□冯璇
农业保险是我国解决“三农”问题的关键环节，经过了几年的发展已取得了一定的成绩，然而，目前农业保险的发展仍存在着一些问题，尤其是在承保工作中问题突出。本文从内蒙古大型牲畜耳标问题为出发点，针对内蒙古农业保险承保工作存在的问题进行探讨，并提出了改善建议。
一、农业保险相关概念及内蒙古农业保险发展现状
1.农业保险
农业保险是专门针对于植业、林业、畜牧业和渔业这些行业在生产过程中，遭遇意外事件、自然灾害、疫情疾病等造成经济损失而提供的一种保险类别，是我国解决“三农”问题的关键环节。农业保险一般可分为种植业保险和养殖业保险两大类，其中养殖业保险分为牲畜保险、家畜和家禽保险、水产养殖保险、其他养殖保险四种。
2.牲畜耳标
牲畜耳标是指在牲畜的耳部加设编码的标志物，用于区别证明牲畜的身份。牲畜耳标由主标和副标组成，牲畜耳标包含编码信息包括15位的畜禽种类、行政区代码和专用条码。目前来说，耳标的使用主要用途在于疫情的统计和控制方面。
3.内蒙古农业保险发展现状
内蒙古自治区2017年全区牲畜存栏头数约为1.26亿头（只），比2016年下降约为7.2%；其中牲畜总增头数为7148.6万头（只），良种及改良种牲畜总头数约为1.146亿头（只）。按照《内蒙古自治区2017年农业保险保费补贴实施方案》的要求，奶牛保险中央财政补贴50％，与此同时，呼和浩特市、包头市、鄂尔多斯市及所属旗县区财政补贴15％，呼伦贝尔市、通辽市、巴彦淖尔市、锡林郭勒盟、乌海市、阿拉善盟及所属旗县区财政补贴10％；兴安盟、乌兰察布市、赤峰市及所属旗县区财政补贴5％；其余部分由自治区财政承担。
二、保险公司承保工作内容及内蒙古农业保险承保工作存在的问题
1.保险公司承保工作内容
（1）承保前期准备
在开展大型牲畜承保工作前，需要做一些准备工作，其中最重要的工作是宣传。以内蒙古的保险公司为例子，在展开大型牲畜承保工作前会组织一些宣讲活动，对大型的养殖户、养殖场管理人员、畜牧防疫员等人群进行宣传和培训活动，并通过这些活动，将资料分发至各养殖户，在宣传期间也会讲解保险承保和理赔的相关流程和注意事项。每年也会在固定时间发送传单，利用大篷车、和电台展开业务知识宣讲。同时，保险公司的业务人员也会就宣讲的机会多了解标的的情况，为后期开展工作进行统计和预备。
（２）确定保险标的可保性
在完成了前期准备工作后，保险公司会确定保险标的可保性，符合条件的方可承保。目前在内蒙古投保方式有两种，即可自行投保或集中参加投保。承保条件主要如下：畜龄在１周岁至7周岁，养殖场地不在传染病疫区和蓄洪区，饲养设施符合卫生防疫规范，管理正常，牲畜健康状况良好，畜牧兽医部口检验无伤残，无保险责任范围内的疾病，具有能识别身份的专业耳标。
（3）签单承保
在确定了保险标的可保性后，符合条件的可进入签单承保环节。保险公司的业务人员会对承保标的的资料进行收集，如牲畜的照片、参保养殖户的相关资料等。牲畜的照片需要按照保险公司的规范要求，完整记录信息，正面头像、左右侧身像必须全部包含，还要将耳标信息与户主信息一同涵盖，尽量做到实地验标，并将承保信息逐级审核。
2.农业保险中的承保问题
（1）保险标的可保性确定难
由上文可以知道，内蒙古自治区在确定保险标的可保性时，投保标的需要满足畜龄、养殖场地、饲养设施、牲畜健康状况、专业耳标等多方面的要求，但是在现实中，蒙古地域地广人稀，养殖模式养殖和散养并存，加大了保险公司业务人员的确定难度，以于保险标的是否符合投保标准难度极大，加上由保险公司工作人员在承保时打耳标的做法不现实，在保险的承保工作中存在着道德风险。在一定规模的养殖场，有些不允许保险公司业务人员进行查勘，在散养户中又缺少对疾病的防控知识，最终导致保险公司承保风险高，农业保险发展受限。
（2）理赔工作与承保的匹配难
