□李劲夫
2017年7月15日，国家扶贫办主要领导一行冒着高温酷暑到湖南省江永县勾蓝瑶村检查，包括省保险行业协会、省保险业学会在内的湖南社会组织、社区和社会工作专业人才(简称“三社”力量)结对帮扶参与精准扶贫情况，对因病致贫的结对农户采取扶持水果和考烟种植、纳入低保、旅游机制受益等措施帮扶成效给予高度评价。由此可见，发挥保险业精准扶贫精准脱贫作用，为困难农户“拔穷根”、“摘穷帽”提供保障是大有可为、大有作为的。
发挥保险力量，着力精准扶贫，首先要牢固树立参与精准扶贫是保险力量“份内之事”的观念，充分认识帮助困难群众摆脱贫困的重要性。打赢脱贫攻坚战，是促进全体人民共享改革发展成果、实现共同富裕的重大举措，是体现中国特色社会主义制度优越性的重要标志。习近平总书记在东西部扶贫协作座谈会上指出：“全国还有5000万贫困人口，到2020年一定要实现全部脱贫目标”。 因此，着力精准扶贫，大力推进贫困人口脱贫工作，让贫困人口早日迈入全面小康，意义特别重大。
其次要牢固树立参与精准扶贫是保险力量“当务之事”的观念，充分认识革命老区、边远山区和少数民族地区贫困程度的严重性。扶贫先识贫，识贫先算账。就湖南而言，由于长期受自然条件等诸多客观因素制约，县域经济发展仍然相对滞后，贫困的程度仍然较重。根据民政部、财政部关于革命老区的认定标准，湖南省有105个县(市、区)属于革命老区，其中40个县(市)
属于武陵山、罗霄山集中连片特困地区县(市)和国家扶贫工作重点县，是贫困老区。以怀化市溆浦县为例。2011年，该县被纳入国家武陵山片区区域发展与扶贫攻坚县。2015年，全县25个乡镇仍有177个贫困村、10.43万贫困人口，贫困发生率占10.5%，这十分之一的贫困人口严重制约溆浦建成小康县。为此，保险力量在精准扶贫问题上应保持清醒头脑，深刻认识其贫困程度的严重性，把参与精准扶贫当作“当务之事”、“当务之急”，众志成城，攻坚克难，以愚公移山精神争取脱贫早见成效。
再次要牢固树立参与精准脱贫是保险力量“久久之事”的观念，充分认识帮助困难群众战胜贫困的艰巨性。湖南革命老区特别是贫困老区，发展基础薄弱，发展愿望强烈，脱贫攻坚任务十分艰巨。经省委、省政府同意，湖南省保险力量将全面参与帮扶全省51个贫困县8000个贫困村140万个贫困家庭中的465万人解决增收难、行路难、住房难、饮水难、用电难、上学难等问题，这方面的任务十分艰巨。对此，各保险力量应当有足够的思想认识和物资准备，勇于担当、勇往直前，久久为功、不负重托。
长期以来，扶贫工作主要是政府在履行责任，采取自上而下的单向扶贫。现在，脱贫攻坚对政策、资金、项目等多类扶贫资源需求越来越大，而扶贫资源供给不足则是脱贫工作面临的一大问题。随着经济进入新常态，扶贫方式需要创新，应着眼发挥保险扶贫作用，鼓励保险力量参与，实现社会帮扶和精准扶贫有效对接。
保险扶贫的做法是：利用政府财政及社会扶贫资源，引导保险企业进入扶贫地区、彰显社会责任，利用保险手段规避农民生产生活风险，保证农民收益，推动贫困地区经济发展和群众脱贫致富。利用保险参与扶贫脱贫，有助于实现扶贫从“输血”到“造血”的转变，是扶贫方式方法创新和拓展。实践证明，保险手段特别是农业保险可以有效地增强农民抗风险能力。防止因灾致贫、返贫，是解决特殊贫困地区精准扶贫、精准脱贫的有效手段。农业保险在精准扶贫精准脱贫中将会发挥越来越重要的作用。
保险扶贫具有鲜明的特点：其一，参与扶贫项目的目标明确。它不以追求高额商业利润为目的，而以贫困人口收入稳定、摆脱贫困，履行企业社会责任为最终目标;其二，承保对象针对性强。根据地方政府提供的贫困群体信息，保险公司仅承保因病、因灾和意外伤害导致持续贫困和虽已脱贫但面临再次返贫威胁的群众，为其提供全方位保险服务。其三，投保便捷。政府为贫困群体统一投保，大大简化了相对复杂的投保手续;保险公司对政府提供的投保材料做最为基础的审核工作，从而将节省出成本全力用于提供优质的售后服务。其四，商业行为高效运作。若被保险人发生保险责任范围的事故，保险公司将迅速启动查勘理赔工作，损失核实无误后在极短时间内即可赔付到位，及时弥补损失。其五，扶贫效果可期。保险公司可解决产业扶贫中所面临的各类风险，解除贫困群体投资生产的后顾之忧，激发他们的创业热情，让他们在脱贫致富的路上安于创业、敢于创业、成功创业。
