□洪巍
当前困难群体看病就医虽然有新农合、城乡医保等基本医疗保障，但一旦发生重大疾病，高额的个人自负医疗费用仍会带来很大经济负担，因无钱而延误治疗的情况也时有发生。如何破解困难群体“因病致贫，因病返贫”难题已成为全社会关注的重大问题。
当前我国正大力推进医疗保障体系建设，已初步形成基本医疗保障为主体，其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次、宽领域、全民覆盖的医疗保障体系。国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》也明确指出：商业保险是构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系的重要支柱。截止2016年中国保险业总资产已达15万亿元，连续多年行业利润达到两千亿水平，行业实力雄厚。
保险是一个扶危济困的行业，保险与扶贫具有天然的联系，有着独特的体制机制优势。发挥保险的体制机制优势，正是保险参与扶贫工作的真正意义所在。笔者认为医疗保障体系如何借力商业保险，扩大并细化保障范围，将是未来提升医疗保险扶贫水平的有力抓手。鉴于此，笔者提出几点建议，以期探索医疗保险扶贫新路径，更好地为百姓民生服务。
一、建立健全商业保险与医疗保险创新合作机制，推进扶贫水平。（1）商业保险与医疗保险合作成立扶贫互助基金，定项帮助困难群众扶贫工作。（2）对于贫困地区，地方政府可有选择性的进行医疗保险小镇（或街道）申报试点建设，给予相应配套政策，服务民生。（3）地方出台鼓励购买商业大病健康保险财政补助政策。
二、建议将商业化保险产品引入医疗保险扶贫工作中，提升百姓幸福感。（1）意外保险作为人人必需的商业保险产品，建议设置最低销售额度（如20元）强制推行，为居民提供意外保障服务。（2）建议与商业保险公司合作，针对特定领域、贫困人群开发出多款针对性强又“物美价廉”的产品，也可将类似于众安保险的大额住院费用报销产品引入，由政府财政、医疗基金、商业保险共同分担费用，积极破解“因病致贫，因病返贫”难题。
三、建立健全商业化保险为社会百姓服务机制。（1）街道建立补充保险宣传队，并设置专门事业编制管理员，弘扬正面保险保障知识，以鲜活的事例引导百姓认同商业保险。（2）街道增加商业保险经办点服务柜面。
（作者单位：华泰人寿保险股份有限公司江苏南通中心支公司）