□龙帆
第一次工业革命是以蒸汽机与大机械标志，以实现机械化为代表（1760年-1860年）；第二次工业革命是电力与内燃机为标志，以流水线为代表（1861年-1950年），第三次工业革命是电子与计算机为标志，以自动化为代表（1950年-2011年）；而我们现在正处于第四次工业革命的元年（2012年启），是以实现智能化为目的。第四次工业革命在中国被称为中国制造2025或工业4.0，是以智能化为目标，以智能的生产、智能的工厂（企业）为两大主题，以纵向、横向、端到端为三大集成，以十大领域（1软9硬）为产业支柱的革命。其中1软即是新一代信息技术产业，它又以区块链、物联网、云计算、大数据、VR/AR、知识工作自动化等为主，新一轮的产业变局是一个巨系统，对于任何行业来讲，都将为之改良。当工业的智能化撞击保险业的时候，笔者认为，对保险未来的改变，不仅是科技作为保险工具的改变，应是保险的智能化的奇点变革。
一、保险智能化改变的方向展望
1.生命周期的改变：从设计、销售、核保、管理到理赔等。从人类活动诞生至今，风险就伴随着经济与社会生活中，随之带来了各种管理风险的方法理论，保险作为风险管理的手段应运而生。保险作为金融暨风险管理工具，其职能话的变革，在全生命周期的改变中，一定不是简单的影响与提升，而是质变的过程。一是在精算与风险管理上更加科学，基于大数据、VR/AR与下一代互联网技术的冲击，会出现利于风险评估的更准确、更庞大、更灵活、更符合生产生活的实际的评估方式，这种评估暨管理方式是发生在虚拟中，而又在现实中进行增加感知；二是在多项保险的环节中，会大幅降低信息不对称的情况，在去中心化与唯一性实现后，区块链技术、大数据技术与物联网技术将使供需之间更为透明、信息更加全面、实时更加清晰，险企不但可知标的是什么，更或可知标的“前世今生”。三是管理与生产方式上的改变，科技已在冲击保险行业，最明显的是互联网渠道的疯狂增长，但则仍只是停留在以营销、宣传、两核、售后等的管道上，与保险智能化的未来相距胜远，未来似可期。
2.信息不对称（柠檬市场）的改变。保险业，特别是以健康保险为代表，是典型的“柠檬市场”（买卖双方信息不对称的市场），在信息不对称的情况下，易形成劣币驱逐良币的经济现象。工业革命的本质是提升社会生产力，智能化的本意是效率，当效率介入信息调节时，很多柠檬市场都将消失，保险也不例外，在智能化未到来前，现在的信息社会仍不能完全改变保险业信息不对称的现实性，这不单是制度与人为原因，而是社会生产水平所决定的，信息化的提升已使二手车市场、医药市场与大部分实业获得了信息的对冲，逐渐纠正了柠檬市场属性。保险业的信息不对称由来已久，笔者认为需要第四次工业革命来对它进行纠正。
3.融合性经营及管理方式的改变。未来的保险行业，一定是保费更低价、客户更便捷、过程更高效、信息更对称、风险更透析、管理更科学、服务更人性的市场，所有的经营方式将充分借用科技的力量，融合性经营方式将大行其道，未来的保费很便宜，各种风险发生率与损失率的全面下降，生命价值的全面提高。单一的传统保险企业或将消失，其盈利与商业模式将呈现多元化、服务化，衍生出更多的产品附加价值与新业务内涵价值，融合也会倒逼保险创新向奇点临近，在未来，“保险姓保”的本质将完全展现。
二、保险智能化的目标：以保险的“智能制造”为终极目标
保险业可以“智能制造”。智能化将影响所有行业，则保险业同样可以被智能化。笔者认为，保险智能化一定要基于新一代信息技术产业为代表技术，区块链去中心化、唯一性为变革核心，涵盖保险业内部面、外部面与监管面三项集成，又以保证本质为生活生产所需的内核价值，扩展险企以保费作为产品的收入来源，衍生多重商业模式，以保险投销赔服与风险评估自动化的智能生产方式，保险业将充分使用科学技术的成果，成为保险业发展的强大基础技术，保险的智能制造是保险智能化的终极目标。
