□王芳芳
一、互联网时代对保险的影响
作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。
首先，互联网保险的发展有利于形成人们自由、平等获取金融服务权利的局面。
其次，互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化。保险公司可以通过互联网，免去代理人和经纪人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，实现全天随时随地服务，使得规模经济更加突出。
第三，有利于保险公司大幅度的节约经营成本。通过互联网销售保单，保险公司可以免去机构网点的运营费用和支付代理人或经纪人的佣金，直接大幅节约了公司的运营成本。
再次，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流。
最后，互联网保险地出现在一定程度上缓解了传统保险市场存在的一些问题，有助于风险识别，产品种类定价和客户渠道模式方面的创新，最大限度地激发了市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。
随着互联网保险的不断发展，互联网保险模式也逐渐多样化起来，模式的多样化反过来又促进了互联网保险的发展。
二、互联网保险的主要商业模式
（一）官方网站模式
互联网保险的官方网站模式是指，大中型保险公司、保险中介公司等根据自身公司特点，产品特点、服务特点在互联网金融产品交易平台上所建立的自主管理、营销、咨询的互联网站。各大保险公司之所以建立自己的官方网站，主要是为了拓展自己的营销渠道，加强保险品牌的影响力。一般建立官方网站的公司需具备的特点有：一是资金充足。一个网络的建立除了需要前期投入大量资金外，后期的网络安全维护更是需要大量的资金支持，而对于用于销售保险产品的网站来说，由于有网上交易，资金的流动网络安全更为重要。同时，为了推广产品，增加网络访问量，需要大量的广告投入。二是丰富的产品体系。为了满足客户不同时期不同状态下的需求，这一选择官方网站模式企业追求的目标，需要拥有几个或一系列完整的产品体系。与此同时，丰富的保险产品体系可以降低保险产品的边际成本，增加企业利润。三是运营和服务能力。一个官方网站要长足经营，需要充分建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上管理信息系统、客户关系管理系统、企业资源计划系统等，对运营流程进行改造。
（二）第三方电子商务平台模式
第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、借助网络和流程专业等特点。第三方电子商务平台模式与官方网站模式相比，第三方平台中含有不同公司的不同产品，有利于客户对比购买的优势。但也有诸多的漏洞，从金融监管角度看，很多在售保险产品的第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，从而给消费者带来一定的风险。
（三）网络兼业代理模式
由于门槛低，办理简单，对经营主体规模要求不高等特点，网络兼业代理模式，逐渐成为目前保险公司中介行业的主要的业务模式之一。
中国保监会下发《保险代理、经济公司互联网保险业务管理办法（试行）》：只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务：同时，大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。
（四）专业中介代理模式
继下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》后，保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后保险中介业务规模得到高速发展，但诸多问题也随之显现。由于保险中介专业知识欠缺等缺陷，导致本来在线下能够满足的销售方式，在线上销售时却遇到了障碍。线上保险产品的产品差异性差，各家一般提供的都是一年期的短期意外保险。线上保险中介没有很好的了解市场和客户。整个销售体系没有很好的统筹规划，所以专业中介代理模式的发展创新能力不足。
（五）专业互联网保险公司模式
2013年10月9日，互联网保险公司众安在线成立，保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网保险公司大致分三种：产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。虽然专业互联网保险公司模式已得到社会广泛关注，但目前其线上成交的保费规模比较小，运营模式也在不断地探索和尝试之中。随着互联网金融环境的逐步成熟，专业保险电子商务公司的不断创新，预计在不远的将来，线上交易会逐步以其独特的优势成为保险公司金融互联网的中坚力量。
（六）手机APP模式
一般来说手机APP模式，是上述网站模式的衍生品，随着手机互联网用户的逐年增加，独立与官方网站的手机APP模式也逐步出现。APP模式相较于传统的电脑互联网网站模式操作性更强，更符合时代发展潮流。但与现在发展的如火如荼的手机APP市场相比，保险手机APP的发展显然要慢了些，保险APP的制造也不够精美，对用户的吸引力小。其中，保险手机APP发展慢的原因还在于其推广不足。
三、互联网保险模式发展建议
现在存在着不同的互联网保险商业模式，就现在互联网发展的形式来看，官方网站模式的认可度相对较高，可是只有一家公司的保险产品可供选择，同种产品间的对比度低。第三方网站模式可以同时查看多家保险公司的产品，但其客户所要承担的风险相对较高。所以在今后的发展中，第三方网站模式应该加强其网站的安全系数，国家相关部门应该对其加强监管力度，使第三方网站模式与官方网站模式拥有相同的客户认可度，充分发挥其优势。
同时，手机APP模式也应是今后互联网保险商业模式的重要发展模式，但是由于它不同于其他的模式，需要在手机上下载客户端，所以如何解决手机客户端的应用程度，是手机APP模式所面临的主要问题。而一旦这个问题得到解决，互联网保险的利润也会进入新的增长点。