□马向东
近年来，科技对保险业的渗透前所未有，推动新的保险生态快速崛起，使保险业发生了重大变化。保险新生态以跑步的速度呈现着蓬勃发展势头，深入推进着行业结构性供给侧改革，强劲驱动行业的转型升级，不断提高行业的供给能力和服务能力。笔者总结了目前保险新生态的主要构成，与读者共同探讨行业发展。
互联网保险生态
互联网技术实现了人与人之间的远程信息交流，促进了人类文明的巨大进步。保险是在“互联网+”中首当其冲的市场，互联网技术在保险领域的应用，拓展了保险的深度和广度，增强了风险保障能力和扩大了保险覆盖面，使险企的风险识别、定价、管理等能力得到极大提高，使事前的风险预防和防灾减损成为保障形式的重头，使高风险人群也被纳入保障对象，使原先不可保风险变为了可保风险，大幅提升了保险对风险的覆盖，保险作为经济社会风险管理手段的功能作用得以更好地体现。
在积极发展新技术条件下的传统险种外，一些专属保险产品、针对性保险产品、满足重点对象的产品服务等彰显了保险的普惠价值（互联网未来对保险产品的改造，会逐渐让产品简单化、价格透明化，增强消费者话语权。尤其寿险产品保障与投资两种功能的拆分、简化将会是一种方向）。互联网保险扛起了第一面变革传统保险的大旗，整合优化了产业链，从渠道变革、运营模式转型、产品制作、场景创造到科技重构，极大改变了行业面貌，让保险更好地接近客户、更好地服务客户、更好地改善消费者的保险体验，从而也使网销保险的份额越来越大。
互联网保险模式的核心，就是以非线性管理思维下的大规模定制取代线性管理思维下的大规模制造，打造以用户为中心、完全为用户个性化定制的模式，获取并满足不确定的用户个性化需求，让保险产品更丰富（产品在生产时就已经是有主的了），让保险服务更方便快捷（提供最有效的服务方案），使得各式企业、各样人群可以获得合适的风险保障。
总之，互联网生态思维正在创造一个新的保险市场，这个新的市场随着时代的变化不断涌现新的机会，进而形成互联网保险生态。
物联网保险生态
移动互联网的下一个重大经济活动就是物联网，物联网将比移动互联网大许多倍。从数字化互联、物与物的连接到人与物的交互，使人（人的计算机化）、机（计算机为基础的互联网）、物（物联网）走向一体化，物联网技术作为一项革命性技术，让人们进入了万物互联的时代。物联网通过物物相连，将现实世界中的各种设备连接在一起，实现机器设备智能化管理和控制的目的。
物联网的连接是“连接+内容”的生态，通过平台加入交通、警务、社区、医疗等更多的资源，辐射更多应用场景。近年来，物联网的高速发展带来了颠覆性的变革，行业间加强了互相沟通合作，企业间的关系更为紧密，这种广泛的协作将使信息与需求得到充分融合（信息对称的情况下，消除了企业边界），共同推进物联网时代发展。传统商业运用物联网时代下的云计算、大数据、人工智能等技术实现智能、数据、连接、互联，进而精准高效地实现商业模式的升级演变。
发展保险行业物联网生态，使之承接行业传统生态并对自有生态形成引流效果，作用于服务保险客户、服务保险本身，是保险业改革的最重要工作之一。保险企业通过物联网技术，可以对接各行各业的机构系统，实时获取各种各类信息，当灾害或事故发生并达到约定的赔付条件时，保险企业自动进行理赔，能够切实提升广泛意义上的和专业性质的生产保障覆盖面和便利性；还可以直接获取一些设备的数据并开发相应的保险，这些设备使用时发生经济损失，就能获得保险赔偿。
产品传感器是物联网的必要条件，物联网的充分条件则是用户传感器，必须关注用户情感。因而物联网保险生态最重要的是以场景商务为主，聚焦用户传感器，要了解用户情感到底是什么，抓住用户体验，提供最佳保险产品服务。随着更多的产业资源进入物联网，会为保险业打造更多的应用场景。
可以预见，未来20年将是物联网的天下，那时的物联网不只是一个“物与物”互联的网络或宽带生态系统，而必将成为一个经济社会活动日常运行的基础设施和系统。保险业积极拥抱物联网，就会拥有近乎无限的创新空间和市场空间，也才能拥有未来。
