保险业迎来六大政策红利
发布时间：2018-06-08 09:40:33 作者： 来源：中国保险报网
□卫新江
通过认真梳理今年两会政府工作报告和有关重要文件，可以发现保险业正迎来六项全新的政策红利。笔者认为，随着中国银行保险监督管理委员会的成立，将逐步进入新政策红利的释放期。
个人、企业收入政策红利
对保险业来说，最直接的商机就是居民、企业收入水平的提高。只有居民、企业的收入水平提高了，才会有更多的资金用来购买个人寿险、团体寿险，才会进行投资和资产购置，进而提升财险业务规模。李克强总理在《政府工作报告》中，提出全年再为企业和个人减税8000多亿元。在个人所得税方面，“提高个人所得税起征点，增加子女教育、大病医疗等专项费用扣除，合理减负，鼓励人民群众通过劳动增加收入、迈向富裕。”现行的个人所得税3500元起征点还是在2011年9月1日起施行的。政府的这次收入政策着眼点有两个：一是提供个税起征点；二是增加子女教育、大病医疗等专项费用扣除，相关政策到位以后，相信这对寿险营销是一个重大的利好。大幅降低企业非税负担。4月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议进一步降低企业经营成本，具体措施包括降低社保费率、完善工程建设领域农民工工资保证金、重大水利工程建设基金征收标准再降25%、调整企业缴纳的残疾人就业保障金、清理规范物流和能源等收费等，这一系列措施全年可减轻企业负担3000多亿元。
大病医保的政策红利
《政府工作报告》提出实施健康中国战略。提高基本医保和大病保险保障水平，居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险。之前业内还有人担心，大病保险的政策到期后是否会延续，李克强总理的表态一下子就解开这些人的顾虑，大病保险不仅要继续，而且要大幅提升其保障程度。李克强总理在两会记者招待会上表示，在巩固基本医保基础上，把治大病作为重点来抓。把基本医保和商业保险相结合，运用“大数法则”放大资金效应，去年1700多万人享受大病医保。今年将提高财政对基本医保补助，一半用于大病保险，至少让2000万人以上享受大病保险，并扩大大病保险病种，运用大病保险等多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。《国务院机构改革方案》要求，将人力资源和社会保障部的城镇职工和城镇居民基本医疗保险、生育保险职责，国家卫生和计划生育委员会的新型农村合作医疗职责，国家发展和改革委员会的药品和医疗服务价格管理职责，民政部的医疗救助职责整合，组建国家医疗保障局，作为国务院直属机构。随着国家医疗保健局的设立，原先分散在人社部、卫计委、发改委的监管职责整合到新的国家医疗保健局，从而形成商业保险由中国银行保险监督管理委员会、社会保险由国家医疗保健局分别监管的格局。未来寿险公司开展新农合、大病保险等政策性业务只需要与国家医疗保健局一家监管部门沟通即可，不需要再分别与人社部、卫计委沟通协调，降低了沟通协调成本。
退役军人保障的政策红利
退役军人事务部的成立将为我国开展军人保险和退役军人保险乃至退役军人金融服务提供了契机。《国务院机构改革方案》要求将民政部的退役军人优抚安置职责，人力资源和社会保障部的军官转业安置职责，以及中央军委政治工作部、后勤保障部有关职责整合，组建退役军人事务部，作为国务院组成部门。目前我国开展的只有现役军人的意外伤害保险，主要是向在执行任务、演习、训练等活动中受到意外伤害（主要是外伤）的现役军人提供一次性保障，并没有涉及到对现役军人的长期寿险、健康险等的保障，更谈不上对退役军人的保险保障。按照习近平总书记在十九大报告中提出的“让军人成为全社会尊崇的职业”的要求，我国将逐步向现役、退役军人及其配偶、未成年子女提供长期生活保障和各类金融服务，只有这样才能让军人在服役和执行任务时没有后顾之忧，也才能让“英雄流血又流泪”成为历史。可以说退役军人保险服务的推出是保险业不断拓宽服务领域，发挥其风险保障功能，服务民生的重大举措。