现实生活中，由于重大自然灾害造成大面积群众一夜致贫，重大疾病也会导致有病群众一病贫到解放前，自然灾害、重大疾病成了群众致贫返贫的根本原因。所以，作为重要的扶贫手段，保险扶贫已逐渐成为政府解决因病致贫、因灾致贫这一难题的良方妙药。有资料显示，全国贫困农民中，因病致贫的占42%，因灾致贫的占20%。目前，针对因自然灾害、疾病致贫的问题，保险业应重点推广与此相关保险项目，包括：1、城乡居乡房屋重大灾害事故保险：主要承保由于重大自然灾害(包括：洪水、地震、暴雨、泥石流)、意外事故(火灾、爆炸)等造成的居民房屋损毁。2、城乡居民重大灾害事故人身保险：主要承保由于重大自然灾害(包括洪水、地震、暴雨、台风、泥石流)、意外事故(火灾、爆炸)造成的居民死亡、伤残引致的身故赔偿和医疗救助。3、水稻等主要农作物重大灾害保险：承保水稻等主要农作物由于重大自然灾害(包括洪水、地震、暴雨、台风、泥石流)造成的损失。4、居民重大疾病保险：承保城乡居民由于患重大疾病，给予的基本医疗费救助。5、城乡居民基本养老保险。
当然，保险扶贫也有些难点问题值得研究，亟待解决。
第一，要解决保险费的来源问题。可以考虑从三个方面予以解决，即各级财政承担一部分;城乡居民适当的少量承担一部分;建立保险扶贫基金，可由民政部门牵头，在全国性的互联网保险平台建立一个长期募集基金，面向社会采取长期募集方式、建立扶贫基金，每年支出一部分，用来支持扶贫保险项目。
第二，要建立扶贫保险长效机制。扶贫保险由于周期长，覆盖面广、专业性强的特点，需要建立一套扶贫保险长效机制。
首先是明确由政府挂帅，扶贫办牵头，由几家主要保险公司和选择一家具有互联网保险平台的保险经纪公司组成扶贫保险领导小组。领导小组办公室设扶贫办，邀请人保、平安等国有和大型保险公司参与，明确要求扶贫保险不可盈利为目的，在条款和承担政策方面给予最大让利。
其次是选择一家具有互联网保险平台的保险经纪公司参与。这是因为：《保险法》明确规定：“保险经纪人是基于投保人利益为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务”的机构，这里经纪人的服务包括投保业务咨询服务、扶贫保险产品设计、费率厘定、供应商甑选、后续代理被保险人的索赔服务、以及日常联络等等，而保险经纪公司代表的是投保人(政府采购人)的利益，参与同各保险公司的业务谈判、合同签约、后期服务、监督管理等活动，是政府保险扶贫工作的主要实行者，扮演着重要的角色。
由于扶贫保险覆盖面广，涉及广大农村千家万户，具有互联网保险平台的经纪公司，能够通过互联网平台展示相关扶贫保险项目，可以动员广大城乡居民在互联网保险平台投保，节省大量的推广扶贫保险成本和工作，有利于降低扶贫保险费率。而国信联合保险经纪有限公司互联网保险平台《国信易保》，是保监会批准的全国性的互联网保险综合平台，也是国内保险业最先进的互联网保险平台。目前中国人保、中国平安、中国太保、中国人寿财险等国内最大的几家财产保险的车险已经入驻《国信易保》，成为国内唯一三大车险巨头同时入驻的平台。《国信易保》无可比拟互联网优势可以迅速将保险推到乡(镇)村(组)，居民只要一个手机就可以在家里办理任何一款扶贫保险，平台通过互联网技术的运用，可以把事故现场照片、视频和各项索赔资料上传到保险公司，为保险公司节省大量查勘理赔成本，也方便了农民网上索赔，减少了农民索赔的往返时间和交通成本。先进的互联网技术、专业负责的服务团队，将是发挥保险力量、着力精准扶贫的得力助手!
(作者为湖南省民政厅巡视员)