保险发展新常态下的健康管理

□太平养老产品精算部总经理 谢琦

“新国十条”成为新常态的关键词，整个国家和社会对保险行业越来越关注，在新常态下，谈一下税优健康险对我们未来健康管理的一些想法。

健康险税优政策一旦落地，必将改变整个保险行业生态，它会建立新的格局、新的生态。实际上，健康险税优政策未来对保险行业、对健康管理的发展均是利好。从利好、相生、挑战三个方面发表一些看法。

首先，健康税优政策是大趋势利好，政策出台正逢其时。对税优健康险的理解可从国家、个人、行业、产业四个角度理解。

从国家层面，国家希望税优健康险能发挥国家治理功能，特别是在医疗保障体系里发挥一定作用，所以税优健康险的各项制度安排，取决于国家的政策，必须从国家政策角度去理解税优健康险的目标及制度设计。

从个人层面，无论从个人生命发展规律还是经济发展阶段，健康风险管理已逐步发展到多重需求的叠加时期，不仅在于基本层次的风险管理，更需要针对自身特点有针对性地进行风险管理。对健康风险管理的需求，未来也有额外支出的动力去实现需求目标管理。因此，对健康产业和健康管理会带来非常积极的影响。

从行业方面，短期看，健康税优政策会大大促进健康保险保费的收入增长，促进保险客户健康风险管理理念的逐步形成。长期看，将有可能改变老百姓购买保险的方式，提升保险服务的客户满意度，改变保险市场的主体格局。保险公司如果能抓住这一政策机遇，将很有可能改变在这个市场中的地位。因此对整个行业是重大的机遇。

从产业方面，主要对健康产业来讲，健康保险相关政策的发布对保险业务的增长、对健康产业量与质的发展均会产生非常重大的积极影响。商业保险将提供给被保险人更加多的医疗支出预算，提升被保险人享受更高品质的医疗服务，带动健康医疗服务业的发展。

实际上，很多保险公司已意识到健康保险必须在健康产业运作体系下才能更大发挥社会效应和经济效应，目前，健康管理已成为一项重要的服务提供给保险客户。未来，健康税优政策的发展也将进一步促进健康管理的发展。

另外，从“相生”的角度看，如果健康风险管理能够通过税优健康保险一起提供给客户，将赋予健康保险新的服务内涵；税优健康险将极大促进健康风险管理的普及和应用，同时能带来新的的内涵。

一方面，尽管现在健康管理在保险业发展还困难，比如没有成熟的健康理念、未形成规模发展、投入大建设期长，影响因素多、没有成熟的业务模式，随着税优健康险落地政策出台，这些问题将迎刃而解。

首先税优健康险的出台，将从国家层面为健康管理的理念进行最好的宣传，政策性业务带来的业务量将为公司的投入和产出分析提供一个最乐观的决策依据。同时互联网+职域开拓的服务模式趋势，明确了未来健康管理的目标客户以及实现路径。另一方面，如果健康风险管理能够通过税优健康保险一起提供给我们的客户，将赋予健康保险新的服务内涵。首先，健康风险管理服务的加入，将保险产品从金融服务产品转向了综合服务产品，实现了跨界经营的定位。其次健康风险管理的事前和事中的介入服务，将扩展健康保险的服务体验环节。第三，健康风险管理的健康医疗网络服务资源，将大大降低健康保险的服务成本支出。第四，健康风险管理能够推动健康保险业的横向拓展，增加利润来源，降低对承保利润的过分依赖。

面临未来税优健康险的落地，实际上我们面临的挑战非常多，包括产品设计、专业人员、市场投入。

产品设计方面，如何将税优健康保险设计得更加符合客户的需求，如何将健康管理服务结合得更加流畅，既要操作便利，又要控制风险，同时还要有利润。这里说的产品设计，不仅仅是一个条款，而是涵盖市场营销、运营服务、信息系统等多方面的综合解决方案。

专业人员方面，未来的税优健康保险，一旦按照上面所说的思路与健康管理结合，并提供众多的功能体验，势必需要保险业增加医疗医药、信息系统、广告设计等方面专业人员的引进。

市场投入方面，一方面，税优健康保险作为政策性业务，需要保险公司有追求、有恒心、有定力，长期持续投入。另一方面健康管理服务的普及和推广也不是一朝一夕能够建成的，需要一步一个脚印，以爱心相待，坚持下去才能收获满足。

（记者 冯娜娜/整理）