云服务保险生态
云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式，通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。
保险机构涉足云服务，表现在：一是为云服务提供保险保障。该保险是风险管理的一种方法，可以保证云计算服务提供商在遇到部分特定的潜在故障时能够得到经济补偿，并且能为云客户提供意外数据丢失或安全隐患的经济保护。二是将保险企业的业务系统搭建在互联网科技公司的云计算服务平台上。目前，国内保险公司大部分已经启动上云项目。三是打造险企自己的云计算平台。
云服务保险生态以云计算技术支持保险业，能够提升险企核心业务处理能力，提升保险企业信息技术管理水平，满足保险业务对技术的诉求，满足业务场景需求，开辟新的销售渠道，促进产品创新，加快产品上市速度，改善理赔服务，以更广泛更密切的方式建立与客户的联系，打破原有保险界限为经济社会提供一系列新型服务，高效应对重大事故、自然灾害，准确测算风险提高管控水平和管理效率，有效降低运营成本。
大数据保险生态
大数据生态包括众多台机器完成大量数据的存储，同时这些数据全部都能归属在同一个文件系统之下，通过引用一个文件路径获取存储在众多台机器上的数据文件，该文件系统会为你搞定一切。数据处理是大数据生态的核心，必须处理的事务有任务处理、紧急情况处理、信息互通等等。
而基于大数法则运营的保险，天然与大数据有亲和力，运用大数据更是得心应手。大数据保险生态的能量发挥，一是依靠大数据技术的大量、高速、多样、低价值密度、真实性，进行风险分析，提升险企风险管理水平，了解客户风险，减少欺诈等。二是利用大数据技术解决个性化服务、个性化定价、新细分市场及特定细分市场的有针对性的服务。三是把大数据技术应用于精准营销，建立基于大数据的用户画像，依据用户画像推出可靠的营销方案，用大数据实时监测上线后的营销活动，再找出最大回报率的营销方案。四是利用大数据技术解决数据不足带来的利润损失，获得更好的运营洞察力。五是大数据的预测分析应用于提供更快的服务，例如承保阶段进行特别分析以及加强检测（查询分析从数据库获取的客户记录，使核保过程更精确化），理赔周期的实时监控（甄别风险，堵住漏洞）等，使服务效率大大提升。六是大数据和算法为保险投资提供便捷、快速的投资分析。七是利用大数据技术为保险中介机构提供宽泛的获客渠道，促进其业务快速增长，有效管理客户，提高管理效率。
在大数据和业务价值越来越紧密结合的趋势下，保险企业如何打造大数据能力？首先，由于大数据的“质”和“量”都是提供更准确服务的前提，所以要推进行业内信息共享、数据互联互通，打造保险业自己的大数据平台（进行全面的数据采集和满足应用）并积极与相关权威机构合作，丰富数据来源，获取有价值的数据。其次，大数据迭代很快，险企应尽可能提前进行技术储备，并经常有新算法上线做对比测试，日积月累，大数据能力将得到大幅提升。再次，险企要建立数据驱动文化，用数据做决策，提升分析决策效率。还有，就是要注重数据安全，严防数据泄露的风险。
大数据时代在对市场经济进行重新定义，人们的所思所行、消费习惯、行程安排、关系网等，掌握数据者最为了解。同时，对数据的争夺将越来越激烈，谁占领了先机，谁就掌握了主动。
区块链保险生态
区块链的防篡改、可追溯、多中心、去中心化等特征，使之成为一项极具颠覆潜力的技术，给许多应用场景带来想象的空间。
区块链应用于保险领域，可以突破传统保险业的局限性。针对传统保险的行业信息难以共享、理赔效率低、消费误导以及保险信任度不高、骗保骗赔等痛点、难点，区块链技术可以提出全新的解决方案，对传统方式进行再造；针对客户需求碎片化、个性化和场景化趋势，区块链技术可以解决好保险创新问题，满足客户需求；针对信息安全、资金安全、道德风险、客户隐私保护、风控能力等问题，区块链技术的安全性、可追溯、不可篡改等优势，可以使这些问题有效解决。另外，区块链的可追溯性，可以提高核保能力及准确性，并减少信息不对称问题。区块链的去中心化特征，使节点（终端设备）对节点，不用通过第三方，可以降低保险中介费用。
