□王荣良
小额贷款保证保险（以下简称“小贷险”）是指为满足小型微型企业、农村种植养殖大户和城乡创业者等生产经营活动中的小额融资需求，由借款人投保该险，银行以此作为主要担保方式向借款人发放贷款的一种保险业务。借款人未履行贷款偿还义务时，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款的损失赔偿责任。小贷险为缓解中小企业融资难提供帮助，在“万众创业”的形势下，理应需求旺盛，发展快速。但个别地区小贷险却呈现规模小、风险高、发展难的情况。以下笔者结合所在公司经营情况和原因分析，提出发展小贷险的几点意见。
经营情况
笔者所在公司试点推出的小额贷款保证保险主要采取“政府+银行+保险”三位一体、风险共担的合作模式。具体业务流程为：客户向银行提出贷款申请，银行对申请人的业务状况及资信状况进行调查，初步审查同意后将客户资料提交给保险公司，由保险公司进行再审查，保险公司审查同意后出具同意承保意向书，并出具保证保险保险单，银行凭保险单发放贷款。出现逾期时，保险公司与银行按贷款本息的7：3比例承担损失，政府则对保险公司赔付超出当年保证保险保费的150%以上部分对保险公司进行补偿。
该业务由政府推动，方案制定较严密，对参保对象、贷款额度、风险分摊和控制、贷前调查、贷款利率和保险费率等都进行了严格规定，并设立了试点叫停机制，当逾期达到规定标准立即叫停，同时政府还设立一定额度的风险保障基金，用于补偿保险公司超额赔款，但试点情况不如人意。
公司从2012年4月签出小贷险第一单试点5年来，累计承保小贷险249笔，累计承担保险金额1.07亿元，（中小企业54笔，承担保险金额6704万元；个人贷款195笔，承担保险金额4087万元）。自2015年以来，受宏观经济形势影响，小额贷款风险显现，截至2016年12月底，发生逾期的小贷险业务11笔，累计逾期金额1060万元，其中，中小企业5笔，逾期金额900万元；个人贷款7笔，逾期金额160万元。截至2016年12月底，已累计支付小贷险赔款8笔，累计支付赔款509万元，尚有未决235万元。5年累计赔付率达435%，小贷险业务呈严重亏损状态。公司已停止办理新的小贷险业务，只做存量的续转业务，截至2016年12月底，尚有未了责任金额1045万元。
原因分析
一是银保之间合作存在较多问题。首先表现在客户选择上，迫于经济下行压力，银行往往不去选择新客户，而把存量客户中一些抵押物风险较大或抵押物有变化的业务转成保证保险业务，虽然银行要承担30%风险，但相对于之前100%风险，转为保证保险后，保险公司风险随之上升。其次，表现在逾期风险出现后，银行往往要求保险公司先理赔，而不是想方设法让客户还款，对参加小贷险的逾期客户与其他方式担保的客户处置方式和力度不同，造成有些逾期明明可以追回，但由于处置不及时导致逾期收不回；第三是赔偿后的追偿跟不上，保险公司赔偿后，银行不会投入足够力量协助追偿，保险公司更没有专门人员和力量来追偿，势必造成只赔不追的结果。
二是政策支持力度不够。试点推出时虽然规定政府有一定额度的保障金，但随着保证保险余额的不断增加，保障金额度属杯水车薪，保险公司和银行都不敢放手去扩大业务。而保险主要依靠大数法则，由于规模小、保费少，一旦发生一笔逾期风险，保险公司就面临亏损。而财政风险保障金的不足，保险公司又不敢放手做大业务。
三是保险公司缺乏专业人才。由于保险公司没有从事保证保险的专业人才，在客户选择以及风险把关上缺乏专业支撑，容易受银行信贷人员左右，很难有独立的意见，在初始客户的选择上基本上是银行怎么说就怎么办。虽然保险公司也有审核审批环节，但由于专业知识缺乏，很难真正有效地选择客户。
四是社会信用体系建设有待完善。由于社会信用体系建设不完善，一旦企业经营不好，企业主首先想到的不是怎么归还贷款，而是怎么不还，怎么能逃避银行债务。加上保证保险是没有抵押物的纯信用的，银行人员在处置此类逾期时存在消极和畏难，即使诉至法院，执行起来也困难重重，造成一些企业不履行还贷义务。
几点建议
一是加强银保合作。开展小额贷款保证保险业务，银保合作双方必须建立在诚信的基础上。首先，在客户选择上，双方应主要选择新增客户，而不能做存量业务的简单转移，保险公司也要对存量客户进行严格把关，小贷险主要对象应是创业阶段的客户，没有抵押物抵押时给予贷款支持，一旦资产形成，要及时将贷款转成有抵押的贷款，不能把保证保险当作企业长期性的资金安排，只能是用在急需的短期资金需求。只有这样，才能使保证保险发挥最大的效率。其次，一旦发生逾期风险，银行应积极采取措施追讨，在最终不能收回的情况下，保证保险才作为最后一道保障发挥作用，而不是一发生逾期就首先想到保险公司理赔。第三，银保双方要组建专门机构，配备专业人员开展追偿工作，建立追偿档案，落实追偿责任，有效减少损失。
二是保险公司要加强人才队伍建设。保险公司一方面可以从银行引进熟悉信贷业务的信贷人员。另一方面，也可以从大专院校召收毕业生进行信贷知识培训。前期可以先开展额度较小的个人业务，慢慢积累经验，再开展法人业务。当前，国家大力开展支农惠农，保险公司可以先开发支农惠农的农村小贷险业务，在服务农村中锻炼队伍和培养人才。
三是加强风险管控。一要回归本源，明确服务对象。小贷险服务对象是创业者在创业初期或企业短期急需资金时提供保证保险担保，而不能作为企业长期资金贷款担保形式，必须具有短期性和流动性。二要严格贷前风险调查，提高保险公司调查的独立性和针对性。三要采取相应措施如增加法人代表个人负连带责任，实行抵押物余值再担保等方式，尽可能降低贷款风险。四要加强过程监控，及时发现企业风险,采取应对措施，防范和降低贷款风险；
四是加大政府政策支持力度。一方面要提高风险保障基金额度，每年注入一定金额风险保障基金，或者按照贷款余额变动，不断调整风险保障金余额；二是要加大社会诚信体系建设，让诚信者得利，失信者受惩戒，三是要加大诉讼和处置力度，尽可能地减少损失。
（作者单位：人保财险浙江省常山县支公司）