递延养老政策红利
根据《中国养老金融发展报告(2017)》调查显示，将近八成的调查对象表示愿意参加个税递延型商业养老保险，中高收入群体参与意愿较高。九成以上调查对象愿意为个税递延型养老保险缴费额度在每月1000元以下。多家保险机构也纷纷表示，已做好相关配套准备，包括产品设计、信息平台搭建等。华泰证券研究员沈娟指出，结合海外经验与国内的税收优惠政策推进，个税递延养老险短期预计就有1260亿元的市场规模，中长期市场规模有望超过万亿。
乡村振兴的政策红利
今年的中央一号文件《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略作出总体部署。李克强总理在《政府工作报告》中再次提出大力实施乡村振兴战略。这些年来，随着农业保险的广泛开展，农村居民的保险意识得到加强，乡村振兴战略的实施有助于保险公司进一步拓宽保源。同时，保险公司通过深入推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”等模式，对深化农业供给侧改革有着重要意义。供销社原先是农村流通领域的主渠道，后来基本消失了，近5年来，我国恢复重建基层供销社1万多家，总数超过3万家，乡镇覆盖率从2012年的56％提高到目前的95％。《政府工作报告》提出要深化供销社改革，恢复后的供销社有望成为保险公司在农村的一个重要的销售渠道和重要的客户。
二手车政策红利
《政府工作报告》提出，全面取消二手车限迁政策。这对于整个中国二手车行业来说都是重大利好。中国汽车流通协会此前也预测，2018年国内二手车交易规模将有望突破1500万辆，继续保持增长态势。二手车限迁政策出台之后，将进一步带动车险业务的发展，按照每台二手车3000元保费计算的话，每年全国的二手车保费就高达450亿元。目前已有多家财险公司与二手车交易平台、银行（金融租赁公司）等设计包括履约责任险、分期购买、授信等多项内容的商业模式，以尽可能提升本公司在二手车保险市场的竞争力。
（作者单位：中国人寿金融保险研究中心）
□卫新江
通过认真梳理今年两会政府工作报告和有关重要文件，可以发现保险业正迎来六项全新的政策红利。笔者认为，随着中国银行保险监督管理委员会的成立，将逐步进入新政策红利的释放期。
个人、企业收入政策红利
对保险业来说，最直接的商机就是居民、企业收入水平的提高。只有居民、企业的收入水平提高了，才会有更多的资金用来购买个人寿险、团体寿险，才会进行投资和资产购置，进而提升财险业务规模。李克强总理在《政府工作报告》中，提出全年再为企业和个人减税8000多亿元。在个人所得税方面，“提高个人所得税起征点，增加子女教育、大病医疗等专项费用扣除，合理减负，鼓励人民群众通过劳动增加收入、迈向富裕。”现行的个人所得税3500元起征点还是在2011年9月1日起施行的。政府的这次收入政策着眼点有两个：一是提供个税起征点；二是增加子女教育、大病医疗等专项费用扣除，相关政策到位以后，相信这对寿险营销是一个重大的利好。大幅降低企业非税负担。4月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议进一步降低企业经营成本，具体措施包括降低社保费率、完善工程建设领域农民工工资保证金、重大水利工程建设基金征收标准再降25%、调整企业缴纳的残疾人就业保障金、清理规范物流和能源等收费等，这一系列措施全年可减轻企业负担3000多亿元。
大病医保的政策红利