养殖户的管理水平参差不齐、养殖条件差异大，使得所饲养的牲畜并非所有的都有符合国家规定要求的耳标，因此，在后期理赔的过程中，并不能保证理赔的牲畜就是当初承保的，骗取保险赔款的问题时有发生，随着规模的扩大，这类问题将越来越严重。同时，由于保险公司业务人员对于牲畜的养殖知识相对匿乏，实务中可能存在无法判断死因的现像，现实操作中可能存在不做鉴定进行责任辨识就直接进入后续理赔操作。
（3）经办人员人手不足
内蒙古养殖业分布比较分散，需要保险公司大量的工作人员投入保险的承保和理赔工作，然而，由于一些县乡级机构无论在设施还是人才配备上都存在着严重的不足，影响着农业保险的开展。数据显示，从2008年起到2017年，内蒙古牲畜保险的承保以呼和浩特市为例，牲畜保险的保费收早已真超过了2008年的57倍，然而，农业保险部的员工数据仍没有太大的变化，经常是一人多岗，许多管理要求都由于人手限制无法落实。
（4）保险的条款设计与养殖实际情况存在差距
农业保险条款的设计目的是弥补灾害损失，保障畜牧业的稳定。内蒙古自治区的牲畜保险条款存在着保险责任范围苛刻、保障水平的设置简单等问题。目前内蒙古自治区采取“低保障、广覆盖”的保险指导思想，在实践中，保障水平是以固定保险金额为基础设置的，虽然能够一定程度上实现覆盖率广这一目标，但是不利于保险政策的有效发挥，容易引发养殖户的道德风险。
三、内蒙古农业保险发展建议
1.加强农业保险承保中科技创新
首先，可以在大型牲畜的识别上，运用牛脸识别等科技代替现有的打耳标做法，降低保险公司业务人员在承保工作中的难度，减少承保工作中的道德风险。其次，加强保险产品的研发与创新，从政策上通过农业保险，拓宽农业保险服务体系和保障范畴。再次，可对养殖户接受程度高的保险产品进行激励。
2.提高养殖户的保险意识
提高养殖户的保险意识可以从如下几个方面做起：第一，加强农业保险政策宣传。各保险公司与其下属经办机构在进行宣讲的时候提高养殖户的认知。目前内蒙古自治区经过多年的努力已经取得了一定的成效，例如对于保险责任范围及金额十分了解，但对于政府保费补贴性质和比例、理赔和免责条款理解仍有一定偏差，使得保险业务开展中，养殖户与保险公司由于这些内容产生的矛盾时有发生。因此，应进一步加强农业保险政策宣传，特别是在宣传的质量上应重点加强。第二，从养殖户的角度出发开展讲解工作。养殖户大多受教育水平偏低，对于专业术语的理解上存在着一定难度，需要将保险内容、条款规则解释成通俗易懂的，最好是做成内容生动的小册，促进养殖户的理解。
3.加强农业保险专业人才培养
为进一步促进农业保险承保工作的顺利开展，加强农业保险专业人才培养有如下几点建议：第一，提高保险公司基层网点服务能力。农业保险的持续发展需要加大基础设施和服务人员的投入，乡镇的基层网点是开展工作的重点，应加大网点铺设力度，有效解决偏远地区保险服务难题。第二，提升农业保险从业人员服务水平。农业保险从业人员不仅要懂得保险行业的知识，还应当了解与牲畜养殖相联系的方方面面，如疫病防疫、天气气象等多方面内容。保险公司也应定期组织从业人员参与关联知识培训，并将这些内容纳入考核机制。第三，多渠道积极引进人才。可以从科研单位、高等院校等引进专业人才，并同时加强先进技术和设备的升级，开发牛脸识别系统，有效保障农业保险承保工作的科学开展。
4.建设信息共享平台
农业保险是一项政策性保险，并非一个部门能够完成的，需要多个部门共同协作和努力，但是目前工作机制尚待完善，现实的保险工作中，资料数据的获取，各部门往往只管自己的条线，应加强各部门与保险公司的信息共享，及时发现共同面对和解决目前农业保险存在的问题。例如可以参考全国车辆保险信息平台，将农业保险的基本信息录入和上传至平台，在后期实际工作中及时维护和更新信息，有了数据的有力支撑，不仅能够更科学的分析保险发展中的问题，还能够提高有关部门的监督质量。
（作者单位：安华农业保险股份有限公司呼和浩特中心支公司）