□宋福兴
一、我国健康保险市场的基本情况
（一）发展环境
我国健康保险面临着历史性发展机遇，正处于黄金发展期。
从经济环境看，我国已经成为世界第二大经济体， 2017年GDP总量达到12.2万亿美元，人均GDP达到8836美元，为健康保险提供了强劲的发展动力。
从社会环境看，我国城镇化、老龄化进程加快，健康保险正在成为客户的“第一需求”。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口2.4亿人，预计到2035年将增加到4.2亿人左右，占总人口的比重提升到30%左右。我国的疾病谱正在发生深刻变化，慢性病发病率提升，2017年，我国的卫生总费用5.16万亿元人民币，对医疗健康保障的需求非常旺盛。
从政策环境看，政府积极推进“健康中国”建设，高度重视发挥健康保险在控制医疗费用上涨、优化医疗资源配置、提高国民健康水平等方面的重要作用，出台了税收优惠等多项政策，支持健康保险加快发展。
（二）市场概况
近年来，我国健康保险市场保持了快速发展态势。2017年，健康保险保费4389亿元人民币，过去五年的年均增速达到38%，占保险业总保费（36581亿）的12%；商业健康保险赔付支出1295亿元人民币，占卫生总费用（5.16万亿）的2.5%。目前，健康保险市场的经营主体有150多家，已经成为多层次医疗保障体系建设的重要参与者。
中国人保健康成立于2005年3月，是我国第一家也是目前最大的专业健康保险公司。我们以“创新发展、加快转型”为指导思想，遵循“以客户为中心，追求价值创造”的经营理念，构建了政府委托保险、商业健康保险、健康管理保险三大业务板块为支撑的发展模式和盈利模式，致力于成为政府信任、人民满意的健康保险第一品牌。近几年，公司业务保持了30%以上的快速增长，实现了稳定持续盈利，服务客户超过1.4亿人，在我国健康险市场处于引领者地位。
二、基于“互联网+”的健康险发展模式创新
当前，以互联网技术为代表的新一轮科技革命方兴未艾。我国在这一轮科技革命中正迎头赶上。扫码支付、网购等互联网消费方式，已经广泛普及，推动了健康险的发展模式创新。
近年来，中国人保健康大力实施数字化战略，在“互联网+”方面进行了积极探索。
（一）在“互联网+健康保险”方面
构建健康医疗大数据，引入云计算、人工智能等现代科技，精准描摹客户的“健康画像”，推进产品服务创新。
一是精准定价。依托积累的海量客户信息，从支付能力、健康状况、医疗消费行为习惯等多个维度，精准分析客户需求。如为解决年轻一代的互联网客户支付能力有限、医疗保障不足的痛点，推出了第一款连续六年保证续保的互联网健康险产品，具有保费低、保障高等特点，受到了市场欢迎。
二是精准营销。与支付宝合作，将健康保险融入客户的移动消费场景，实现了与海量客户的零距离接触和零时差服务；同时依托后台强大的数据分析能力，筛选优质的目标客户进行精准推送，有效控制业务风险。
三是提供智能化的快捷服务。针对互联网消费场景化、高频化的特征，打造了新一代互联网保险业务系统，快速响应客户需求。目前公司互联网保险业务的出单能力可达到每秒1000单；应用影像与语音识别等人工智能技术，引入智能机器人开展在线咨询，为客户带来了方便快捷的服务体验。
（二）在“互联网+健康管理”方面
坚持科技引领健康的理念，发挥健康保险作为支付方的作用，通过“建平台、搭生态圈”，共联共建共享医、养、药、护等上下游产业资源，构建“开放、互联、智能、高效”的健康管理生态圈，打造提升控费能力、增强客户黏性的专业平台，为客户提供覆盖全生命周期、线上线下相结合的家庭医生式服务。
依托“PICC人民健康”APP，连接了5000多家医院、7万多名医生、800多体检机构、500多家齿科诊所、10万多家药店，构建了我国市场领先的大健康生态系统。目前APP注册用户近300万，日均健康咨询量达1400人次。通过这个平台，我们致力于实现医疗资源有效利用、医疗费用有效控制、客户体验有效提升的多方共赢。
一是根据客户需求精准匹配医疗资源，提供知名医院专家预约、全程陪诊、二次诊疗、影像会诊等就医服务。如可以为客户在全国500多个城市的5000多家医院实现实时挂号，7天内约见指定的医学专家，在260多个城市实现上门护理。
二是提供权威的健康教育和健康咨询服务。与国内外顶级医学专家合作，开展在线专题健康讲座，为客户定期推送健康资讯，并提供与专家一对一在线咨询互动。
三是重塑就医流程，提升客户就医体验。推进与医院信息系统的互联互通，为客户提供挂号、缴费等一站式服务，减少等待时间；同时通过后台数据共享，对客户就医过程实施全程智能监控，降低不合理医疗费用。
四是提供定制化的健康风险解决方案。目前已经为近1000万客户建立了电子健康档案，通过云计算等技术手段，支持客户即时查询和下载。应用专业的评估模型，对客户健康状况、膳食营养状况、患病风险以及心理状态进行评估，提出健康改善建议，帮助和指导客户提高健康水平。
（作者系中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁）