中国产险市场竞争将步入“新常态”

党的十八届四中全会是在我国步入改革开放新阶段的关键时点召开的一次重要会议。这次会议提出了全面推进依法治国的重要思想，又对新时期全面深化改革进行了总部署、总动员。在政治上，具有重大而深刻的历史意义，在经济上，对我国经济发展模式的转型升级与各行各业的发展道路具有极其深远的影响。

十八届四中全会精神将极大的促进我国产险市场的发展模式、竞争模式转型，从本质上改变我国产险行业的市场格局和竞争环境，在不久的未来步入“战略导向，创新驱动，客户中心，服务致胜”的新常态。

从“市场导向”向“战略导向”转型

2009年新《保险法》的实施，并未改变我国产险市场竞争秩序混乱的现状，市场主体无论大小，仍广泛存在着种种违法违规行为，在承保环节，以退抵费、以费抵价、暗折暗扣、阴阳保单、稻草个代、过单洗费、商业贿赂屡禁不止；在理赔环节，以赔促保、小损大修、定新用旧、虚假赔案乃至有组织的利益漏损屡见不鲜；在财务环节，费用列支不真实、科目使用不规范、计提各项准备金不充足成为常态，整个产险行业的承保盈利能力常年处于低位。中国保监会为规范市场秩序付出了巨大努力，却无法使违法违规现象彻底禁绝。

十八届四中全会明确提出了全面推进依法治国的重要思想，必将有力推进产险行业法制化进程。在可见的未来，各项法制法规将更加健全，政府监管和社会监督更加到位，违法违规成本更高，市场主体自身的经营也更加透明，自觉守法的意识更强，我国产险市场必将发生从混乱到规范，从无序到有序，从他律到自律的深刻转变。

更加法制化、规范化的市场环境将迫使各家市场主体放弃一些层次较低的竞争手段和粗放式的经营方式，主动谋求经营理念的科学化、现代化，更加注重经营的整体性，从战略的高度寻求自我突破，在传统市场精耕细作，在新兴市场布局谋篇，各家主体的自我定位、目标市场与经营策略也会体现显著的差异性，开始运用战略地图、价值树、平衡计分卡、安索夫矩阵、绩效棱柱、流程再造、麦肯锡7S和5C模型等战略工具引领企业成长。财险竞争将经历从“跟着市场走”向“跟着战略走”的快速转型。

从“要素驱动”向“创新驱动”转型

二十一世纪以来，我国产险行业的高速发展主要得益于国民汽车保有量的井喷、全社会固定资产投资总额的激增和三农保险、大病医保等政策性保险的全面覆盖，行业增长主要来自保源的增长，而非品质的增长。

这是产险市场以要素投入为驱动力的增长方式所带来的必然结果，体现在经营管理上，就是极度依赖资源投放。在管理环节，依赖管理人员的增加应付更高的工作要求，依赖出单、理赔人员的增加应对日益增长的客户和案件数量；在承保环节，依赖费用的投入发展直销业务，依赖手续费的投入发展中介业务；在理赔环节，依赖放宽工时费标准、配件价格标准、换件标准、旧件回收标准维系4S店、汽修厂渠道关系，依赖放松理赔口径如免现场、并案、车损赔划痕等维系客户关系。这种要素驱动的发展模式具有边际效益递减的不可持续性，盈利结构非常脆弱，每遇灾年，我国产险行业出现大面积亏损就是这种增长模式的真实写照。

创新驱动将代替要素驱动，成为产险行业第一生产力。在产品创新方面，面向个人消费者的个人责任险、个人综合险、创新型家财险，面向中小微企业的贷款保证险、产品责任险、企业综合险，面向政府的综合责任险、巨灾指数保险等将获得长足发展；在销售创新方面，销售过程管理机制的建立、移动互联工具的出现将颠覆传统展业方式；在渠道创新方面，电销、网销、门店以及银行保险、证券保险合作新模式的探索不断深入；在管理创新方面，利润单元再造、流程优化、后援集中、服务外包、产业链整合、技术工具研发等都将深刻改变企业形态和行业面貌。

从“产品中心”向“客户中心”转型

各家财险公司无一不强调“以客户为中心”的重要意义，并将其作为口号写入经营理念，但在现实中仍无法摆脱以产品为中心，以生产者为导向的经营观念，作为成本后置型金融服务业，我国财险公司的内部流程并不是围绕满足客户需求、便利客户投保索赔来设计，而是围绕方便自身的风险控制、财务核算来设计。在承保方面，财险公司按产品线设置内部管理线条，每条产品线都是一个独立的利润单元，首先考虑自己的风险可控性和核算便捷性，而不是客户的感受，如果客户有多险种综合性需求，则必须同时向多条产品线发起核保审批流程，耗时漫长；在理赔方面，出于控制风险的目的，往往向客户索取繁冗的索赔资料，在查勘、定损、协议、支付等环节逐级设权、层层审批，客户需要经历复杂的索赔程序才能拿到赔款，处理同类型车险赔案，我国财险公司的客户接触节点数比美国的车险公司多出数倍，流程越长，客户体验越差。

垄断格局的进一步打破，消费者的选择面将更加宽广，客户议价能力大幅提升，势必推动产险行业组织运营模式升级，从“以我为中心”向“以客户为中心”转型，围绕客户的需求搭建组织架构，进行流程再造，打造平滑畅顺的前台、简洁高效的后台，与客户需求有效对接。目前已有一些财险公司开始尝试，如建立理赔事业部，以渠道线、客户群设置利润单元，研发智能移动保险生态系统等，都是向“客户中心”转型升级的探索。

从“价格致胜”向“服务致胜”转型

我国的车险使用统一版本的条款费率，各家保险主体提供的产品高度趋同。而有别于实物商品，保险产品的价值体现具有或然性、后置性的特点，消费者发生购买行为时无法立刻直观体验到产品的效用和保险商的能力。因此，价格竞争成为产险市场竞争最主要、最重要的手段。

价格战导致全行业成本上升、承保利润下降甚至亏损，偿付能力削弱，各家财险公司自发性组织行业自律，使价格水平和盈利能力回升，直至某些公司受业绩压力再次或明或暗的突破价格底线，引发新一轮的价格战，导致行业自律崩解，二十一世纪以来，我国财险业一直无法跳出这种“治乱循环”。

十八届四中全会提出要顺应居民消费结构升级趋势，完善消费政策，改善消费环境，不断释放消费潜力。中国保监会全力推行的车险费率市场化改革，将乘此东风在2015年落地，一方面大幅简化了现有车险产品架构和费率调整系数，重点解决理赔难的问题，对消费者的权益加大了保护力度；另一方面也对保险公司的风险识别、客户服务能力提出了更高的要求。

中国产险市场将进入“服务致胜”时代，从微观上看，产品的多样化、条款的简单化、价格的透明化、定制的个性化、服务的差异化、沟通的立体化将使保险消费者体验更直观、选择面更宽广，价格不再是唯一决定因素，基于服务质量、服务能力的口碑、品牌效应更加凸显；从宏观上看，产险业将摆脱只关注自身行业发展的局限性，跳出“就保险谈保险”的惯性思维，立足经济社会发展全局，以基于微观管理功能形成宏观治理能力，以制度安排形式，满足经济社会现代化进程中各种转型升级需求为主要目标，服务国家治理现代化整体布局，助推全面深化改革的顺利实施。

在不断满足经济社会现代化各领域需求的过程中，中国的产险业将逐步走出低层次竞争，实现发展模式转型升级，不再局限于保险产品的提供者，不再是简单的风险集散，而是向社会价值创造者、产业协同推动者的方向转变。以战略为导向，以创新为驱动，以客户为中心，以服务为致胜手段，从单一的“经济补偿”向“风险管理+综合服务”升级，提供更为先进的风险解决方案，降低整个经济社会所面临的风险总量，为社会创造更大的价值，而且积极参与到相关产业链的风险管理之中，支持并领导新兴产业发展壮大，推动不同产业之间的协同发展，更好的发挥宏观治理功能，实现优化社会资源配置、扩大社会再生产、提升社会福利的社会效应，这就是中国产险市场竞争的“新常态”。