□胡刚 王小韦 王雨飞
通俗地讲，UBI车险是一种车险保费与投保车辆使用密切挂钩的车险定价机制，对保险业内绝大多数人来讲，这是一个并不陌生的概念。从公开资料上看，个别保险公司已开始试水UBI车险。
目前，热捧UBI车险有以下群体：一是相关设备制造厂家。推广UBI车险，传统的思维模式安装OBD设备，可以迅速扩大市场需要，直接孕育商机。二是极少部分保险公司法人机构层面决策人士。发展UBI车险是当前车险“突围”候选路径之一，或许会扭转摆脱车险经营“窘境”。三是网约车运营平台。推广UBI车险，可以将开展主营业务过程中采集的大量私家车出行里程、区间、驾驶习惯等数据找到“买主”，正好满足推广UBI车险对私家车数据的需求。
本文以媒体报道的公开资料为线索，简要回顾车险经营政策变迁，分析UBI车险落地推广存在的三道难题，提出化解的建议，供同业参考。
数据缺乏：举步维艰
推广UBI车险，要突破技术和监管两个瓶颈。假设现阶段，保险监管部门允许保险公司全面推行UBI车险，保险公司推行UBI车险还要突破技术难题：
1.信息采集难
推广UBI车险，需要采集以下信息：
一是驾驶人遵守交规的信息。从目前的情况看，保险行业不能直接共享交警部门采集的驾驶人遵守交规信息，不利于评估从人的风险因子。二是车辆实际使用情况的信息。从目前的情况看，保险公司并未要求投保人提供车辆年度行驶里程、行驶区间等数据，投保人也没有向保险公司提供车辆行驶里程、行驶区间等信息。三是投保车辆本身安全性能数据。由于缺乏上述数据，推广UBI车险可谓无源之水，空中楼阁。
2.产品设计难
现阶段，我国车险定价采取的是从车定价原则。正在试点推广的商业车险改革中，引入了汽车“零整比”概念，车险价格中植入了车型的因素，但是从根本属性上看，仍然是停留于从车定价法的框架。而UBI车险定价中，一方面，需要保险公司掌握私家车、营运车等每类车辆平均的数据体系，以便确定精算大类的风险系数和风险单位的价格；另一方面，需要保险公司掌握投保车辆实际行驶的里程等数据，以便计算对应的车险价格。如果拥有上述数据，保险公司研发对应的车险产品还需要一大段时间进行验证。
3.产品营销难
现阶段，我国车险定价采取的从车原则，与投保车辆驾驶人遵守交通规则情况脱节，与投保车辆保险年度行驶里程脱节，与投保车辆行驶区间特征脱节，导致低风险客户和高风险客户车险价格区间差距不大，例如地板价是优惠至4折多、增加2.2倍，所以在车险销售中价格大战、佣金大战成为基本的手段。而实行UBI车险定价机制后，车险价格与投保车辆风险状况紧密相互适应，高风险客户和低风险客户车险价格区间大幅度拉大。这样的话，低风险客户可以直接在车险价格中享受到优惠的价格，而高风险客户车险价格飙升。在市场竞争中，低风险客户成为竞争的“香饽饽”，车险价格可能会更低；高风险客户成为竞争中的“烫手的山芋”，高风险客户只有在付出高昂的、与其风险状况匹配的保费的情况下，才能非常艰难地找到愿意承保的保险公司。
数据丰富：事半功倍
高质量、低成本、快速收集投保车辆的共性数据和个性数据是关系推广UBI车险的根本环节。如果解决不了数据收集问题，推广UBI车险只是一场口水仗。
采集数据候选的思维模式有两种：一种是传统型。此种思维模式路径，安装OBD等设备采集数据，从零起步，专程进行采集，但可能困于采集对象是否愿意接受、摊销安装设备的费用等问题而止步不前。二是现代型。按照此种思维模式，将我国汽车制造、销售企业和滴滴等网约车平台在开展主营业务过程中收集的数据进行打包处理，直接可以转换为研发UBI车险价格的数据。第一，按照我国现行的有关产品质量和消费者保护等法律法规，汽车制造、销售企业采集到汽车在保修期内行使的里程数据，将这些数据进行处理可以用来评估投保车辆安全性能。第二，根据公开的数据测算，参加滴滴、优步等网约车的私家车至少应该在1500万辆，占到2015年度承包的私家车1.05亿辆的7%左右。将网约车平台的数据进行打包处理，可以采集到投保车辆年度行驶里程、行驶区间、驾驶习惯（例如加油、刹车等）。通过对上述两种数据采集思维方式进行对比，现代思维模式下采集数据质量更高、速度更快、成本更低。通过使用上述思维方式采集数据，漏采了驾驶人遵守交通规则的数据。
推广UBI车险，如果采取保险公司与滴滴等网约车运营平台合作，一方面，缩短了车险产品研发时间，降低了研发成本；另一方面，压缩了OBD设备生产厂家的业务空间，改变了相关产品领域竞争格局。
数据平台：共享为基
从现实的保险市场看，极少数保险公司已经启动了UBI车险的试点。但是，从保险行业发展和社会进步的宏观视野看，推动UBI车险应当是行业行为，而不是公司个体行为。对于推动UBI车险，笔者建议采取以下路径：
一是深化改革，突破政策瓶颈。进一步深化商业车险改革，赋予保险公司对车险价格的制定权，鼓励保险公司优化车险定价机制，引导车险价格和风险状况紧密联系，为推广UBI车险营造政策条件。由于部分车险客户可能会以个人隐私保护为由，拒绝保险公司采集影响车险定价的信息因子，保险公司可能在推出UBI车险的同时，继续销售传统的车险。
当然，如果保险监管部门放宽相互制保险公司市场准入管制，也许滴滴等网约车平台牵头组织加盟的私家车车主可直接设立相互制保险公司，直接分割走目前车险市场上的“白菜心”客户群体。由于优质客户成立相互制互保公司进行风险自保，其余保险公司优质客户比例下降，直接加剧车险市场的竞争。
二是行业联动，凝聚行业之力。从公开的资料显示，有多家保险公司与网约车运营平台开展股权和债权，这也是尝试UBI车险的捷径。尝试探索UBI车险，前期需要大量的资金投入，而且探索结果具有不确定性，如果不能凝聚保险行业实力和智慧，探索可能沦为一场烧钱的游戏。
开展UBI车险，依托中国保险信息技术管理有限责任公司（以下称“中保信”）的车险信息平台为基础平台，具有方便行业共享、建设成本低等优势，需要增加以下信息：1.驾驶人遵守交通规则的信息。建议由公安部、保监会等政府机构沟通，将驾驶人遵守交通规则的信息接入信息平台。2.投保车辆性能指标。建议由保监会、交通部等政府机构沟通，将车辆维修信息接入车险信息平台。3.积极会商滴滴、优步等网约车运营平台，在多方主体已达成共识的前提下，将相关数据接入车险信息平台。
通过中国保险行业协会牵头，以中保信的车险信息平台为基础平台，通过归集大量数据进行研发推广UBI险，是一条资金成本低、研发速度快、便于行业共享的途径。