□卫新江
严监管 保险业发展的营商环境进一步优化
随着以防风险为主题的各项监管措施的到位，保险业防风险、治乱象、服务实体经济成果显著，通过对内严监管，对外进一步全面开放两个方面，进一步优化行业发展的营商环境，主要表现在：一是保险姓保的理念得到深入贯彻，保险业回归保障的功能得到更好的体现。2月底，中国保监会发布了对安邦集团的接管通告，可以说是对之前的激进的依托投资型产品、银行渠道快速扩张的模式予以彻底的否定，为在全行业树立健康发展的思路和理念打了一剂强心针。二是积极做好偿二代二期工程建设，同步加大查处力度，一旦被查出在偿付能力数据真实性上“做手脚”，造假的保险公司将为此付出大代价，提高了监管的威慑力。三是开展打击非法商业保险活动专项行动，进一步净化行业发展环境。此次打击的重点共有八大行为：未经批准设立保险机构或保险中介机构；未经批准经营保险业务或保险中介业务；以“办会员卡送保险”、“买商品送保险”等名义，变相非法经营保险业务或保险中介业务；制售虚假保险单证；销售境外保险产品；以“保险”为名宣传销售非保险金融产品等。
在严监管的同时，推动形成全面开放新格局。进一步拓展开放范围和层次，完善开放结构布局和体制机制，以高水平开放推动高质量发展。包括放开外资保险经纪公司经营范围限制，将外资人身险公司外方股比放宽至51%，3年后不再设限。
转动能 保险业迈向高质量发展新天地
习近平总书记《在深入推动长江经济带发展座谈会上的讲话》中指出，“发展动力决定发展速度、效能、可持续性。”“推动长江经济带高质量发展要以壮士断腕、刮骨疗伤的决心，积极稳妥腾退化解旧动能，破除无效供给，彻底摒弃以投资和要素投入为主导的老路，为新动能发展创造条件、留出空间，进而致力于培育发展先进产能，增加有效供给，加快形成新的产业集群，孕育更多吃得少、产蛋多、飞得远的好‘鸟’，实现腾笼换鸟、凤凰涅槃。”总书记的讲话对保险业如何实现高质量发展同样具有重要的指导意义。面对新的六大政策红利和不断优化的行业营商环境，保险业唯有按照中央的要求，积极寻求动能转换，探索新业态新模式，才能迈向高质量发展的新天地。
保险业可以凭借的新动能，现阶段来看，主要有这么四项：一是内涵新动能。这是相较于过去的外延式增长而言的，寿险公司主要的模式就是不断增员的人海战术，通过新人的进入带来新的业务，这种模式可以说在取消代理人考试之后达到了巅峰，但也存在难以为继的致命弱点。太保寿险从外延式增长向内涵式增长的成功转型，可以说是为行业动能转换提供了成功的样本。2011年初，太保寿险正式开启了“聚焦营销、聚焦期缴”的转型之路，其主要做法有：一是明确所有分公司一把手必须分管个险业务；二是在个险渠道中再细分出传统营销、服务营销、顾问营销等三个子渠道；三是在基本法、新人财补政策上给予较大投入。经过7年的“久久为功”，太保寿险形成了人力健康发展和产能有效提升的“双轮驱动”的“大个险”格局，成为业内动能转换的先行先试和先得利者。同时，外资寿险中的友邦精品化的发展轨迹也引起行业的反思和学习。一中一外，两个案例不仅说明内涵新动能不仅是必要的，而且更是可能的、可行的。
二是科技新动能。科技赋能保险业增长，可以说是全方位的，既有销售方面的展业神器，更有承保、理赔等流程上、效率上的显著提升和客服体验上的极度改善，甚至在反保险欺诈方面也是身手不凡。保险公司都在积极寻找科技赋能的方法，但更多的科技赋能还是来自外部的保险科技创企，这类企业正在运用保险技术（InsuTech），对整个行业进行改造。五道口金融学院中国保险与养老金研究中心发布的《中国保险科技行业投融资报告》显示，截至2017年，国内保险科技的创业公司就有200余家，保险公司应当选择和其中优秀的保险科技创企合作，推出新的业态和商业模式，真正实现向科技动能转换。例如腾讯旗下的保险代理公司——微保只针对全国1%的微信用户进行精确营销，在赔付方面，除直赔、快赔外，还有闪赔模式。这就为传统保险公司提供了十分便捷和有效的营销渠道。
三是资管新动能。4月资管新规正式出台，可以说是从负债和资产两端为保险业赋能。从负债端来看，银行理财产品一直是保险产品的直接竞争者，由于银行理财产品的刚兑和高收益，对保险产品形成长期的压制。资管新政之后，银行理财产品将打破刚兑，同时随着多层嵌套、高杠杆、监管套利、期限错配等的去除，银行理财产品的收益也有望下行，这对保险产品的销售来说无疑是有利的。从资产端来看，新规第一次正式把保险资管列入资管行业，使保险资管机构可以在同一起点上与其他金融机构开展公平竞争，改善了保险资管机构的市场地位。尤其是对拥有银行牌照的保险集团来说，保险资管和银行资管的互动共振，外加不断提升的投研能力将成为竞争的利器。
四是民生新动能。随着保险服务领域的拓展，保险在民生领域新的生长点将成为新动能的来源。如何降低生物企业在研发、生产等环节的风险，助推生物产业高质量发展？成都高新区提出创建“政府+保险+企业”产业培育新模式，构建生物产业全链条全周期保险服务体系，引进太平洋产险四川分公司推广的药物临床试验责任保险、药物质量安全责任保险。中国人寿财险苏州中心支公司推出群众集体聚餐食品安全责任保险。在新疆推出的“保险+期货”模式为棉花保险助力；在安徽这种模式正在为玉米种植服务。安徽省宣城市中级人民法院与人保财险宣城分公司签订战略合作协议，在全国率先引入小额执行案件责任保险新机制。
（作者单位：中国人寿金融保险研究中心）