□何虹 樊小斌
近年来，“政银保”保证保险业务发展较快，贷款保证保险有效满足部分小微企业融资需求，但综合费用偏高、风险分担机制不健全、手续繁琐等因素仍制约保证保险业务进一步推广，应引起重视。
发展现状
（一）“政银保”保证保险发展较快。以某市为例，截至2017年3月末，该市“政银保”贷款余额2505万元，较年初增长7.10%。自2010年该业务开展以来，“政银保”贷款余额年均增速高达40%以上。2016年，“政银保”业务实现贷款利息收入、保费收入分别为107.35万元和38.71万元，占2015年“政银保”业务收入的97.83%和84.88%；保险公司获得专项基金补贴保费金额18万元。
（二）贷款保证保险集中投向中低收入人群、个体户及小微企业。以某市为例，2017年1-3月，该市商业性贷款保证保险累计为企业、个体工商及个人提供保证贷款9625万元，涉及1400户企业及个体工商户。其目标客户是月收入在3000 元以上，具有稳定工作和还款能力的中低收入人群，承保金额为2～15 万元人民币，一定程度上满足广大中低收入人群、个体工商户以及小微型企业经营性融资需求。
存在问题
（一）综合费用过高，影响企业业务办理需求。有关调查显示，已开展贷款保证保险的保险公司综合融资成本在12%左右，是当前一年期贷款基准利率2.45倍。其中抵押贷款年利率最高达到8.5%，保费年费率最高达到3.5%。如果是纯信用融资，其融资成本会更高。在目前宏观经济下行压力较大背景下，企业盈利水平难以覆盖融资成本。
（二）风险分担机制不健全，保险机构成本负担较重。一是权益与责任不相匹配。根据协议合作银行承担超出保险公司最高赔付限额部分的20%损失，保险公司按贷款金额2%左右收取保费，承担保费收入的120%损失。二是保险公司利润与风险不匹配。83.33%保险公司保证保险业务处于亏损或盈亏平衡状态，甚至参与政府主导的“政银保”业务也出亏损。
（三）“政银保”贷款手续繁琐，审批效率不高。“政银保”贷款手续繁琐，一般需要提交6种资料，走5个程序。具体包括向银行提出申请、银行审核、银行会同保险公司现场调查、政府部门审批、贷款发放与支付，获取贷款的时间一般超过13天，有的甚至需要一个月。个别地区现场贷款调查重复，审批效率有待提高。
有关建议
（一）加强部门沟通，促进保证保险业务健康发展。一是加强与保监等部门的沟通协作，形成政策推动合力。在国务院有关会议精神指导下，建立保证保险业务推广工作机制，加强沟通协调，实现信息共享，积极推动银行、保险公司等金融机构积极参与。二是制定和完善银保合作指导意见，从合作机制、风险分担等方面引导银行机构参与保证保险业务，推动保证保险业务可持续发展。
（二）推动建立风险补偿机制，提高保险公司参与积极性。一是推动政府建立“专项风险补偿基金”，给予保险公司部分损失补偿，降低保险公司“政银保”业务风险，并通过适当提升补偿比例，降低金融机构承担的风险，引导金融机构适当降低企业融资成本。二是推动优化保险公司与银行损失分担比例，将保险公司与银行承担贷款本息损失风险比例优化，比如7∶3，提高保险公司参与积极性。
（三）精简“政银保”业务程序，提高审批效率。一是优化“政银保”业务流程。“政银保”合作单位应加强沟通协调，对现行贷款流程进行简化或合并，尽可能地实现“一站式办贷”服务。二是推动保险公司明确保险投保及优化理赔流程并予以公开，精简程序，方便客户投保。三是加强企业征信记录等数据的收集、跟踪、分析和共享，对再次办理业务的企业可以迅速调阅相关数据，提高审批效率。