□张宇生
近日，中国保险保障基金有限责任公司发布的《中国保险业风险评估报告2017》指出，保险业风险总体可控，但风险防范形势复杂多变。特别是声誉风险、流动性风险等局部风险突出，若防范不当，将可能造成风险扩散、传递，引发保险行业的系统性风险和区域性风险。
风险传递，是风险点扩散及扩大化的一种机制形式。其不仅会在行业内以“多米诺骨牌效应”制造系统性风险，还会以“蝴蝶效应”的方式引起关联领域的风险。在实际工作中，时常发生一个分支机构的风险可能引发所在地区的风险，一个公司的风险可能引发行业的风险。因此，无论是保险行业的健康成长，还是保险公司的长效发展，防范风险传递的重要性、紧迫性可见一斑。
笔者从操作及实务的角度，从建立五大机制入手谈谈如何有效防范保险业的风险传递。
识别机制
风险点引发的风险传递，犹如以台风风眼为中心辐射四周，产生巨大影响。如何准确找到并识别“风眼”，有助于了解风险源头，把握风险运动的轨迹和辐射区域。传统的保险公司风险识别，多从已发生的危害事实入手，倒推出危险因素和风险源，对行为事件的识别依靠人为评价，结论具有较大的主观性、滞后性，识别效率低下，识别结果错误率高。而“互联网+”时代的来临推动了大数据技术的发展，开启了风险识别“让数据说话”的新纪元。
建立保险业风险识别机制，要充分运用大数据技术，在观察风险行为，全面采样数据的基础上，运用所有与风险行为相关的各种特征数据识别风险点。一是建立量化的风险识别法定指标。保险公司应当按照“偿二代”要求，建立偿付能力定量资本指标、保险业务经营监管阈值、保险资金投资监测比例，通过监控量化的法定指标，识别监管的风险底线；二是完善风险自我识别体系。保险公司应当根据公司战略和内部风险偏好建立风险自我识别体系。风险自我识别是运用法定风险识别指标的前提和基础，是保险公司的“免疫系统”和“反应系统”，可以主动识别和防范各类风险，对各类风险变化做出及时反应。三是优化社会对风险的评价手段。保险公司要引导和发挥社会公众、消费者、评级机构、行业分析师等市场力量关注保险公司的风险状况，通过对外信息披露、媒体宣传、新闻报道等手段，借助市场力量强化对保险公司风险管理和价值评估的约束作用。
监测机制
风险监测将风险把控的关口前移，为风险预警提供参考，有助于提高风险管理的前瞻性和有效性。监测机制的建立同样以保险数据为基础，与识别机制不同的是，风险监测更多地关注风险评估、分析风险行为的成因、整合风险动态规律。目前，保险风险监测的重点仍在保险业务数据上，保监会建立了以风险为导向的偿付能力监测框架，开展了偿付能力风险管理评估（SARMRA）和偿付能力风险综合评级（IRR）。
为了有效完善保险业风险监测机制，一是必须强化分类监测，全方位、多维度监测，构建风险监测体系。二是必须强化重点监测。通过日常识别，善于锁定重点机构和重点地区。对偶发性但影响巨大的“黑天鹅”事件，应分析其属于哪一风险类型、发生原因、发展轨迹、影响范围，通过对其每一阶段的特征，总结出风险规律。对于已发生的风险事件，还要收集其应急预案和事后报告，监测其事态的控制及恢复情况，做好风险损失的动态数据记录。三是强化异常数据的智能监测。对大概率且有潜藏危机的“灰犀牛”事件，要与风险识别机制结合，对保险大数据进行动态化、持续化监测。将疑似风险的数据列为关注监测对象，持续跟踪、有效处置。同时要善于根据风险阀值和评估指标的变化进行回溯监测，确保监测不留死角。
预警机制
风险预警机制，是根据风险演进的过程，风险数据监测异常情况，及时向相关部门和人员发出警示，以帮助其尽早采取针对性措施预防或减轻损害。预警机制根据不同风险类别、风险特征和风险程度，确定各类风险牵头部门，整合优化资源配置，从而快速化解风险。
