数亿患者负担；部署深入推进医养结合发展，更好满足老年人健康和养老需求。会议决定，对参加城乡居民基本医保的3亿多高血压、糖尿病患者，将其在国家基本医保用药目录范围内的门诊用药统一纳入医保支付，报销比例提高至50%以上。会议还确定了深入推进医养结合发展的措施，其中包括发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点。
我国医养保险发展现状
当今我国人口老龄化问题已成为一个不可忽视的社会问题。据相关专家分析推测，全国60岁以上老年人口将在2050年达到4.78亿，老龄化水平将达33.3%。与此同时，失能、半失能、不能自理的老年人口也越来越多。由于我国大多数家庭是“四二一”结构、“未富先老”的社会状况突出，目前我国居民医疗和养老现状不容乐观。如何有效地做好“医养结合”，成了社会公众关注的热点。
多年来，我国监管部门一直致力于为鼓励保险行业开发医疗和养老保险产品创造良好的政策空间。2014年，老年人住房反向抵押养老保险试点工作正式启动，北京、上海、广州以及武汉等4个城市开始为期2年的试点，目前试点范围已经扩大到全国。2016年，原中国保监会联合全国老龄办、民政部、财政部下发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》，提出政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿等4项原则。而2018年开展的个人税收递延型商业养老保险试点，再一次填补了保险领域的空白。从市场反响来看，这些产品受到消费者欢迎。以泰康人寿颐养有约年金产品为例，仅2019年前8个月的销量就达到了1.6个亿，全部来自于60岁以上的客户，其中65岁以上客户的新单保费接近1个亿。据报道，中国人寿、太保寿险、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险等6家公司目前在售的可供60岁及以上老年人群投保的保险产品合计超过600款，为老年人的养老、医疗、意外、健康等风险提供全方面的保险保障。
但我们也要清醒地看到，我国商业医疗和养老险产品虽然有了较快发展，但在整个医疗和养老保险体系中的占比和参与度仍然较低，与老龄化加快提出的现实需求相比，仍有较大差距。由于老年人身体较为脆弱，在众多可供老年人选择的产品中，一年期及以下的短期产品占比较高，长期保障类产品不够丰富。在保费规模方面，提供身故、养老等保障的人寿保险与年金保险的保费收入较高；在保单件数方面，提供因意外造成的身故及伤残保障的意外伤害保险保单件数较多。而主要提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险从保费收入或保单件数来看，与其他险种均有一定差距，对老年人群健康保障相对不足。对此，我们要高度重视，认真对待，多管齐下，开拓创新，着力加予解决。
创新发展医养保险思路
近年来，随着我国人口老龄化的发展，保险行业积极加大对商业医疗和养老保险产品的研究，创新将商业医疗保险与社会养老保险等结合起来，重点针对老龄化关注领域进行产品研究与创新，有效完善我国社会保障体系，从而达到充分发挥商业保险在风险保障、长期资金管理等方面的专业优势以及市场化运作的机制优势，扩大商业医疗和养老保险产品供给、拓宽服务领域、提升保障能力，满足不同年龄段、不同就业形式的人民群众在基本保障之上更高水平的、更多样化的医疗保险和养老保障需求，健全多层次的医疗保险和养老保障体系建设，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定。
一是要创新发展目标。当务之急，就是要积极开拓老年人细分市场，深耕寿险相关产业链，扩大养老服务供给，建立产品形态丰富、服务领域广泛、专业能力突出、经营诚信规范的商业医疗和养老保险市场。针对疾病保障需求，提供重大疾病保险、特定疾病保险；针对医疗费用补偿、津贴保障需求，提供住院费用及住院津贴医疗保险；针对意外伤害、意外医疗及意外住院津贴保障需求，提供意外伤害及意外医疗保险；针对养老需求，提供年金保险、养老年金保险；针对定期、终身身故保障需求，提供定期寿险或终身寿险。
二是要创新保险模式。要大力借助科技手段，创新“保险+服务”模式。保险公司要依靠科技手段来进一步增强对客户生活习惯和健康指标的了解，并给予相应的关注和健康指导，降低或者延缓疾病、残障的发生。通过提供有效的服务手段，为老年客群提供更多价格亲民的保险产品。尤其是要充分发挥商业养老保险优势，让保险机构以多种方式投资养老服务产业，兴办养老机构，参与养老服务业综合改革试点；大力发展老年人意外伤害保险、老年人长期护理保险、老年人住房反向抵押养老保险等适老性强的商业保险，完善配套服务；积极拓展养老机构综合责任保险，为养老机构提供好风险保障服务。
三是要创新提质增效。继续深耕寿险产业链，建设好养老社区，设计推出好的保险产品，发挥好保险公司的社会职能。加大投入进行产品研究，将商业保险与社会养老保险、医疗保险等结合起来，重点针对老年人的养老、医疗、意外及老年护理等老龄化关注领域进行产品研究与创新，促进商业医疗和养老保险发展。与此同时，加大老年人保险产品销售推广力度，提高老年人的保障水平；积极开发老年人保险产品，包括养老年金保险、老年医疗保险、护理保险等；切实做好产品与服务对接，进一步将保险产品与养老社区、健康管理服务相结合。
四是要创新政策支持。各地区、各有关部门要将商业医疗和养老保险纳入医疗养老保障体系和医疗养老服务业总体部署，对保险机构参与医疗养老服务业给予支持；拓宽民间资本参与渠道，允许专业能力强、市场信誉度高的境外专业机构投资商业医疗和养老保险机构；加强财税和投资政策支持，落实好相关税收优惠政策，加快推动个人税收递延型商业养老保险工作；加大宣传力度，增强人民群众的商业医疗和养老保险意识，进一步促进医疗和养老保险健康发展。
（作者单位：泰康人寿保险江苏分公司）
