□吴海青
2017年9月，众安在线（6060.HK）在香港联交所正式上市，开盘大涨15%，同时刷新了国内保险机构从成立到IPO的最短时间记录。作为保险科技第一股，众安在线的上市进一步引发了市场对保险科技概念的关注。保险科技（Insurtech）是金融科技（Fintech）的一个分支，广义上来看，保险科技泛指围绕保险行业所涉及的一切新技术和现代科技。2017年5月，中国保险学会与复旦大学中国保险科技实验室联合发布《中国保险科技发展白皮书（2017）》，提出了保险科技包含的十项核心技术：区块链、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。这些技术被应用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等各个领域，正在全方位重塑保险业。
当前大环境下，不管是主动还是被动，保险科技都已经渗透到保险的各个环节。在产品开发阶段，大数据、物联网正在推动产品个性化定制、风险精准定价和新产品市场发掘；在营销阶段，智能保险顾问极大降低了人力成本，提升了客户体验；在理赔环节，人工智能可以结合大数据，实现快速精准定损，同时通过欺诈行为共性进行鉴别和反欺诈。近期受到广泛关注的区块链技术也在智能保险合约、数据共享等领域大有可为。从保险从业人员，到各家保险公司，再到整个保险生态，保险业正在不可避免地受到保险科技的冲击。
当保险科技浪潮来临时，首当其冲的就是人数众多的保险从业人员。2017年1月，日本富国生命保险公司正式启用人工智能系统Watson Explorer，负责公司的保险索赔分析工作，公司的34名相关员工在3个月后正式“下岗”。在国内，人工智能也逐渐应用到保险销售、理赔等各个环节，从简单的在线销售智能问答，到智能保险机器人TKer等陆续推出，这些技术应用的最直接影响是人工需求大幅降低，很大一部分保险代理人员和客服人员将会面临失业。与此同时，保险业对复合型人才的需求会大幅提升，越来越多既懂技术又懂保险的人才会填充到保险从业人员的队伍中。不过，当前这种复合型人才仍然十分缺乏，对现有的保险从业人员及后备人才来说，这一趋势既是挑战，更是机遇。
从公司层面来看，保险科技的影响主要体现在对产品开发、销售和理赔等全产业链的重塑。物联网、大数据、云计算、基因检测等技术让新产品挖掘和保险产品的个性化定制成为可能，特别是在车险、健康险等领域。比如保险科技代表企业“悟空保”，推出了一系列针对摩托车、物流、电动车、O2O等新型保险标的的保险产品；多家保险科技企业也陆续推出了UBI（Usage Based Insurance）产品，根据用户历史数据确定保费，实现差别定价。同时在核保、理赔等环节，大数据、人工智能以及区块链引导的智能合约的应用也逐渐深入。无论是传统保险公司，还是新兴的保险科技企业，其经营理念均发生了根本性变化，从以往的注重销售、代理到现在的注重产品、服务，从与投保人的“斗智斗勇”到“投其所好”“和谐共生”。在转变的过程中，一些不能及时跟上步伐的企业必定会被淘汰，而一批适应新技术、新需求的保险科技企业将迅速崛起，并在保险领域占领一席之地。
从整个保险生态来看，保险科技的影响主要体现在两个方面。首先，保险科技对信息、数据的巨大需求，会促使保险业与其他行业进行更为深入的合作，这种合作一方面体现在数据共享，另一方面体现在保险产品的场景定制合作。其中区块链技术以其信息安全、不可更改的独特优势，将在跨行业数据共享方面发挥独特作用；而保险场景定制早已经不知不觉地渗透入我们的生活，比如运费险、商家履约险、账户安全险等，对于消费者来说早已并不陌生。在这种趋势下，保险行业将更加开放、更加综合，成为整个金融科技生态不可或缺的一部分，改变目前保险业与其他领域合作程度过低的状态。其次，保险科技会引导保险业回归本源。过去一年的强监管告诉我们，保险业最终的归宿是“保险姓保”，满足多样化的保障需求才是正确的发展方向。而保险科技的核心正是利用海量数据，实现个性化定制和精准保障，从而促使保险回归“保障”的本源。当前我国保险保费之所以居高不下，很大一部分原因是层层的保险代理。正如前文所说，保险科技的发展会极大降低保险公司的人力成本，同时提高产品研发、销售、核保、理赔等环节的准确度，从而在提升保险公司利润的同时，为消费者提供更好、更全面的保障和服务，实现双赢。
随着保险监管日趋规范和严格，我国保险业面临着转型挑战。保险科技浪潮的兴起，恰恰为转型时期的中国保险业提供了契机。从微观层面的保险从业人员，到中观层面的保险公司，再到整个宏观保险生态，都不可避免会被携卷入这一浪潮。随着保险科技的逐渐渗透，保险科技已不再被视为颠覆行业的因素，而是越来越被大众和业内人士接受，被视为驱动转型的中坚力量。普华永道《保险科技调查报告（2017）》显示，面对保险科技，有52%的受访者“将应对颠覆作为其核心战略”，有45%的传统保险公司建立了与创新公司的合作。总而言之，保险科技是保险业不可避免的未来趋势，它将从微观、中观、宏观三个层面全方位重塑保险业，面对新浪潮，传统保险业应该积极主动拥抱挑战、抓住机遇、及时布局，与保险科技互惠共生、携手共进，努力实现中国保险业的弯道超车。