要建立完善的风险预警机制，第一，要规范保险数据，建立科学丰富的数据库。保险数据的真实性包括基础数据、统计数据在内的业务和财务数据，监管部门要重视数据真实性问题，加强监管，以保障预警的准确性。第二，要完善风险预警指标体系。目前保险业的风险预警指标主要集中在偿付能力指标和财务指标上，可以在此基础上结合险企的实际情况，拓展战略风险、内控风险、声誉风险以及法律、社会等外部环境风险，选取适当的指标，以保障预警的超前性、智能性、有效性。第三，多方预警主体和预警方式结合。政府监管部门采用定量分析，可以从市场主体中甄别出存在风险的企业并提前干预；信用评级机构采用定量和定性分析，可以凭借评级对象的财务状况信息向市场发出预警信号；研究学者可以通过学习研究国外的预警制度，改进适用于我国市场环境的预警方法，提高理论基础。
化解机制
风险化解，是应对风险传递的关键一环。如果说预警机制是抓住风险防范的“牛鼻子”，那么科学合理的化解机制就能保证风险防范不“掉链子”。完整的化解机制由处理主体、处理原则、应急预案和应急措施组成。
当风险事件发生后，首先，明确风险事件的等级和影响范围，先行确定处理主体。对于保险公司内部的风险事件，应以直接责任人为主，其他相关涉事人员为辅；对于保险行业范围内的风险事件，应以保监会、保险行业协会为主，保险公司为辅进行处理。根据不同的风险等级和处理主体，确定相应的处理原则，确保统一领导，分级负责。其次，快速制定科学的应急预案，根据方案采取应急措施。应急预案的内容包括应急处理指挥机构的组成和相关部门职责、事件的监测和应急准备、事件信息收集分析报告制度、分级响应机制和应急处置措施、善后和保障措施、应急预案的培训和演练等。再次，全面提高风险处置技巧。在开展风险化解行动过程中，重视风险的隔离和封锁，避免采用“休克疗法”“硬着陆”等激进方法，“稳”字当头，以免产生新的风险或触发风险向极端化演变。
防范机制
风险防范是保险业永恒的生命线，保险业作为经营管理风险的特殊行业，必须加强对自身风险的管控，绝不能由“风险的管理者”异化为“风险制造者”，强化风险意识，强化社会责任。因此，防止风险在传递过程中发生变异，产生二次损害，建立风险防范机制尤为重要。
首先，建立健全防范风险的工作制度。对于每次风险的“事前预警纠正”和“事后处置”所积累的经验做法，都应及时梳理总结，不断完善工作制度，堵塞风险的各种渗漏点。其次，严密业务操作流程。无数事实证明，风险形成的过程，基本都是违反业务管理流程所致。保险业各机构各部门需明确岗位职责和工作要求，对于监管和经营过程中报批、决策、检查等可能触发风险的环节均规定具体、细致的工作流程。再次，强化风险培训教育。虽然大数据技术能为风险识别提供客观精准的结论，但是保险从业人员所具有的主观能动性有时能更快发现及预防风险，所以人为识别和防范风险在现阶段仍不可忽视。尤其是提高各级高级管理人员的职业素养和职业操守。保险监管机构与保险公司可以互通有无，监管机构可从保险经营中提取风险情况通报，保险公司可借鉴风险提示加强合规风控的培训学习，共同提高风险防范的水平，真正做到防患于未然。
保险业的风险点无法回避、难以消灭，但阻止风险传递，将风险始终掌握在可控范围内是切实可行的。要守住风险底线，必须建立并完善“识别、监测、预警、化解、防范”一揽子机制，五大机制相互组合，共同作用，才能推动风险防范从被动处置向有效控制发展，及时快速解决苗头性和倾向性风险，避免“风眼”传递扩散造成保险业的“大风暴”。