□万宇 孙大勇
随着国内互联网的蓬勃发展，互联网财险市场进入了一个全新的发展阶段。本文通过对互联网财险市场与客户群的分析，发掘市场的发展方向，提出相应的建议。
市场分析
从互联网保险保费规模来看，2012-2016年，实现保费收入从110.7亿元增长到2347亿元，实现了飞速发展。2017年，实现保费收入1835.29亿元，同比下降21.83%。2018年上半年，实现保费收入1179.1亿元。
从互联网产品结构来看，2012-2016年，互联网财产保险收入占比从91.15%下降到17.17%。2017年-2018年上半年，占比稳定在27%左右。其中，2018年上半年，互联网财产保险实现保费收入326.40亿元，同比增长37.29%，连续6个月实现正增长。
从互联网财险经营主体来看，市场主体多样化形态共同发展的特点凸显。
一是专业互联网保险公司快速增长，市场占有率平稳上升。在人工智能、物联网、区块链、云计算、大数据、生命科技和数字经济七大前沿技术板块进行布局，并已深度应用于保险业务中。
二是相互保险公司业务发展有起色。2017年2月，第一家相互保险社众惠财险相互保险公司成立，主要经营信用险、保证保险、短期健康和意外伤害保险等。2018上半年，实现非车险保费7741.88万元，互联网非车险市场排名第20。
三是互联网车险市场中，传统保险公司拥有雄厚的资金实力、完善的理赔流程、丰富的保险服务与产品设计经验，在市场上的竞争优势突出。
四是互联网非车险市场中，保险科技公司的优势凸显。众安保险、国泰产险等专业保险科技公司的市场优势进一步凸显，凭借独特优势，经营表现不俗。众安保险上半年互联网非车险保费收入46.75亿元，占整体互联网非车险业务的32.00%；国泰产险上半年互联网非车险累计保费收入为13.08亿元，占整体互联网非车险业务的8.95%，同比增长5.05%。
用户群体分析
伴随着保险知识的普及和互联网保险的迅速发展，保险在年轻群体和年长群体中的接受度提高。据有关数据调查统计，2018年互联网财产保险用户群体以26-45岁中青年人群为主，用户占比高达79.9%。其中36-55岁的保险用户年龄段占比高于整体用户占比，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强势。
一是随着中国人口老龄化的不断加剧，30岁中青年人尤其是中年男性作为家庭中的中流砥柱，将担负着贷款、教育、养老等责任，养育子女、赡养老人的重担，其面临的风险因素也随之增加，既需要通过一定的风险保障机制保证生活质量，更需要为将来的养老提前做准备，故更偏好通过购买保险规避风险。
二是高收入客户拥有更多的闲散资金进行保险产品配置。个人收入在6000元以下的群体购买保险占比低于总体4.8个百分点；个人月收入在6000元至10000元和在10000至20000之间占比分别高于总体1.7及1.6个百分点。
产品分析
一是新型保险产品迎合了互联网+的浪潮。新型保险大多伴随着互联网碎片化场景出现，随着携程、去哪儿等线上旅游平台的兴起，各种新型交通意外险应运而生。相较于传统产品，新型交通工具意外险保障范围更大、保险期的弹性强，具有较强的吸引力。
二是用户在新型保险上的消费还处于较低的水平，占比仍有较大提高空间。2017年用于购买新型保险的支出情况：31%的用户年花费在500元以下，53%的用户花费在1500元以下，
建议
通过对互联网财险市场结构与客户群的分析，对互联网财险发展提出以下建议。
一是产品开发方面。保险经营主体要积极挖掘用户的潜在需求，通过整合消费者碎片化需求，提供差异化、多层次、全方位、灵活化的保险产品，为客户提供覆盖整个家庭全生命周期的保险计划。此外，互联网保险产品的销售与服务应形成一个完整的闭环，实现流程化，并加强线上线下服务的协同。
二是客户选择方面。保险经营主体应在充分了解互联网保险客户群的基础上，有针对性选择优质客户。如针对已婚、高学历、中高收入的中青年人群的消费心理和需求，为其提供更有针对性的保险产品和服务。
（作者单位：中国人保财险南京监察稽核中心）