□冯贤国
根据国家“十三五”规划制定的“健康中国”战略，2016年6月人社部印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，明确从2016年起，在部分地区探索建立以社会互助共济方式筹集资金，为长期失能人员的基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供资金或服务保障的社会保险制度。2017年6月21日国务院常务会议指出，“大力发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险，逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系。”再次明确了我国发展长期护理保险的政策导向。
一、建立长期护理保险制度的必要性和紧迫性
长期护理是介于老年人或失能人生活照料服务和专业医疗机构提供的医疗服务之间的一种照料服务。长期护理保险是为长期护理服务提供保险保障和资金支付的保险制度。在我国建立长期护理保险制度具有很强的必要性和紧迫性。一是我国老龄化社会来势迅猛，形势严峻。国家统计局公布的2015年国民经济数据显示，2015年全国60岁以上老年人口已经达到2.22亿，占总人口的16.1%，其中失能、半失能的老人预计超过4000万人，预计到2020年老年人口将达到2.48亿。同时，2016年全国老年办发布的《第四次全国城乡老年人生活状况抽样调查成果》显示，中国老年人中有18.3%的老年人为失能、半失能状态。二是家庭结构和供养方式带来护理需求，但服务供给为不足。现阶段我国大部分家庭呈现4-2-1 的状态，即两个劳动者赡养四位老人的同时抚养一个孩子，老年人在精神支持与生活照料上产生缺失。同时，由于没有独立的护理保险作为支付方，导致护理需求流向医疗领域，使得医保基金支付压力增加，医疗资源配置效率降低，另外，因为个人购买力有限，导致各类护理、养老机构难以盈利，社会投资意愿不足，整个社会的护理服务供给不足。三是护理成本支出对失能家庭和医保基金带来较大负担。护理服务的费用对个人和家庭负担较高，同时专业的护理机构费用不断增加，已普遍超过养老金平均水平，老年人护理已成家庭的经济重负，如无补偿机制则使广大家庭难以持续承担。四是护理保险市场规模逐年扩大。从目前几个试点城市的筹资水平来看，长期护理保险人均筹资是大病保险的4-5倍。2016年底，全国大病保险覆盖10多亿人，整体规模超过300亿元，由此推算，长期护理保险全面推开后，市场的理论规模将超过1500亿元。
二、护理保险的国际经验与国内实践
（一）国际经验。美国的商业护理保险模式在20多年前建立，市场规模已经占到其寿险市场规模30%的份额。以日本为代表的社会保险模式，其被保险人是有固定住所的40岁以上的全体国民，解决了全社会共同面临的老年护理问题。此外，在澳大利亚和北欧，长期护理保险被纳入社会福利的范畴，费用主要由政府财政承担。
（二）国内实践。山东青岛于2012年在全国率先建立了长期医疗护理保险制度，并于2015年交由商业保险机构经办，曾获2015 年度中国政府创新最高奖“最佳实践奖”。河北巨鹿于2016年10月通过公开招标选择了中国人保财险作为独家经办机构，提供了定点护理机构运营管理云平台。四川成都已梳理出细致、可操作的一系列制度文件并完成了公开招标，2017年7月正式启动。
三、建立和实施长期护理保险制度的构想
（一）思路和原则。应坚持“政府主导，社会参与，多方筹资，多元服务”的思路，按照“科学评估，合理分级，社会运作，稳妥推进”的方式开展。基本原则是救助与保险相结合、护理与医疗相结合、居家与机构相结合、政府与市场相结合。
（二）制度模式。应以政府为主导，商业保险公司负责具体经办工作，通过采取委托经办模式或保险业务模式，形成“政府购买服务”的政企合作机制。同时，通过采用“管办分离、社商合作”模式，建立稳定可持续的护理保险制度运行管理体系，推动社会保障体系向“疾病保障+健康保障+养老保障”的模式逐步改革升级。
（三）筹资方式。初期可采取可持续、多元化筹资来源，如：基本医保基金结余的划转，基本医保个人账户出资，新增护理保险缴费，公益慈善基金、社会捐助，福利彩票收入等。长期应该建立政府、个人、单位、社会等共同参与和多渠道筹资机制。
（四）保障范围和服务人群。保障范围一般包括失能老年人和其他失能人员的生活照料、康复护理、精神慰藉和临终关怀等内容。参保人群：初步可以省城镇职工基本医疗保险的参保人群作为试点对象，后续可根据财政情况及需求扩大至城乡居民参保人群等。受益人群：经有政府主管部门、医疗机构、承办公司多方联合组成的鉴定委员会经鉴定后，符合相应的失能标准，具备护理保险待遇资格的失能人员。
（五）待遇标准。应按照不同护理级别、不同护理地点，制定不同的补偿标准，保障待遇可参照各地区人均可支配收入、最低工资标准、养老金平均水平等情况统筹规划确定。初期，保障水平可低标准起步，满足失能人口基本护理和照料需求。对于有特殊需求的老年人口可选择购买其他商业保险护理保险进行补充。
（六）标准化和信息化建设。建立初期，就应对失能等级鉴定、失能护理服务内容、护理机构和人员评定等进行顶层规划，制定统一的标准，并在此基础上开发、提供相应的信息系统，供定点护理服务机构和人员使用，形成标准化、数量化、共享化的区域护理信息平台。
与新中国同生共长的中国人保财险，将借助多年经办社保业务积累的大量经验，以承办大病保险为基础，通过参与开展长期护理保险试点工作，为全国进一步实施推广长期护理保险工作积累成功经验，为助力实现“健康中国”的伟大战略发挥积极作用。
（作者为中国人民财产保险股份有限公司党委委员、副总裁）