构建农村普惠金融体系还需五策并举

□樊小斌 何虹

日前，中共中央 国务院发布了《关于建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系的意见》，提出要“完善乡村金融服务体系”，作为其重要组成部分农村普惠金融体系，其高质量的构建显得尤为重要。

近年来，农村普惠金融体系建设取得了明显突破，但与“三农”发展和乡村振兴对金融的需求还存在一定差距，农村普惠金融体系还需进一步完善。

构建农村普惠金融体系，事关农业供给侧结构性改革，事关乡村振兴。构建农村普惠金融体系是一项复杂的系统工程，还需多方发力、五策并举。

以培育新型职业农民为核心，塑造合格的金融需要主体。要加快农村土地流转步伐；加大农村基础设施建设投资力度，增加各类补涉农贴，加快促进传统农业现代化改造；要以农民合作组织为平台和载体，打造从农田到餐桌的农业产业链，提高农业迀回生产程度和农产品附加值，提升就业率和农民专业化水平；要通过“内培外引”，做好新型职业农民的增长率培训和资格认定；可在大专院校开设合作社专业，鼓励大学生领办、创办合作社。

构建法人治理结构完善的“三元”农村金融体系。重构包括政策性银行、政策性融资担保公司机构和政策性农业保险的农村政策性金融体系；重构和优化农村商业性金融体系，建立多种所有制共同发展、市场主体多元化、经营形式多样化、市场体系齐全完备的农村商业性金融体系；在培育发展合作经济的同时，以合作经济组织为平台和着力点，构建区域性甚至全国性的合作金融网络。通过市场化的产权制度改革，引入“合格激励约束主体”，构建一个法人治理结构完善的机构体系。

借力互联网技术，提升农村居民金融服务可得性，提高农村金融资源配置效率。金融机构要依托互联网技术进行金融服务创新，可通过“农村超市＋自助终端服务”、手持移动智能终端系统和以智能手机为载体的移动金融服务系统，消除农村金融服务空白；加快农村电商发展，指导和支持新型农业经营主体对接电商平台和金融机构，实现从购买、生产到销售的场景化、信息化，构建“产业＋互联网＋金融”新型产业链；可以引入p2p和股权众筹等方式雉筹集资金。

以农村信用体系建设为核心，不断增强农村居民金融知识、加快推进农村地区金融人才培养。要进一步建好“农户信用档案系统”，根据农户和金融机构需求对功能不断加以补充和完善将农户和农村中小微企业更广泛的信息纳入到系统中；要把普及农村地区金融知识作为一项基础性战略性来抓，制定规划、构建机制，增加必要的人财物投入；要加强农村金融人才、尤其是“本土化”金融人才的培养，建立良好的人才选拔、培养和使用方面的体制机制。

建立健全涉农金融法律法规，改革农村监管模式，加强农村金融消费者权益保护。尽快出台《农村政策金融法》《合作金融法》《农村商业银行法》《农业保险法》等涉农金融法律法规以及配套的财政、税收、产业发展等方面的法律法规。推进“类综合监管”模式试点，即在县域构建以人民银行为主导，以银保监、证监和地方金融监管局配合参与，存款信用担保机构和行业自律组织为补充的综合监管体系。要不断完善农村金融消费者权益保护机制，加强农村消费者权益保护。