保险的智能化不应该只局限于现在的检测、投保、销售等倾向于运用的环节，保险智能化的想象应该更加大胆、更加颠覆、更加超前、更加迎合未来世界生产生活的需要。一是发展保险物联网，让所有的标的都拥有唯一的标签，即基于保险标签的保联网技术。新一代信息技术产业中，可以做到一个计算机一个IP（IPv6技术），在工业物联网中，一个工厂（企业）的产品可以做到一品一码，并且这个编码将是产品的身份证，存在于它的诞生、使用、维修与消亡的全过程。二是VR/AR为首的人机交互技术，将成为指导风险集散的重要支撑。第四次工业革命将VR/AR定义为人机交互内容、方式的革新，如果风险的感知可以表现为视觉、听觉、触觉、语音，甚至包括感情、情感等多重感知方式的话，这无疑是风险识别的一次革命性突破，以前的风险识别与评估，是局限于传播、视听、交互、便携等，在时间与空间上有一点局限性，成型后的VR/AR可以作为风险管理的一项强技术。三是保险知识自动化与保险机器人的尝试与运用，智能化机械设备运用在工业是工业机器人，运用在服务业是服务机器人，运用在车与家居产业则是无人车、智能家居，这是智能化促进生产生活的极大体现，保险机器人在未来应该会充分运用在无人查勘定损车、保险教育、风险体验、健养陪护、两核服务、保险销售等诸多领域；如自动核保、智能定损、智能核赔、自动理算等，已经悄然开始。在人工智能的未来，所有的所有都将让我们难以想象或让我们大胆想象。或许在未来，人们将重新思考保险与人、保险与物的关系。
三、保险智能化的主题：保险的生产将获得智慧
所以企业都是互联网企业，这是在现在互联网时代的一个命题，但这个命题并不可怕，也不算颠覆，因为现在的所有企业都可以成为服务型企业，成为互联网企业也并不奇怪，但笔者认为，未来的企业，不但是互联网企业，更或都是智能企业，保险业绝不例外，险企未来将成为拥有智慧的企业，它的生产将全面获得智慧。
1.保险生产经营获得智慧。在未来，保险的标的已经获得了智慧，如人的生活、工厂（企业）、产品、设备、服务，乃至城市等，都是智慧的世界，智慧的生产。保险在服务这时候的生产生活时，如它没有智慧，是服务不了智慧的经济社会的。保险的生产经营将基于研发、生产、产品、渠道、销售、客户管理等一整条生态链，在生产研发与渠道管理侧，将采取大数据定价，保险物联网两核，将被赋予定制化、可视化、自动化等新特性，无论是针对个人客户还是针对法人客户，都能以授权的方式获取主要信息。其智慧的主要特点归纳为：智能化核保、虚拟或增强的现实交互技术、客户服务智能化技术、保险云计算中心、保险大数据中心等超越现在的技术。
2.险企成为智能企业。目前，很多企业已经形成了黑灯工厂、无人工厂、无人超市、一人商城、智能工厂等，这些都是智能企业的初级体现，但最主要的本质是个性化、定制。保险企业也是企业，不过是企业的一种特定形态，它仍跳不出企业的整体变革方向，保险基于企业管理的处理设备、存储设备、通讯模块、传输系统、交互方式，都是智能的；保险在基于企业管理的定位能力、追溯能力都将全面提升。险企的管理者与员工都是互联网“原住民”，所以企业都将定义为成为互联网与服务型企业。
3.未来保险智能化实现3个集成。一是单体内部集成，暨险企的公司治理、部门管控，基于险种设计、管理、销售、运用与机构管理等一系列运用工业4.0成果的智能企业管理，在各端口实现无误、无阻、快速的信息传输。二是保险业外部的集成：实现外部无缝、去中心、唯一性的信息传输。未来的保单有唯一的一个编码，这个编码对应唯一的身份证件，与标的唯一的编码向对应，这种好处是，在大数据平台共享风险与保障情况，保险业在与医疗块、物业块、金融块、农业块、工业块等不同的产业开展信息交互时，能够达到去中心化的交互模式。三是监管的集成，监管在面向险企、公众、客户等不同群体时，能够通过工业4.0的成果提升监管的穿透性、对称性、与行为性，在服务公众时，与其他行政管理机关一样，更便捷、更高效。