保险业对区块链底层技术、架构搭建以及应用场景极为重视，并纷纷涉足区块链。区块链的发展趋势，将会推动信息互联网转变为价值互联网，使整个社会全面进入数字经济时代；将会作为革命性技术推动解决生产关系的分配体系问题；将会推动商业社会从所有权的交易转向使用权的交易，进入通证的共享经济时代。而保险业需要进一步尝试利用区块链技术探索业务和相关布局，将会有更多区块链技术的保险落地方案出台，并推进更多区块链项目的应用落地保险领域。尤其区块链与物联网相结合，可以让保险更好发挥保障功能和风险管理功能（包括防灾防损）。
当然区块链技术自身尚处于发展的阶段，目前还存在一些问题。例如，区块链技术虽然可能颠覆资本市场、贸易、借贷、跨境支付等行业，但距离真正的商业化运行还有一定差距；虽然在链上的数据可以做到真实、防篡改、可溯源，但如果数据上链前就已经出现造假问题，将使数据失去真实性；基于区块链的数字资产的交易，大多依赖于交易平台的身份认证，还有诸多虚拟资产被盗，都说明仍摆脱不了传统威胁风险；如若完全依赖区块链加密密钥控制资产安全，一旦密钥本身丢失，存在区块链上的数字资产也就丢失了；区块链应用随着新技术的发展，新的监管问题和法律风险可能出现，法律和监管的现有框架对区块链网络不完全适用，网络执法等问题需要进一步探索。
智能化保险生态
2017年我国人工智能市场规模达到216.9亿元，同比增长52.8%，预计2018年市场规模将达到339亿元。同时机器学习、深度学习等算法能力的增强，将促进计算机视觉、语音等技术的不断突破，人工智能技术将与更多垂直行业加深融合。AI等技术的不断迭代，使保险产品方案和定价、销售、理赔、服务、业务运营、风险管控等呈现出更加智能化的趋势，并且改变了支付、征信、理财、信贷、融资等方式，一切保险专业性的问题都将可以解决。
保险产品的更加智能化，让产品走向完善和丰富，可以不断用产品实力和销量引领品牌向上突破，形成细分市场优势。保险产品的智能化互动系统，可以满足客户对于保险消费升级的需求、满足客户更多资产配置上的保险需要（标准化的保险产品难以满足财富和风险的千变万化），以定制化、个性化吸引及获得更多客户。智能客服及智能营销服务的发展，正在重塑险企与用户的连接，增强了客户洞察能力，提升了品质服务，使营销需求更加清晰，加快了营销服务向服务营销转变。高品质的保险服务在前沿技术的积累、应用、助推下，可以帮助企业更有效地抓住商机，也在重新构建并提升企业价值。运营系统的智能化，使各个环节的操作更精确、简便、快捷，运营能力全方位提升。
在发展趋势上，人工智能从能够听懂人类说话，而且能产生对话并提供服务，将发展到还能观察、能感觉、甚至五感俱全能进行思考。人工智能的高级境界，是设备能够感知人的需求，能够与人进行充分交互（触屏、键盘、手机集成遥控模式成为过去），能给人类带来的将远不止现有认知能力所预见。对保险业而言，人工智能的应用将带来更加巨大的挑战和机遇，将体现更多的实际价值，将成为保险业爆发式发展的真正依托。而在科技创新和智能互联的推动下，保险行业的结构变化和岗位调整，将会加快进行。保险产品与服务的不断升级，将是面对未来的关键所在。智能化保险生态将能做得更多，也会有更多的创新应用。
保险新生态还包括生物识别技术、共享经济、量子管理等，其实质上就是保险科技应用发展态势及随之产生的思维理念所形成的行业环境。
保险新生态的发展要有好的环境，需要全行业生态链的支持、相关企业的支持、应用场景的支持和政策支持，才能真正解决生态问题，不让生态环境有缺失。保险新生态已经冲锋在保险领域变革的前方，突进在保险市场的前沿，并告诉保险业越是服务和竞争的第一线越渴望拥有最先进的技术。而只有敢于尝试、不断思考，才能发挥先进技术的最大威力。“跑步”而来的保险新生态，将使保险业更精彩。