《政府工作报告》提出实施健康中国战略。提高基本医保和大病保险保障水平，居民基本医保人均财政补助标准再增加40元，一半用于大病保险。之前业内还有人担心，大病保险的政策到期后是否会延续，李克强总理的表态一下子就解开这些人的顾虑，大病保险不仅要继续，而且要大幅提升其保障程度。李克强总理在两会记者招待会上表示，在巩固基本医保基础上，把治大病作为重点来抓。把基本医保和商业保险相结合，运用“大数法则”放大资金效应，去年1700多万人享受大病医保。今年将提高财政对基本医保补助，一半用于大病保险，至少让2000万人以上享受大病保险，并扩大大病保险病种，运用大病保险等多种制度，不让一个人患大病，全家都倒下。《国务院机构改革方案》要求，将人力资源和社会保障部的城镇职工和城镇居民基本医疗保险、生育保险职责，国家卫生和计划生育委员会的新型农村合作医疗职责，国家发展和改革委员会的药品和医疗服务价格管理职责，民政部的医疗救助职责整合，组建国家医疗保障局，作为国务院直属机构。随着国家医疗保健局的设立，原先分散在人社部、卫计委、发改委的监管职责整合到新的国家医疗保健局，从而形成商业保险由中国银行保险监督管理委员会、社会保险由国家医疗保健局分别监管的格局。未来寿险公司开展新农合、大病保险等政策性业务只需要与国家医疗保健局一家监管部门沟通即可，不需要再分别与人社部、卫计委沟通协调，降低了沟通协调成本。
退役军人保障的政策红利
退役军人事务部的成立将为我国开展军人保险和退役军人保险乃至退役军人金融服务提供了契机。《国务院机构改革方案》要求将民政部的退役军人优抚安置职责，人力资源和社会保障部的军官转业安置职责，以及中央军委政治工作部、后勤保障部有关职责整合，组建退役军人事务部，作为国务院组成部门。目前我国开展的只有现役军人的意外伤害保险，主要是向在执行任务、演习、训练等活动中受到意外伤害（主要是外伤）的现役军人提供一次性保障，并没有涉及到对现役军人的长期寿险、健康险等的保障，更谈不上对退役军人的保险保障。按照习近平总书记在十九大报告中提出的“让军人成为全社会尊崇的职业”的要求，我国将逐步向现役、退役军人及其配偶、未成年子女提供长期生活保障和各类金融服务，只有这样才能让军人在服役和执行任务时没有后顾之忧，也才能让“英雄流血又流泪”成为历史。可以说退役军人保险服务的推出是保险业不断拓宽服务领域，发挥其风险保障功能，服务民生的重大举措。
递延养老政策红利
根据《中国养老金融发展报告(2017)》调查显示，将近八成的调查对象表示愿意参加个税递延型商业养老保险，中高收入群体参与意愿较高。九成以上调查对象愿意为个税递延型养老保险缴费额度在每月1000元以下。多家保险机构也纷纷表示，已做好相关配套准备，包括产品设计、信息平台搭建等。华泰证券研究员沈娟指出，结合海外经验与国内的税收优惠政策推进，个税递延养老险短期预计就有1260亿元的市场规模，中长期市场规模有望超过万亿。
乡村振兴的政策红利
今年的中央一号文件《中共中央、国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对实施乡村振兴战略作出总体部署。李克强总理在《政府工作报告》中再次提出大力实施乡村振兴战略。这些年来，随着农业保险的广泛开展，农村居民的保险意识得到加强，乡村振兴战略的实施有助于保险公司进一步拓宽保源。同时，保险公司通过深入推进农产品期货期权市场建设，稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”等模式，对深化农业供给侧改革有着重要意义。供销社原先是农村流通领域的主渠道，后来基本消失了，近5年来，我国恢复重建基层供销社1万多家，总数超过3万家，乡镇覆盖率从2012年的56％提高到目前的95％。《政府工作报告》提出要深化供销社改革，恢复后的供销社有望成为保险公司在农村的一个重要的销售渠道和重要的客户。
二手车政策红利
《政府工作报告》提出，全面取消二手车限迁政策。这对于整个中国二手车行业来说都是重大利好。中国汽车流通协会此前也预测，2018年国内二手车交易规模将有望突破1500万辆，继续保持增长态势。二手车限迁政策出台之后，将进一步带动车险业务的发展，按照每台二手车3000元保费计算的话，每年全国的二手车保费就高达450亿元。目前已有多家财险公司与二手车交易平台、银行（金融租赁公司）等设计包括履约责任险、分期购买、授信等多项内容的商业模式，以尽可能提升本公司在二手车保险市场的竞争力。
（作者单位：中国人寿金融保险研究中心）
